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消费贷款还按揭贷款(办网贷再去办房贷被拒吗)

贷款知识 央广网 投稿

用好管好消费贷丨消费贷为何没都花在“消费”上?,下面是央广网给大家的分享,一起来看看。

消费贷款还按揭贷款

央广网北京3月15日消息(记者夏青)据中央广播电视总台经济之声《天下财经》报道,今年以来,不少银行的消费贷款利率降到4%以下,部分银行还推出了限时优惠活动。例如,在特定时间段内,申请消费贷款可以在原有利率的基础上再打折。这帮助不少有需求的居民缓解了暂时性的资金紧张。

北京市民王先生最近就申请了一笔消费贷。他说:“批得特别快,我手机银行直接线上提款就用了,解决了我生活上的临时消费需求,还不影响其他资金安排。”

作为金融支持扩内需的重要抓手,监管层对消费贷的用途有明确规定,就是主要用于个人消费,比如房屋装修以及旅游、教育等日常消费,不得流向楼市和投资理财市场。

但在较低利率的吸引下,违规操作屡禁不止。湖南的陈涛(化名)此前就曾经把消费贷的资金投入股市。他说:“股市表现也比较好,我那个时候觉得可以从银行借一笔钱出来,投入到股市里面,中国银行正好有一个消费贷,它的额度是大概13万,利率只有三点几个点。”

而今年以来,用消费贷置换房贷的情况更多,并助推形成了“提前还贷潮”。安徽的张先生因为房贷利率较高,想提前还贷。当地一家房产中介公司的员工告诉他,可以把住房按揭转为经营贷、消费贷等。“除了办营业执照,还有消费贷,就是以个人的形式贷款,但是消费贷有一个不好,消费贷贷款的年限太短了,有的消费贷是每年要过一次本金,第二年再能贷出来,有的消费贷是三年过一次本金,但是都不是很长。”

贷款中介公司也在推波助澜。即使监管不断加码,北京一家贷款中介公司的工作人员仍然宣称,在他们的帮助下,用消费贷款还按揭“没问题”。工作人员说:“最近肯定查得很严,但是您这种也不是说贷款买房子,或者是按揭转抵,对吧?您这是信用贷款正常还按揭,很正常的。”

这是为什么?业内人士说,因为消费贷的资金用途比较难监管。信用卡贷款、消费贷款都属于个人消费信贷,但在资金流向方面二者存在明显差异。信用卡贷款的资金流向清晰,当我们刷卡购买商品与服务时,信贷资金直接进入了商家账户,也就是资金流向是“点对点”的,所以挪用问题难以出现。消费贷款则不同,银行发放消费贷款时,通常把资金直接打入借款人账户,借款人再拿着这笔钱,自主决定购买哪些具体的商品与服务,也就是资金流向“点对面”。

招联首席研究员董希淼说,只要中间有取现金的操作,资金监测的链条就断裂,很难判定。“到你账户之后直接取出来,变成现金全部取出来,就没有任何手段可以监控。表面上也会伪造一些贷款用途,跟你说是拿过去装修房子。”他说。

为了用好管好消费贷,近期,各地进一步加大了对消费贷资金流向的整治。1月份以来,黑龙江、江西、广西等地银保监局开出近10张罚单,涉及多家金融机构,问题包括个人消费贷款用于偿还贷款本息、未按约定用途使用、资金流入证券公司等。不过,在董希淼看来,打造一个行业性的资金流向监控平台才是比较好的办法。他表示:“因为有时候转了好几家银行,对单家银行来说,对用途、资金流向的监控,就不可能做得到。我一直建议打造整个行业性的资金流向监控平台,这样加强监控。对于个人消费贷款,它的期限不要太长,期限太长更容易套利。”

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办网贷再去办房贷被拒吗

买房,对于国人的重要性不言而喻,现实中我们经常听到成家立业这个词,而成家立业避免不了的一点就是有个自己的房子,甚至还有观点认为有房才有家!不过自90年代实施房改以来,我国的商品房价格就一路上涨,直至今天,能够全款买房的始终寥寥无几,大部分人依靠着微薄的工资,能凑出一个首付款已经不易,不背负上房贷,难以实现圆房梦!

然而贷款并非说批就批,作为经营风险的企业,银行对于房贷的审批也有自己的一套准则,那么在现实中如果不幸遇到首付款已缴纳,贷款却审批却无法通过的,该如何办呢?

众所周知,我们在与开发商签订的购房协议时,往往条款中都会有约定,因用户的个人因素,导致贷款无法获批的,开发商会扣取一定比例的违约金,严重着甚至全部没收全部首付款,所以对于贷款未能获批的,我们要找出具体原因在逐一解决。

一般而言,房贷无法获批主要有以下几个方面的因素:

收入原因

银行对于个人贷款,有一条硬性要求,即月供金额不得超过个人月收入的50%(个别银行会放宽至55%,需要说明的是此处的月供除了本笔房贷之外,还包括你征信报告中体现的其他大额负债)。

如果是收入因素导致无法续贷,你可以通过增加首付款比例或者增加共同贷款人(比如父母、配偶等),以达到银行的收入要求比;当然现实中还有一种情况,即虚构收入流水资料导致被拒(这已经属于骗贷行为),这种情况下,不用想了,不管怎么补,银行基本不会再批了;当然开发商合作的银行一般有两三家,此时你唯有使用真实的材料再到其他银行尝试一下,或许有可能。

征信问题

征信问题主要指的是你的个人信用记录,对于个人信用记录,其实银行已经放得很宽了,即你最近两年(有的银行是三年)内,不出现累六连三的情况(累计6次或连续3次的逾期、欠息记录),一旦有这类情况,你基本告别了贷款的机会了。

此外如果你没有上述累六连三情况,但是你的个人征信目前体现有逾期、欠息情况或者你的征信显示你近期(一年内,有频繁的各类贷款申请记录,特别是网贷申请记录且仍有余额的),那么银行也可能会认为你的个人授信风险较大,拒贷的可能性大大提高。

一般而言,如果是因为征信问题被拒贷的,基本是无解的,所以一定要保持良好的信用记录。对于征信问题,此时你只能通过尝试更换其他银行试试,因为不同的银行风控把握略有出入,但整体差别不会太大,所以也别报太大的期望值。

其他因素

有人会说我的个人收入满足条件,我的征信记录也极其完美,但仍然被拒贷了,这是为何?上述两个方面因素是最重要的原因,但并非唯一因素,银行在贷款审批时还会查询申请人的其他风险信息(比如通过法院被执行信息网、裁判文书网等查询涉诉信息;通过企查查、天眼查等查询行政处罚、偷漏税等负面信息)。如果你存在潜在的负面消息(比如目前涉及一笔金额较大的民间借贷诉讼案件,该案件最終的判决可能对你的还款能力造成较大的影响),那么银行就可能会拒贷。对于负面消息导致的拒贷,你可以在解决相关负面信息后,再重新申请即可。

总结

银行的授信审查都是有理有据的,不会无缘无故拒贷,所有的拒贷,必有其相应的理由,你可以通过置业顾问或者自己到银行了解到拒贷的具体原因,再有针对性地采取措施,以减少自己因被拒贷而导致的经济损失。

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