贷款如何去贷款中心（去银行贷款的流程）

房贷利率下调，之前办理的贷款能享受优惠吗?怎么应对！，下面是向阳一路花盛开给大家的分享，一起来看看。

贷款如何去贷款中心

近年来，随着我国货币政策和房地产市场的调控，房贷利率也经历了多次变化。2023年6月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，贷款市场报价利率（LPR）再次下调，其中5年期以上LPR降至4.2%，创下历史新低。这对于新发放的首套和二套房贷利率都有一定的影响，但是对于已经办理的存量房贷，是否能享受到利率下调的优惠呢？如果能享受，应该怎么操作呢？如果不能享受，又该怎么应对呢？本文将从以下几个方面进行分析和解答。

存量房贷是否能享受利率下调优惠，主要取决于两个因素：一是存量房贷的定价方式；二是存量房贷的合同条款。

目前，我国个人住房贷款的定价方式主要有两种：一是基准利率加点；二是LPR加点。基准利率加点是指按照央行公布的基准利率加上银行自主确定的加点来确定个人住房贷款利率。LPR加点是指按照央行授权公布的LPR加上银行自主确定的加点来确定个人住房贷款利率。LPR是由多家报价行根据自身资金成本和市场状况报出的一年期和五年期以上贷款基础利率，在此基础上由全国银行间同业拆借中心计算出来并公布。LPR是与市场利率更紧密相关的一个指标，也是央行实施货币政策传导和调节市场预期的重要工具。

从2019年8月起，我国正式启动了个人住房贷款利率换锚改革，即将新发放个人住房贷款利率与LPR挂钩。但是，在此之前已经发放或签订合同的存量房贷，则仍然按照原合同执行。也就是说，如果你在2019年8月之前办理了基准利率加点方式的存量房贷，那么你就不能享受到LPR下调带来的优惠；如果你在2019年8月之后办理了LPR加点方式的存量房贷，那么你就可以享受到LPR下调带来的优惠。

即使你办理了LPR加点方式的存量房贷，也不一定能够直接享受到LPR下调带来的优惠，还要看你与银行签订的合同条款中有没有约定利率调整的条件和方式。一般来说，合同条款中会有以下几种情况：

（1）合同中约定了利率调整的条件和方式，且与LPR调整周期一致。这种情况下，你的存量房贷利率会自动跟随LPR的变化而变化，无需你主动申请或与银行协商。例如，如果你的合同中约定了每年1月20日和7月20日根据当日公布的LPR来调整利率，那么你的存量房贷利率就会在这两个日期自动调整。

（2）合同中约定了利率调整的条件和方式，但与LPR调整周期不一致。这种情况下，你的存量房贷利率会在合同约定的日期按照当时公布的LPR来调整，但可能会有一定的滞后效应。例如，如果你的合同中约定了每年3月1日和9月1日根据当日公布的LPR来调整利率，那么你的存量房贷利率就会在这两个日期按照当时公布的LPR来调整，但可能会比LPR公布日期晚一个多月。

（3）合同中没有约定利率调整的条件和方式，或者约定了不得调整利率。这种情况下，你的存量房贷利率就不会随着LPR的变化而变化，除非你主动申请或与银行协商。例如，如果你的合同中没有明确规定利率调整的条件和方式，或者规定了在贷款期限内不得调整利率，那么你的存量房贷利率就不会自动调整。

综上所述，存量房贷是否能享受利率下调优惠，要看你办理房贷时采用的是基准利率加点还是LPR加点方式，以及你与银行签订的合同条款中有没有约定利率调整的条件和方式。如果你是基准利率加点方式或者合同中没有约定或不得调整利率，那么你就不能享受到优惠；如果你是LPR加点方式且合同中约定了与LPR一致或不一致的调整周期，那么你就可以享受到优惠。

如果你能够享受到利率下调优惠，那么你应该怎么操作呢？如果你不能够享受到优惠，那么你又该怎么应对呢？以下是一些可能的选择和建议。

（1）如果你是LPR加点方式且合同中约定了与LPR一致或不一致的调整周期，那么你无需做任何操作，只要等待银行通知或者查询银行网站或APP上关于存量房贷利率变动的信息即可。一般来说，在每次LPR公布后的一个月内，银行会将新的还款计划发送给客户，并在下一个还款日开始执行新的还款金额。

（2）如果你是基准利率加点方式或者合同中没有约定或不得调整利率，但是想要享受到优惠，那么你可以主动申请或与银行协商转换为LPR加点方式，并重新签订合同条款。但是这种操作可能会有一些成本和风险。首先，转换为LPR加点方式可能需要支付一定的手续费或违约金；其次，转换为LPR加点方式可能会面临未来LPR上涨的风险，导致还款压力增加。因此，在申请或协商转换之前，你需要仔细评估自己的财务状况和风险承受能力，以及与银行沟通清楚转换的条件和方式，避免产生不必要的损失。

（1）如果你是基准利率加点方式或者合同中没有约定或不得调整利率，且不想申请或协商转换为LPR加点方式，那么你可以选择保持现状，继续按照原合同执行。这种选择的好处是可以避免支付转换的成本和承担LPR上涨的风险，但是也意味着你无法享受到利率下调带来的优惠，可能会错过一些节省还款成本的机会。

（2）如果你是LPR加点方式且合同中约定了与LPR一致或不一致的调整周期，但是不想享受到优惠，那么你可以选择放弃优惠，继续按照原利率执行。这种选择的好处是可以保持还款金额的稳定性，避免因为利率变动而影响自己的预算和计划，但是也意味着你无法享受到利率下调带来的优惠，可能会多付一些还款成本。如果你想要放弃优惠，你需要在银行通知或公布新的还款计划后的一定期限内向银行提出申请，并重新签订合同条款。

除了存量房贷利率是否能享受优惠外，还有一个影响购房者还款压力的重要因素是还款方式。目前，我国个人住房贷款的还款方式主要有两种：一是等额本息；二是等额本金。等额本息是指每月偿还相同数额的本金和利息，即每月还款金额固定不变。等额本金是指每月偿还相同数额的本金，但利息随着本金逐月递减，即每月还款金额逐月递减。两种还款方式各有优缺点，具体如下：

等额本息的优点是：

（1）每月还款金额固定不变，便于购房者制定预算和计划。

（2）前期还款压力较小，有利于购房者应对其他开支。

（3）如果利率下调，可以选择放弃优惠并保持原利率执行，从而提前缩短贷款期限或减少总利息支出。

等额本息的缺点是：

（1）总利息支出较高，相当于提前支付了部分未来利息。

（2）前期偿还本金较少，后期偿还本金较多，导致资产去杠杆化速度较慢。

（3）如果利率上调，无法选择放弃上调并保持原利率执行，只能接受新的还款计划或者提前还清贷款。

等额本金的优点是：

（1）总利息支出较低，相当于延后支付了部分未来利息。

（2）前期偿还本金较多，后期偿还本金较少，导致资产去杠杆化速度较快。

（3）如果利率上调，可以选择放弃上调并保持原利率执行，从而维持原有的还款计划或者提前缩短贷款期限或减少总利息支出。

等额本金的缺点是：

（1）每月还款金额逐月递减，不便于购房者制定预算和计划。

（2）前期还款压力较大，可能影响购房者应对其他开支。

（3）如果利率下调，无法选择放弃优惠并保持原利率执行，只能接受新的还款计划或者提前还清贷款。

综上所述，两种还款方式的选择应该根据购房者的个人情况和偏好来决定。一般来说，如果购房者的收入稳定且较高，且对未来利率走势有较强的预期和信心，那么可以选择等额本金方式，以便节省利息支出并加快资产去杠杆化；如果购房者的收入不稳定或较低，或者对未来利率走势没有明确的预期和信心，那么可以选择等额本息方式，以便保持还款金额的稳定性并减轻前期的还款压力。

四、总结

房贷利率下调，对于新发放的首套和二套房贷利率都有一定的影响，但是对于已经办理的存量房贷，是否能享受到优惠则要看具体的情况。存量房贷是否能享受优惠，主要取决于存量房贷的定价方式和合同条款。如果能够享受优惠，可以选择接受优惠并按照新的还款计划执行；如果不能够或不想享受优惠，可以选择保持现状或放弃优惠并按照原合同执行。此外，还要根据个人情况和偏好选择合适的还款方式，以便合理安排自己的财务状况和风险承受能力。希望本文能够对你有所帮助。

去银行贷款的流程

贷款，能够帮助我们度过某一时期遇到的资金运转困难的问题，有时在遇见住房、汽车等消费性问题时，人们就会选择个人消费贷款了，这一贷款方式借贷时期比较长，对借贷人来说还款压力也不是特别大，那么，办理这一业务需要哪些流程呢？

一、提出申请

需要用钱的时候，只要你在某一地区有固定的住所和稳定的工作并且具有完全民事行为能力，那么你可以向银行提出贷款申请，然后将相关的资料（本人身份证、户口本、居住证、婚姻状况证明、劳动合同、银行流水单等等能够证明你的身份以及还款能力的东西）交上去。

二、银行审核

银行在接到你的申请要求之后，会立即处理提交上来的资料，然后会查询你的信用情况以及是否有违法记录等等。

三、签约

当你的申请被通过之后，银行会通知你在某一时间到银行去签订借贷合同，届时会有相关工作人员与你一同进行这一步骤。假如在合同签好之后，你因为一些原因又不想贷款了，在钱没拨下来的时候，你可以联系客服，试试取消这个贷款，不过，在钱已经到账的情况下，就只能按合同上规定的事项去进行还款了。

四、放贷

签完合同之后，银行会尽量快速的将钱批下来，在钱到账的那一刻开始，之前签的借贷合同也就开始生效了，之后你就可以把钱取出来用到需要用钱的地方，接下来你要做的就是按时还款了。

以上，就是办理个人消费贷款的基本流程了，具体的情况有时会因为相关银行的规定出现一些差别，不过在申请借贷之前，一定要根据自己的还款能力仔细考虑清楚借贷方式，在借贷成功后也要按时还款。

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