贷款多少算违规贷款（贷款利息不能超过多少才算犯法呢）

消费贷、经营贷违规入楼市？多家银行遭重罚，下面是金融界给大家的分享，一起来看看。

贷款多少算违规贷款

信贷资金违规流入楼市，可能导致消费者杠杆过快上升，反而抑制消费潜力释放，消费者资产负债由于期限错配，面临潜在流动性风险，同时资金违规流入楼市助长投机炒作，导致楼市价格非理性上涨。

消费贷、经营贷违规流入房地产的现象屡禁不止。7月以来，多家银行因贷款违规流入房地产而受到处罚。从罚款力度和内容来看，监管机构对于信贷资金流向的监管力度加强。

值得注意的是，信贷资金违规进入房地产的背后原因已从“购房待涨”转变为“转贷降息”。随着房地产行业下行周期的开启，叠加近期存量房贷利率有望下调的可能性，未来这种现象出现的概率将大大降低。

资金流向严监管

据记者不完全统计，7月以来，至少有10家银行因贷款违规流入房地产市场而被罚款，其中包括工商银行青岛支行、农业银行长春分行、贵阳银行、桐庐恒丰村镇银行等。

从罚单内容来看，违规事项包括小微企业贷款被挪用流入房地产开发企业、贷后管理不到位导致信贷资金流入楼市、贷款“三查”（贷前调查、贷时审查和贷后检查）不尽职、个人消费贷款及生产经营贷款违规流入房地产企业、向不符合贷款条件的企业发放续贷及借新还旧贷款等。

从处罚力度来看，违规事项相关责任人均收到警告处罚。比如，因贷款违规流入房地产领域等违规行为，农业银行长春分行收到320万元罚款，6名相关责任人被予以警告处分。青海共和农村商业银行因个人消费贷款及生产经营贷款违规流入房地产企业等违规行为，被责令改正，罚款75.2万元。

近期监管对于贷款流向的监控力度有增无减，6月便开出二十多张罚单严查资金流向，7月信贷资金违规情形仍然突出，仍需保持严监管状态。

经济恢复需要提振消费，近年来消费贷款和经营贷款同比多增，因此更需严查资金流向。今年4月，原中国银保监会办公厅发布《关于2023年加力提升小微企业金融服务质量的通知》提出，银行业金融机构要加强贷款“三查”，不得向无实际经营的空壳企业发放经营用途贷款，强化对成立时间或受让企业股权时间较短的借款主体资质审核，防止借款人利用小微企业（主）和个体工商户身份套取经营性贷款资金，加强贷后资金流向监测和用途真实性管理。

违规进入楼市

自2020年以来，监管机构多次严查打击违规资金流入房地产市场的现象，但屡禁不止、死灰复燃。除了贷款者侥幸的套利动机，金融机构层面的职责缺失也值得关注。

“像一些消费贷、经营贷资金的贷后管理难度大、成本高等问题，也一定程度反映少数金融机构业务员依法合规开展业务意识不够，内部风险管理存在一些不足。”周茂华对记者表示。

在金融机构层面，面对激烈的揽贷竞争和压力，在贷款管控上往往百密一疏。技术上而言，追踪贷款流向也有一定难度，比如跨行之间的信息差，一旦跨行无法追踪资金流向；同时借款人也会寻找中间机构，伪造经营证据。

甚至有的金融机构在面对竞争压力时，还会“睁一只眼闭一只眼”，“银行系统对于此类资金的管理是缺位的，尤其是一些中介机构肆意推销此类业务，导致消费贷、经营贷资金违规流入房地产领域。”易居研究院研究总监严跃进对记者表示。

“对银行金融机构而言，也面临一些难点，客户账户信息较为复杂，业务数量大、客户资金等交易复杂，资金流向管理难度大。同时，也存在少数机构贷后管理工作不到位等情况。”周茂华表示，后续需要加强客户信息管理投入，不断完善内部业务流程；压实业务主体责任，加强相关业务培训，提升业务依法合规开展意识；强化市场监管，提高违规成本等。

消费贷、经营贷为何禁止流入房地产领域？从消费者的角度而言，这些信贷资金违规流入楼市，可能导致消费者杠杆过快上升，反而抑制消费潜力释放，消费者资产负债由于期限错配，面临潜在流动性风险，资金违规流入楼市助长投机炒作，导致楼市价格非理性上涨，对其他经济部门资源构成挤占，并可能导致局部楼市泡沫化风险等。

这种现象屡禁不止背后是消费贷利率与房地产融资利率之间存在一定套利空间，但消费贷、经营贷等小额信贷初衷是解决消费者和企业临时小额资金需求，以平滑消费者消费和企业日常经营支出。

周茂华表示，正确使用消费贷有助于释放国内消费和投资潜力，提升消费者福利，经营贷助力中小企业发展，助力国内经济转型，并拓展金融机构业务发展空间。

未来有望缓解

自房地产上行周期开始，消费贷、经营贷违规流入房地产市场的现象就屡禁不止，监管部门多次严查却还是爆出“深房理”让其会员借经营贷或消费贷来炒房等事件，但这些乱象有望在未来得到彻底缓解。

7月14日，央行货币政策司司长邹澜在国新办发布会上表示，按照市场化、法治化原则，支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。

央行表态引发市场高度关注，存量房贷利率下调预期加强。

星图金融研究院副院长薛洪言对记者表示：“在房价上行周期里，消费贷、经营贷违规流入房地产，主要是购房待涨，在房价上涨预期的加持下，大家对房贷利率不太敏感；当前房价进入下行周期，基于购房需求导致的贷款资金违规入市的现象大幅下降，相反，存量房贷利率明显高于新发放的消费贷和经营贷利率，产生了大量基于利率套利的贷款置换需求，正成为消费贷和经营贷违规流入楼市的主要原因。”

也就是说，消费贷和经营贷违规流入房地产的背后原因有了改变，从此前的借钱买房变成借钱利率套利置换。随着房地产行业下行周期的开启，叠加近期存量房贷利率有望下调的可能性，未来这种现象出现的概率将大大降低。

“在这个意义上，如果存量房贷利率有明显的下调，房贷利率与消费贷、经营贷的利差将明显缩小，进行贷款置换的必要性也就不存在了。”薛洪言表示。

本文源自国际金融报

贷款利息不能超过多少才算犯法呢

【裁判要旨】《民间借贷解释》第26条关于借贷双方约定的利率不得超过“合同成立时LPR四倍的”之规定系强制性规定，故民间借贷的利率应以LPR四倍为限，超出部分不受法律保护。同时，《民法典》第561条规定，除当事人另有约定外，债务人给付不足以清偿全部债务的，应按实现债权的有关费用、利息、主债务的顺序予以履行。根据上述规定，法院应以LPR四倍为限对民间借贷利息予以保护，并应据此认定借款人向出借人支付的超过LPR四倍利率的部分相应抵扣借款本金。

中华人民共和国最高人民法院民 事 裁 定 书（2022）最高法民申161号再审申请人（一审原告、二审上诉人）：帅远林，男，1963年11月18日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。再审申请人（一审原告、二审上诉人）：李伟，男，1963年6月6日出生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。上列二再审申请人共同委托诉讼代理人：罗璇琳璐，贵州朝华明鑫律师事务所律师。被申请人（一审被告、二审上诉人）：贵州华瑞鼎兴能源有限公司，住所地贵州省六盘水市水城县双水新区钟山大道双水段北侧东方锦锈名门6号楼1单元1层101室。法定代表人：陈朝平，该公司董事长。被申请人（一审被告、二审上诉人）：贵州华瑞鼎兴能源有限公司水城县鱼塘煤矿，住所地贵州省六盘水市水城县阿戛乡独店子村田坝村。负责人：林儒，该矿经理。被申请人（一审被告、二审上诉人）：贵州华瑞鼎兴能源有限公司威宁县大街乡牛吃水煤矿，住所地贵州省毕节市威宁彝族回族苗族自治县大街乡。负责人：施信棋，该矿经理。被申请人（一审被告、二审上诉人）：贵州华瑞鼎兴能源有限公司阿戛乡陈家沟煤矿，住所地贵州省六盘水市水城县阿戛乡独店子村。负责人：林云平，该矿经理。一审第三人（二审被上诉人）：严君华，男，1975年4月16日出生，汉族，住贵州省六盘水市水城县。再审申请人帅远林、李伟因与被申请人贵州华瑞鼎兴能源有限公司（以下简称华瑞鼎兴公司）、贵州华瑞鼎兴能源有限公司水城县鱼塘煤矿（以下简称鱼塘煤矿）、贵州华瑞鼎兴能源有限公司威宁县大街乡牛吃水煤矿（以下简称牛吃水煤矿）、贵州华瑞鼎兴能源有限公司阿戛乡陈家沟煤矿（以下简称陈家沟煤矿）、原审第三人严君华民间借贷纠纷一案，不服贵州省高级人民法院（以下简称贵州高院）（2020）黔民终380号民事判决，向本院申请再审。本院依法组成合议庭进行了审查，现已审查终结。帅远林、李伟申请再审称,根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百零七条第六项的规定申请再审。事实和理由:一、贵州高院将债务人已经支付的利息抵扣本金，属于违背立法原意。二、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条并未规定利息超过36%的合同无效，贵州高院据此否认《对账确认》的效力，属适用法律错误。三、贵州高院依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条的规定抵扣本金，属适用法律错误。四、贵州高院在被申请人未提出反诉的情况下，主动将超出部分利息抵扣本金，违反了“不告不理原则”，属程序违法。五、贵州高院在当事人已经证明了具有现金交付能力且多份文件确认了现金交付事实的情况下，仍对102.5万元的现金不予认定，属认定事实错误。六、从该借款的实际用途，该借款给借款人带来的巨大利益，以及借款发生期间较高的利率水平来看，贵州高院依职权主动将借贷双方自愿约定的利率降低，并将借款人已支付的利息按降低后的标准冲抵借款本息，违背了合同的公平原则。被申请人华瑞鼎兴公司、鱼塘煤矿、牛吃水煤矿、陈家沟煤矿、一审第三人严君华未提交书面意见。本院经审查认为，本案再审申请焦点是：一、关于102.5万元的现金未认定为本金是否错误；二、关于将债务人已经支付的利息抵扣本金是否错误。一、关于102.5万元的现金未认定为本金是否错误当事人对自己提出的主张，负有举证责任。根据一、二审法院查明的事实，帅远林、李伟在二审对出借一笔52.5万元、一笔50万元现金的陈述与二人在一审所作的情况说明前后矛盾。具体是，关于52.5万元现金，一审中《关于102.5万元现金支付情况说明》表述为帅远林从其现金货款中准备50万元及与李伟将二人随身所带现金2.5万元借给严君华，共计52.5万元；二审中李伟称该款是从帅远林处拿的，帅远林称这笔款他记不清了。关于50万元现金，一审中《关于102.5万元现金支付情况说明》表述为帅远林从其现金货款中准备50万元借给严君华；二审中帅远林称现金拿了30多万元，提前拿了10多万元的酒。严君华称未收到102.5万元现金，且2011年6月28日所谓的50万元现金借款实为利息，其出具1000万元借款借条，实际只收到950万元。因此，二审法院经审查并结合相关事实，综合交付凭证、支付能力、交易习惯、借贷金额、当事人陈述交付细节经过等因素，认为帅远林、李伟并未提交充分证据证明102.5万元系现金交付，应认定102.5万元不属于借款本金范畴，并无不当。二、关于将债务人已经支付的利息抵扣本金是否错误本案于2015年4月27日立案受理，根据《最高人民法院关于认真学习贯彻适用〈最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的通知》规定，2015年9月1日前尚未审结的一审、二审、再审案件，适用上述规定施行前的司法解释进行审理。因此，本案利息问题应当适用《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护”。此规定为强制性规定，民间借贷的利率应以银行同类贷款利率的四倍为限，超出部分不受法律保护。本案借款本金为8397.5万元，已归还11050万元，逐笔按中国人民银行同期同类贷款利率四倍计算利息，超过部分根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务”的规定抵扣本金，至帅远林、李伟起诉时，案涉借款本息已归还完毕。因此，二审法院根据以上规定，认定因双方的借款合同实际利率为月息5%，明显超过银行同类贷款利率的四倍，应依法以四倍为限予以保护；认定华瑞鼎兴公司、鱼塘煤矿、牛吃水煤矿、陈家沟煤矿支付超过四倍利率部分应相应抵扣本金；认定《对账确认》针对2012年7月至2013年1月还息、还本及尚欠本金、利息的约定对双方无法律约束力，均并无不当。综上，帅远林、李伟的再审申请不符合《中华人民共和国民事诉讼法》第二百零七条第六项规定的情形。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百一十一条第一款，《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第三百九十三条第二款之规定，裁定如下：驳回帅远林、李伟的再审申请。

审 判 长　 郭凌川

审 判 员　 王朝辉

审 判 员　 蒋　科

二〇二二年六月二十九日

法 官 助 理　 徐丽娜

书 记 员　 隋艳红

来源：指导性裁判文摘、颐律‬观澜‬

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