保单贷款逾期下次贷款（不看征信的保单贷款）

预定利率下调后，保险理财产品还值得买吗？，下面是博恺谦益信息咨询给大家的分享，一起来看看。

保单贷款逾期下次贷款

进入8月份以来，预定利率3.5%的保险产品全面下架，转而迎来预定利率3%的普通寿险、预定利率2.5%的分红险以及保证利率2%的万能险。

没有赶上3.5%的末班车，现在购买保险理财产品还值得吗？

其实回答这个问题，大家最关心的可能是：定价利率下调后，保险理财产品的收益怎么样？

必须承认，随着定价利率下调，保险产品收益中的保证部分整体下降了。

以大家最熟悉的增额寿险为例，同款产品调整后的现金价值低于调整前的现金价值。

举个例子：假设同一个被保险人（40岁、男性）、同样的交费（5万、10年交）、购买同一家公司的同款增额寿险。预定利率调整前后的现金价值对比如下，差异还是比较明显的。

如果到这一步就着急给出问题的答案，恐怕会有失偏颇，因为至少还有以下三个因素要考虑。

01 除了看保证收益，还要看非保证收益。

定价利率下调后，分红型保险产品重新回归到了大家的视野。保单的整体收益除了写进合同的现金价值，还有分红。

尽管未来实际分红的金额是不能确定的，但合理的预期收益要作为挑选产品时的重要考量因素。

按照监管要求，各家保险公司也要披露既往的分红实现率，也就是实际分红与产品销售时使用的预期分红的比率。

如果分红实现率持续高于100%，就说明实际分红高于预期分红，公司经营稳健。

如果分红实现率大多数时候都比较低，那么，对于这家公司或这款产品今后的分红预期就要慎重考量了。

比如以下这款分红型的增额寿险，保单的整体预期收益还是不错的，特别是中长期收益是具有相对优势的。

02 除了看过去，更要看未来。

预定利率乍一调整，在第一眼看到新产品的时侯，很多人会习惯性的产生落差。因为潜意识中，我们总是习惯于和“刚刚过去的”的事情作比较，似乎还不能完全接受新产品保证收益整体下降的事实。

但实际上，我们知道，身处降息周期，保险产品预定利率的下降是一种必然趋势，也是一种理性的选择。

作为金融行业的三驾马车之一，保险业的经营也要遵循基本的经济规律。

如果保险产品的预定利率与市场利率脱钩，过高的话就会产生利差损风险，甚至演变成系统性风险，对整个行业的安全发展构成威胁。

从保险消费者的视角来看，在制定理财收益目标的时侯，应该把未来市场利率的走势作为重要的考虑因素，顺势而为。

市场利率水平就好比基准的水位线，我们持有的理财组合就像是水面上行驶的船只，水涨船高、水降船也要低，才能确保安全行驶。

过高的预期收益目标往往也意味着过高的风险，很有可能超出实际的风险承受能力。对于家庭理财来讲，是比较危险的。

03 除了看自己，还要看“别人”。

“资管新规”实施后，银行理财产品打破了刚性兑付。

原则上讲，能够做到刚性兑付的理财品种就只有单家银行50万元以内的存款、国债和人寿保险。

储蓄利率和国债利率是非常重要的两个参考基准。近两年，大家对于降息的消息并不陌生。

写在最后

预定利率的调整并不是偶然的或突发的事件。无论预定利率调高还是调低，除了看绝对收益水平，更重要的是把握趋势、保持比较优势。

我们在挑选家庭理财产品时，最关注的莫过于安全和收益。

人寿保险作为最常见的理财产品之一，具有安全性高、中长期收益稳定持续增长的显著特点。

此外，除了看收益，人寿保险在家庭风险管理中起到的作用也是不可替代的。特别是随着法治社会进程的推进、家庭结构的变化、社会观念的演变，越来越多的普通家庭也会面临婚姻风险、传承风险、债税风险等。关于这一点，本文没有展开讨论，有兴趣的朋友可以参阅往期文章。

不看征信的保单贷款

农险匹配，数据一连，资金到手。4月4日，浙江金华的水稻种植大户庄大哥依托农业保险，以线上信用授信形式从浙江人保和浙江农行联合推出的“共富e贷”产品处获得20万信用额度授信并放款。

“原来有农险保单，还可以线上办理信用贷款，好便捷。感谢人保公司，感谢银行，让我扩大水稻种植有了双保险！”农户庄大哥激动地说。庄大哥是人保财险金华市分公司多年的农险客户，也是金华水稻种植大户，水稻种植面积达1300余亩。春播期间庄大哥想购买一批肥料，奈何资金短缺。金华人保普惠团队专员在了解到该情况后第一时间上门走访，推荐客户申请“共富e贷”产品，短短几分钟时间就授信放款，解决了庄大哥的燃眉之急。

“共富e贷”是浙江人保在系统内首创的纯线上放款“农业+保险+信贷”的支农惠农新模式，现已在浙江金华开出首单，这意味着浙江人保在推进服务乡村振兴、助力共同富裕及服务数字浙江上又迈出了创新一步。

根据浙江省委省政府“建设共同富裕示范区”和“两个先行”战略部署，结合《中共浙江省委浙江省人民政府关于2022年高质量推进乡村全面振兴的实施意见》，金融行业要充分发挥在服务“三农”、推动乡村全面振兴的重要作用，以高质量发展建设共同富裕示范区。浙江人保始终坚持“六大服务战略”，加快以数字化赋能乡村振兴，助力共同富裕示范区建设。本次浙江人保与农业银行浙江分行基于农业保险数据共同推出了线上化“共富e贷”创新产品。该产品整合了人保财险与农业银行的资源优势、服务优势，借力大数据“引擎”，有效发挥保险数据为农户增信的能力，打通了农业生产和信用端的信息壁垒，串联起资金链和产业链，让贷款精准、快速直达田间地头，为农户提供了线上化的“秒申请、秒贷款”的融资服务。实现为农户播洒“及时雨”，确保信贷资金“精准滴灌”，为地方农业产业“供氧输血”，也打通了农业保险保单“变现”路径，为浙江人保农险客群提供了高质量的综合金融服务。

下一步，浙江人保将认真贯彻落实2023年中央一号文件对全面推进乡村振兴重点工作部署，以金华试点为基础争取政策支持覆盖范围，实现“共富e贷”项目在全省试点扩面多点开花，真正帮助农险农户缓解融资难、融资贵难题，为浙江乡村振兴和共同富裕建设添砖加瓦。

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