377名员工、放贷4468亿、4亿年利润，网商银行是一家怎样的银行？，下面是36氪给大家的分享，一起来看看。
网商银行贷款多久到账
7月6日，网商银行公布了2017年年报。截至2017年末，网商银行总资产达781.7亿元，资本充足率13.51%，营收为42.75亿元，同比增幅62%；净利润4.04亿元，同比增幅28%。
这家到去年末仅有377名员工的银行，累计服务了571万小微经营者，仅过去一年累计放贷就达到4468亿元。
就在前不久，微众银行也发布了自己的年报。截至2017年末，微众银行的资产总计817亿元，累计发放贷款8700亿元，全年实现营收67.48亿元，净利润14.48亿元。
从数据上来看，两家银行资产规模相近，微众的营收是网商的1.6倍，可净利润却是后者的3倍多。这很大程度上是由两家银行不同的净息差水平决定的，也就是说微众银行的整体贷款利率更高。
而利差的背后，其实是两家银行定位和模式上的差异。虽然分属阿里和腾讯，同为民营银行的头部玩家，但它们的思路完全不同：网商银行聚焦服务小微企业和个体经营者，提供经营性贷款；微众银行主要服务个人消费者，提供消费信贷业务。
从这份年报里，我们其实可以清晰的看到网商银行是一家怎样的银行。
小微企业金融服务历来是最难啃的骨头。金融机构发放一笔小微贷款的平均人力成本至少2000元，审核周期通常一个月，一些无抵押无担保的个体工商户除了风险定价难，大多还需要财政补贴为风险兜一部分底，都是传统银行不会轻易涉足的业务。
但网商银行在成立之初就设立了一个红线，主攻小微，不做500万以上的业务。如今，网商银行的企业贷款金额绝大多数都在20万以下。可以说与传统银行完全互补。
年报显示，截止2017年末，网商银行累计服务小微企业和小微经营者客户数571万户，户均贷款余额2.8万元；累计服务农村客户75万户，信贷余额中11.9%为涉农贷款，年末涉农贷款余额39亿元。
面对数百万计的小微商户，网商银行的不良贷款率显示保持在1.23%。一个对比数据是，据央行，截至2018年3月末，我国小微企业贷款不良率为2.75%，网商银行大约只有它的一半。
低坏账率的背后是网商银行自打成立时就坚持的“310”模式。
所谓“310”模式，指的是3分钟申贷、1秒钟放款、全程0人工介入。而要能支撑“310”模式，必须有靠得住的线上风控技术能力，对于网商来说，这背后是10万项以上的指标体系，100多个预测模型和3000多种风控策略。
目前，在网商银行400多名员工中，服务线下小微商户的线下运营员工仅仅只有20人，而风控技术人员近200人。在成本控制方面，网商银行每笔贷款的平均运营成本仅为2块3，其中2块钱是电费和存储硬件等技术投入费用。
而网商银行还做了一个非常“互联网”的创新，就是它激活了数亿计的码商。
实际上，网商银行的客户里，阿里系电商平台上的商家仅仅是一部分，随着支付宝二维码在线下的快速普及，越来越多的商家开始拥有一张自己的二维码。而所谓码商，就是通过二维码从事商业活动，并以其作为经营基础的商家。国家市场监督管理总局 4 月份公布数据显示，全国目前共有一亿码商，其中七成为个体工商户，三成为路边摊贩。
蚂蚁金服的逻辑是，不仅通过二维码让线下小微商家更便捷的收款，还可以进一步基于二维码场景和数据，为线下小微商家提供经营分析、账务管理、贷款、理财、保险等多维的金融科技服务。而贷款业务，可以说是他们最迫切的需求之一，这个需求，目前由网商银行来承接。
据网商银行年报，截至2017年末，在网商银行累计服务的571万小微经营者当中，包括超过100万线下码商。而网商银行上个月单独披露的数据显示，截至6月，网商银行已经服务了300万码商。
贷款规模的快速扩容背后也伴随着网商银行的开放策略。6月21日，网商银行宣布启动“凡星计划”，向行业开放所有能力和技术，与金融机构共享“310”模式，目标在未来三年，与1000家各类金融机构合作，共同为3000万小微经营者提供金融服务。
这个开放策略，贯穿了蚂蚁金服整体的各条业务线，包括余额宝、借呗、花呗等明星业务。而全面开放，也可以说是蚂蚁金服2018年最重要的事。
网商贷到账时间
整理/易琬玉
编辑/范婷婷
双11零点过后，卖家也引来一波尾款高潮，如何能够快速回款是许多商家关心的问题。
双11即将收官，如何让尾款更快落袋为安？网商银行专门针对双11大促做了哪些授信额度和优惠政策？在天猫2021双11商家大直播上，电商在线对话网商银行行长钱丰，以下是采访内容。
电商在线：网商银行在双11期间如何为商家提供金融服务？
钱丰：网商银行十年前就开始为商家做准备，它的前身是阿里巴巴金融，最早的客户就是淘宝商家，所以我们非常感恩淘宝商家跟我们一路走到今天。网商银行是一家2015年成立的互联网银行，我们没有网点，也没有线下的队伍，全靠数据与科技的方式给商家提供便利的金融服务。
我们将这个服务方式称为310，意思是说整个金融服务贷款的申请3分钟就可以完成，全流程0人工介入，在线掏出手机，无论是支付宝还是千牛都可以，中间的1是放款1秒钟到账，这就是310服务。
我们已经为今年的双11准备了3-4个月的时间，从8月到 11月10日，我们做了四场活动。为什么这样做？因为今年双11是比较长的，且不同行业的商家，背后的时间与周期不一样，我们根据大家的行业特点推出了不同的服务，因此我们的活动时间也拉得比较长。
电商在线：很多商家都喜欢用网商银行降费降息、提前收款、贷款提额等工具。那么使用这些工具和服务是否有门槛？
钱丰：我们非常想服务好每一个商家，网商银行自己定义的使命是“让每一个诚信经营的商家都有相伴成长的金融信用”，但这是需要过程的。我们对商家越了解，商家在淘宝经营情况越好，数据越丰富，我们能提供的服务也就越丰富、越好。所以我们希望有更多的商家在淘宝、天猫有更多的成交，这样我们也可以为大家提供更好的金融服务。
今年有几个重要举措，第一是在双11期间提供1000亿以上资金支持，第二是贷款利率最低至6折，全年只在这个期间给商家提供。第三是有一个多月时间的零账期提前收款服务，这一个多月中，零账期提前收款全免费，只要发货，资金就可以实时到账，且中间没有任何费用的产生。
我们每年都可以从数据上看到，11号凌晨是大家最紧张兴奋的双11销售时间，很多消费者都会下单付尾款，11号的上午就会有大量商家使用提前收款服务。所以我们今年专门在这个期间，对所有商家提前收款采取零费率政策。
电商在线：今年网商银行还发布了大雁系统，这对于做供应链的商家来说有很大的帮助，能否给大家具体讲一下适用于哪些商家，解决什么样的场景？
钱丰：过去我们发现很多金融服务是围绕品牌商和核心企业来进行的，但品牌商与他的核心企业其实有非常强的供应与销售的链条。主动脉的金融服务有很多机构可以提供，但这个链条上经销商、零售商、中小供应商获得的金融服务是不够的。大雁系统就是解决这些供应链条上的中小企业的金融服务，将金融疏通到每一个“毛细血管”上去，这是第一。
第二，原来很多供应链金融服务很多时候都要面签，当面申请，有抵押质押等比较复杂繁琐的流程（程序）。今天我们的服务，拿出手机，打开支付宝和千牛就可以直接使用，非常便利。对于一个品牌商来讲，在全国各地都有经销商网络，一家银行或一家金融机构就可以服务一个品牌在全国各地的经销商或是供应商。
第三，大雁系统嵌入到供应链的全链条环节。我们提供采购的贷款、中标以后的贷款、围绕签合同以后的贷款，甚至商家发工资也能申请贷款，以及商家如果是品牌的连锁加盟，针对加盟商我们也有贷款服务。
第四，我们嵌入其中的除了信贷服务，还有全套的资金结算方面的服务。所以为什么我们用大雁做比喻？就是希望我们的整个供应链服务和金融服务，能做品牌雁群的头雁，与品牌商一起带动整个链条的快速优化迭代。
电商在线：我们看到今天网商银行不只是在服务淘宝天猫，也服务了很多品牌商后面的供应商，以及线下的商家。那么网商银行究竟能服务哪些客户？
钱丰：第一，网商银行最早的业务与客户是来自于淘宝的这些商家，但今天我们粗粗统计了一下，整个阿里有一百多个业务场景中的客户都是网商银行客户。除了阿里的客户之外，我们也可以服务商家线下门店的生意，还有一些个体从业者，做小本生意的、货车司机等都是我们的潜在用户，比如生鲜食品，不光涉及到门店，还涉及到农户的种植与养殖，他们也是我们的客户。
电商在线：如果我现在就想使用网商银行的服务，怎么操作？
钱丰：拿出手机打开支付宝或千牛，在上面搜索“网商银行”或“网商贷”，就可以马上进入贷款页面。如果可以看到贷款额度，申请后1秒钟之内就会到账。
电商在线：网商银行还有哪些目标，在速度和流程上还会怎样继续提升？
钱丰：第一是尽最大可能服务到更多的商家朋友们，你的生意做得越好，我们的金融服务也会做得更好。第二是不断提升授信额度，让商家有更充裕的资金支持。第三是持续地给商家提供更多的优惠，且这个优惠结合商家经营的一些大节点，比如双11等。
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