借道互金平台？江苏金交中心转型期“暗度陈仓”，下面是燕赵锐评给大家的分享，一起来看看。
成都新都区小额贷款
监管层对金融业的强监管效果正在逐级传导。
近日，江苏省财政厅发文称，为积极贯彻落实党的十九大提出的“守住不发生系统性金融风险的底线”精神，江苏省金融资产交易中心（下称“江苏金交中心”）要主动缩减债权融资业务规模，大力拓展股权融资业务。其债权融资业务包括中小企业债权、小贷资产债权、不良债权等非标债权资产。
而另一方面，《中国经营报》记者发现，江苏金交中心在业务转型的同时，却通过与一家名为“信新金融超市”的互联网金融平台进行合作，将一些私募产品进行拆分销售。
日前，记者就产品转型思路、合作产品性质等问题分别致函、致电江苏金交中心和江苏信新资产管理股份公司（信新金融超市的运营方，下称“信新资管”）。截至发稿，江苏金交中心一位蒋姓工作人员致电记者称，“（江苏金交中心）现在正根据最新监管要求在进一步完善，待有明显效果后再行报道。”对方未回应产品合规等相关问题。
债权融资隐忧
与新三板、新四板产权交易市场主要从事股权融资不同的是，大部分地方金融资产交易所目前更侧重于债权融资。所谓的债权融资，指企业通过借钱的方式进行融资，企业要先承担利息，在借款到期后要向债权人偿还本金。
据《中国经营报》记者了解，目前各地金交所债权融资的主要业务类型包括定向融资工具、直接融资计划、资产收益权产品、中小企业私募债、地方债等。
作为江苏省本土龙头，江苏金交中心自然也不例外。工商信息显示，江苏金交中心成立于2014年12月，系江苏省产权交易所的全资子公司，业务涵盖金融企业股权、债权、抵债资产交易、企业融资服务等。
公开信息显示，2017年，江苏金交中心成交、发行及备案各类金融资产和金融产品合计398.34亿元，实际成交171.61亿元，不良资产处置债权本息共计38.95亿元。
此外，就所发产品类型来看，债权融资业务占比较大。以官网公开展示的产品为统计口径，统计数据显示，江苏金交中心自2016年7月至今，共发行了150只产品，其中债权类118只，股权类21只，实物资产类7只，定向融资计划类3只。
而在债权类产品中，银行和地方AMC公司的不良债权为主要的基础资产，其他还包括小额贷款、房地产、实业公司的债权。目前，江苏金交中心正在发行一款某新能源汽车公司债权融资产品，根据3~18个月不等的产品期限，其年化收益率在7%~12%之间。
以江苏金交中心发行的“新都01号债权资产包转让”产品为例，其基础债权系盐城市城南新区新都农村小额贷款有限公司名下的债权资产包，债权总额1160.87万元，挂牌价格为537万元。
也就是说，这一资产包折价46%左右。根据资产清单，主要为个人客户的小额贷款。并且产品信披中提醒，该债权系信贷资产，存在着部分或全部不能回收的风险特性以及清收的困难性。
这种小微企业债权融资，其本质上也是一种非标债权，资产流动性较差。“容易有坏账，小微企业抗风险能力差，相比于企业债，更容易出事。”华东地区一位不愿具名的券商企业融资部负责人表示，这种类型的产品一个风险在于认购人，大多数是金融资产低于50万元的个人投资者。据了解，大型的金融机构投资风格偏稳重，相比之下，更愿意配置银行体系内债权或标准化的债券资产。
事实上，监管层对此早有警惕。
所谓“非标准化债权资产”，是指未在银行间市场或证券交易所市场交易的债权资产，包括信贷资产、信托贷款、委托债权、承兑汇票、信用证、应收账款、各类收（受）益权、带回购条款的股权性融资等。据了解，非标业务可以算是影子银行的一种，存在运作不规范、监管套利、资本约束不足等问题，容易形成系统性金融风险。
对于非标债权投资的限制，亦始于2010年前后的影子银行。早在2013年，央行发布的《关于加强影子银行业务有关问题的通知》，便“严禁私募股权投资基金开展债权类融资业务”。2014年，财政部发布的《金融工具会计准则补充规定》，规范“假股真债”，一定程度上阻断通过有限合伙企业进行债权融资的通道。2017年，银监会下发的《2017年信托公司现场检查要点》，把以“明股实债”形式放大房企杆杠列为监管重点之一。
缩减债权融资业务规模，是符合当前金融监管需要的。“在当前守住不发生系统性金融风险的背景下，需要把流动性管好。”北京大学经济学院教授曹和平接受记者采访时表示，债权的流动性是货币之外最高的。因此，需要把债权管好，要稳定债权融资规模。
“一些地方金融办，已经不允许金交所继续开展小贷资产、企业债权、投资收益权等业务。”上述券商人士还表示，作为直接融资方式之一，监管层并不是完全禁止债权融资，但不能层层嵌套，要回归表内。
记者注意到，开头的发文显示，截至4月20日，江苏金交中心共拒绝受理债权融资备案立项申请31起；主动停止和退回已立项的债权融资备案业务4起；清理清退备案余额63.48亿元；中止备案102个产品，合计金额69.8亿元。
1.6亿大标拆分
如何在舍弃债权融资这一重要业务板块的同时，保证平台收益？江苏金交中心似乎早有后手。
2016年11月，江苏金交中心和信新资管合作开发了“江苏金交中心-信新金融超市”交易平台。当时，一款直接融资计划产品在该合作平台上发行，信新资管为该产品的保荐承销商。
据介绍，信新资管系江苏省国信资产集团旗下金融信息服务平台——“信新金融”的运营和技术支持主体。工商信息显示，信新资管的经营范围包括受托管理金融机构资产；受托管理私募股权投资基金；资产管理；投资管理；金融和经济信息咨询；金融信息类应用软件的开发；电子交易平台建设。
5月21日，《中国经营报》记者在“信新金融”平台上看到，四款热销产品中，正在转让交易的两个产品，是属于江苏金交中心发行的产品。
根据转让交易说明书，机构流通专区是“信新金融”交易平台为持有平台上挂牌发行产品份额的机构投资者提供转让信息发布和转让交易撮合的服务专区。4月21日至4月25日挂牌转让的产品，其原产品为“睢宁特色小镇2017年非公开发行定向融资（信新达鑫）”，本次机构流通产品转让总份额为300万元人民币，转让持有期为478天，受让人数上线为60人，预期年化收益率是6.9%。
而记者查阅原产品募集说明书，信新达鑫属于睢宁特色小镇2017年非公开发行定向融资工具系列产品之一，发行人为江苏融威实业有限公司，所募集资金主要用于补充发行人的流动资金。此外，互金平台运营方信新资管是这一系列产品的产品承销商。
据了解，该定向融资工具发行规模不超过1.6亿元，共发行10个产品，每个产品不超过1600万元，最低认购金额为5万元。若按照5万元计算，或者转让300万元份额时达到60人，产品持有人将可能会超过200人。
“每个产品的具体操作流程不尽相同。但从当前的监管规定来看，的确存在拆分的嫌疑。”天津金融资产交易所首席经济学家顾雷接受《中国经营报》记者采访时表示，上述产品规避了“不得超过200人”的监管红线。
此外，针对特色小镇的定向融资产品，顾雷还提到，前几年，特色小镇项目在全国范围内风起云涌，但也乱象丛生，有的地方甚至利用项目变相融资、非法集资，目前文化特色小镇已被叫停。“不少地方金交所曾发行过相关产品，但基本都不再新发产品了。”
就江苏金交中心与信新金融的合作情况、是否合规等问题，《中国经营报》记者分别发函至上述两家机构，不过截至发稿时，均未对此情况作出回应。
贷款平台
单身的年轻人越来越多，30多岁未婚未恋不在少数，因此相亲交友平台十分火爆。不过佛山有不少消费者去相亲平台找对象，结果背上一身贷款......究竟怎么回事？
瞄准单身男女
相亲平台竟成贷款业务“收割机”
家住南海的杨小姐是本地人，今年31岁，单身。2月中她接到世纪佳缘相亲平台的邀约，说有男孩适合她，请她去南海的线下门店面谈，谈完之后杨小姐就背上了15000元的贷款。
好端端去相亲，为何变贷款？杨小姐说，她上门后就被带进了一个小房间，对她进行了询问，包括工作收入、情感经历、择偶条件等等，同时从她的容貌、年龄方面制造焦虑，全过程长达五六个小时。
杨小姐：你年龄也这么大了，赶紧找个人吧，他抓到我的弱点说我要求不高，脱单很容易的，洗脑了五六个小时。
杨小姐说自己收入一般，账户钱不多，但是红娘就拿起她的手机在支付平台上办理贷款，最后杨小姐就获得了一份价值2万元可终身保她脱单的“优惠套餐”。
杨小姐说，扣钱之前红娘老师既没有拿合同出来，也没给她介绍过相关条款，只是一直催她输密码。等交完钱合同拿出来，她才发现合同条款上有一条，只要交了钱，就算一次相亲服务都未体验过，也不可以退钱。
第二天杨小姐提出退款，经过多次协商，对方最多只退70%给她，也就是说还要扣6000元的费用。
类似的案例还有不少，今年31岁的卢先生，无业。以前送外卖的时候月薪只有6000元，但就去了Marry U相亲平台的禅城店交了57600元去相亲，其中3万多元是从各个平台上办的贷款。
卢先生：已经还了2万多，一个月要还2700多还12个月，现在没工作，只能去其他地方借钱，再拿去还(相亲贷款)。
卢先生说现在的贷款金额明显超过他承受能力，而当时办理贷款的过程也跟杨小姐遭遇的基本一致，也是在红娘老师长达四五个小时的“洗脑”后，由红娘老师亲自动手拿他手机办理的。
也有单身人士去禅城祖庙的知爱婚恋服务中心，第一次咨询被红娘老师拿自己的手机划扣了2000多元的贷款作为相亲费用，贷款年利率接近24%。不过相亲平台就连收费凭证、服务合同等全都没有提供给他，他没接受过任何相亲服务，但这笔钱同样没法退。
记者实测：个人资料核实走过场 贷款话术“一箩筐”
为了进一步了解情况，小强热线一位男记者和一位女记者，分别在世纪佳缘APP注册了账户，隔天就有工作人员邀约记者到南海线下门店面谈。
到场后，记者分别被工作人员带到一个小房间，在了解记者基本信息的过程中，工作人员以了解征信为由，要求拿记者的手机操作，看支付宝芝麻分、花呗、借呗、微信支付分、分付等不同平台的信用分值和贷款额度。
工作人员：因为你在平台有注册，我要核实一下资料，按照你的要求，我稍后帮你去筛选一下(心动嘉宾)。
接下来“戏剧性”的一幕上演了，工作人员拿来了近十张的“男嘉宾”的资料，第一个要介绍给我们女记者的，就是刚刚到店的男记者。他们所说的资料核实，只是简单看了身份证，了解记者的教育经历、家庭条件、收入情况，但是并无要求提供相关证明。
用相亲对象吸引了记者后，工作人员就开始推荐相亲套餐，男女会员各有不同，男会员的包婚版12800元，女会员的包婚版是20100元。但两位记者都表示，自己的收入大概五六千元，要购买这个相亲套餐是相当有压力的。
还没有等到记者反应过来，工作人员已经拿着POS机进房，还不断让记者拿起手机，配合他们“排练”贷款流程。
工作人员：比如我扫一下，你花呗是有多少，可以用花呗做分期的。
记者：你现在就马上扫了吗？
工作人员：我就扫一下，你不输密码就好了。
工作人员为记者出谋划策非常积极，查看了各个贷款平台后，还仔细地帮记者算了一笔账。
工作人员：你还有3000元(额度)，花呗有3000元，借呗8300元也可以拿出来，加起来就是14300元，(相亲套餐)分12期还，1期也就是1000多。你一个月6000元收入，还了2000元，再还3000元车贷，还有1000元吃饭，也不影响嘛。
对方从推荐套餐到劝说贷款长达一个多小时，几乎没有给记者思考的余地。当记者问及如果日后想停止服务时，工作人员就没有了计算贷款时的耐心，而且签完合同后，马上就会红娘加微信推荐对象，想退款就难了。
工作人员：要扣30%的违约金，你交了钱我们已经给你介绍(对象)，你再说退肯定是退不了的，你要想着现在找对象，我好好帮你介绍，而不是想着说后面退了怎么办，这几千块也不多是不是 。
市消委会提醒：谨慎办理相亲类服务贷款
根据江苏省消费者权益保护委员会2021年的调研数据，消费者在相亲平台实体门店购买服务金额在1.5万元以内的占36.3%，1.5万至3万元的占24.2%，还有0.6%的消费者消费超过10万元。有学者认为，付费相亲确实有旺盛的市场需求。但同时也要留意，付费相亲能达到的效果跟单身男女的期望值本来就有很大的落差。
学者表示，大数据平台的配对是一种理性的选择，无论是婚姻还是爱情，靠的不仅是理性，还有感性，即使经过大数据的精密匹配也很难很准确地找到意中人。
律师认为，相亲平台工作人员诱导消费者贷款交费涉嫌违规，甚至直接拿消费者的手机来操作，已经涉嫌越权，如果消费者产生经济损失，公司应当承担责任，但消费者自身不谨慎审核就办理贷款，也要承担一定责任。
就在近日，禅城区市场监督管理局公布了2022年度消费投诉量前25的企业名单，有婚介服务公司也名列其中，主要涉及合同纠纷等消费热点问题。佛山市消委会表示，在处理过的相亲平台相关投诉中，主要问题包括：轮番轰炸诱导消费者签订合同、销售承诺与实际服务相差较大、合同涉嫌存在霸王条款等，消费者应该谨慎办理相亲贷款，在签合同的时候一定要仔细审阅条款。
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