上海网络小贷监管办法出炉 个人限额20万 企业限额100万，下面是每日经济新闻给大家的分享，一起来看看。
78家网络小额贷款公司
每经记者 施娜 每经编辑 姚茂敦
2016年12月30日，上海市金融办印发了《上海市小额贷款公司互联网小额贷款业务专项监管指引（试行）》（以下简称《监管指引》）的通知。
《监管指引》不但对主发起人作了要求，还对贷款额度做了规定：自然人上限原则上不超过人民币20万元，法人或其他组织的上限原则上不超过人民币100万元。
记者注意到，《监管指引》的相关限额规定与此前银监会等四部委发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）中，对同一自然人及法人或其他组织在同一P2P网贷平台的限额规定相同。
对此，盈科律师事务所合伙人傅明明律师对《每日经济新闻》记者表示，这对P2P平台申请网络小贷牌照的积极性肯定是有影响的，但其属于上海市地区性的指引，不具有对全国性的规范，“很多公司都是异地拿网络小贷牌照，网络小贷本身从事的是互联网的放贷业务，所以对于公司在哪里注册或者拿牌照并不重要，主要还是根据当地的政策或金融办的规定”。
其他地区暂无类似规定
根据《监管指引》要求，主要发起人应为稳健经营且主要经营指标在国内排名靠前的互联网企业，或有互联网平台资源支撑的全国性大中型企业（集团），且应在中国境内具有长期从事互联网相关业务的经验。
《监管指引》明确，开展互联网小额贷款业务的小贷公司应严格贯彻“小额、分散”理念，支持实体经济发展。其互联网小额贷款业务的借款人为自然人的，上限原则上不超过人民币20万元；借款人为法人或其他组织的，上限原则上不超过人民币100万元。
对此，上海永利宝金融创始人兼CEO余刚表示，从立法角度来说，这跟网贷新规对限额规定是在一个政策框架之内的，所以在意料之中。
据盈灿咨询统计，截至2016年12月26日，全国网络小贷分布在10省市，共有78家网络小额贷款公司(含已获地方金融办批复未开业的公司)。
对此，《每日经济新闻》记者咨询了一些地区会否出台类似的规定。
浙江金融办相关负责人表示，目前浙江并没有这样的规定，未来是否会出台类似规定，要视整体情况而定。而西部某地金融办相关人员则表示，正在学习上海的《监管指引》，是否跟进还很难说。
此外，《监管指引》还对网络小贷作出了禁止未经批准同意开展信贷资产转让及相关业务、禁止通过互联网小额贷款平台销售或转让本公司的信贷产品等禁止性规定。
已有平台获得网络小贷牌照
采访中，浙江某P2P网贷平台负责人表示，上海可能是特例。
那么，是否会影响P2P网贷平台申请网络小贷牌照的积极性？上述网贷平台负责人表示，申请了再说。
2016年8月，银监会等四部委联合发布《暂行办法》，第十七条规定，同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元；同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元。此外，同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币100万元。
为此，不少P2P平台着力寻找超额大标的新出路。例如发起设立或成为金交所会员，对接基金等，而网络小贷甚至被认为是“最好的渠道”。据盈灿咨询不完全统计，截至目前，共有8家P2P网贷平台或其关联企业获网络小贷牌照。
傅明明表示，P2P平台拿网络小贷牌照，并不只是贷款余额限制的问题，还会考虑贷款资质的问题。网络小贷发起设立的平台可以不受《暂行办法》的约束，可以从事网络贷款的债权转让等业务，“P2P 网贷纯粹做信息中介、信息撮合，效率是非常低下的。有了网络小贷，可以先形成互联网贷款，再进行匹配。这样效率会更高”。
而余刚则表示，关于限额本身，他们的理解和策略是鼓励小额分散，延伸到整个行业。P2P超额标腾挪本身就不是政策鼓励的方向。而对于已经纳入监管视野，规范运作的P2P，网络小贷牌照并不是必须项，消费金融和供应链金融领域更有布局的必要。
不用征信的小额贷款
南方财经全媒体记者 吴霜 实习生刘蕾岑 上海报道
春节前后，长三角多地率先发布“1号文件”，打响提振经济的第一枪。其中，多地政府将金融支持作为促进实体经济稳定发展的重要抓手。
1月30日，上海市政府发布《上海市提信心扩需求稳增长促发展行动方案》（沪府规〔2023〕1号），其中多次提到对中小微企业的贷款支持。比如，开展延期还本付息和续贷服务；实施中小微企业贷款贴息贴费。
1月28日，安徽省召开“新春第一会”，并在同日发布了《进一步盘活存量资产扩大有效投资实施方案》，要求对存量规模较大、当前收益较好或增长潜力较大的基础设施项目资产，着力用好金融工具重点盘活。
同日，浙江省委也召开了“新春第一会”，提出迅速落实“8+4”经济政策体系，推动政策精准滴灌、直达快享、快速见效，使政策真正发挥引导、保障、支撑作用。其中的“4”即为财政金融、自然资源、能源、人才等4张要素保障清单。
1月16日，江苏省政府正式印发了《关于推动经济运行率先整体好转若干政策措施》（苏政规〔2023〕1号），将“强化金融对实体经济的支持”放在第二部分，包括设立中小微企业纾困专项贷款，实施支持制造业等更新改造设备优化政策，支持银行业金融机构对部分行业加大票据融资支持力度等。
此外，央行上海总部1月16日也召开2023年货币信贷工作会议，除了保持货币信贷总量平稳增长外，还提出了精准有力落实好稳经济各项政策措施、着力做好房地产金融工作、继续做好小微企业、民营企业和乡村振兴金融服务三大具体部署。
可以看出，金融支持，尤其是信贷服务成为了金融机构开年的重点工作，重点投向小微企业、实体经济。
信贷投放关键词：民营、实体、小微
一家江苏地区城商行上海青浦支行的副行长告诉记者，现在信贷投放的重点就是支持实体经济，支持小微企业。
沪上一家股份制银行张江支行行长也表示，信贷开门红期间，上海市的银行主要面向的企业从体制内的国企、央企转向民营企业，业务聚焦集成电路、生物医药、人工智能三大先导产业，重点围绕科技、普惠及重大工程。
上述张江支行的行长表示，在信贷领域，上海银行的两大投放重点，一是上海市的重大基础设施建设项目；二是在普惠贷款方面，除了继续支持国企改革外，更多将资源转向民营企业，主要集中在房地产企业、特定制造业领域和新兴科技企业，即上海“3+6”产业中的企业。此外在区域方面，主要关注在浦东引领区、临港新城、五大新城等重点地区。
对于符合条件的小微企业，长三角银行普遍降低利率，拿出了真金白银的诚意。
南京银行南京某支行的贷款经理告诉记者，2023年该行新推出针对小微企业的放贷优惠。她表示，该行贷款余额充足，面向小微企业的利率一般在3.65%。采用房产抵押，若评估借贷人房产价值超过150万则有望享受3.3%的利率。除身份证、户口本、结婚证等基本资料外，该行还需要小微企业出示公司的销售收入报表、上下游的销售合同等材料。针对负债的企业，如果企业收入水平可覆盖负债金额，经银行检查企业征信与涉诉情况良好，即可考虑予以放贷。从审批材料到放贷最快可两周完成。
中国工商银行上海某支行的贷款经理介绍，针对小微企业，比起年化利率4%左右的常规信贷，从2022年底起至今，小微企业通过房产抵押贷可享受最低3.35%的年化利率，贷款金额最高可达房产价值的60%，从审批到放贷一般需要2-3周，主要参考房产价值与公司营业情况（营业执照、营业收入、在做项目、回款可能性等），最长可借十年，但是需要一年还本一次。该经理表示，该行每月月末有较多客户提款，可能会出现当天贷款额度不足的情况。
浙商银行杭州一家分行针对小微企业的年化利率一般在4%左右，针对部分企业也可以低至3.5%。
信贷服务形式多元化：FPA逐渐兴起
大力支持实体经济，不断增加贷款规模是银行信贷工作的一方面，另一方面，从风险管控的角度，监管对贷款的管理呈现收紧的趋势，要求银行业金融机构在支持金融服务实体经济的同时，提升信贷管理能力和金融服务效率。
1月8日，中国银保监会发布了《关于“三个办法一个规定”公开征求意见的公告》。“三个办法一个规定”包括《固定资产贷款管理暂行办法》《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》等信贷管理制度。
其中，主要的修订内容包括，进一步明确不同类型贷款的受托支付标准，优化受托支付管理要求，提高受托支付执行的有效性；明确贷款期限要求，引导商业银行有效防范贷款期限错配风险，优化贷款结构，等等。
银行业人士表示，“三个办法一个规定”对信贷投放的管理标准更加明确，从去年下半年开始，信贷呈现出由传统的单一贷款转向FPA（含发债在内的泛信贷）的趋势。
FPA（Finance ProductAggregate）即客户融资总量，指一家银行为客户提供的不限于传统表内贷款的全部融资规模。由于对公贷款不是支持实体经济的唯一方式，随着商业银行业务不断丰富发展，债券承销、债券投资等也可以支持实体经济。因此，FPA逐步成为不少银行使用的指标。
上述张江支行的行长告诉记者，银行为企业提供资金需求的方式更加多元了。今年开年以来，FPA在部分银行逐渐兴起，在实操中，除了债券，银行也会和投资机构合作，通过银行的杠杆效应为企业提供更加多样的资金来源。
“银行一方面扮演撮合投资机构与企业的角色；另一方面，也与投资机构风险共担。银行的融资活动更关注企业短期的风险和资金回本的需求，而投资机构相对更关心企业的长期回报和风险收益的波动问题。两者有不同信息获取渠道，也可以进行信息共享，双方既获取了增量信息，也分担了彼此的工作量，提高工作效率”。他表示。
房地产行业预期回升，企业预期缓慢复苏
要实现较大程度的信贷规模增长，记者采访到的两位支行行长都表示：“难度很大”。
上述股份行张江支行行长解释道，站在支行的角度，它的信贷规模增长与所处区域和客户群体有非常密切的关系。比如，上海中心城区由于产业空心化，以及传统客群——国有企业的信贷需求下，信贷投放就会困难些；而一些新城、开发区可能就会相对容易。
记者了解到，部分银行对房地产行业的贷款需求仍保持观望态度，相比于对小微企业经营贷的优惠程度，房地产开发贷略显冷淡。
上述南京银行南京某支行的贷款经理称，该行不向建筑行业、房地产行业提供利率优惠。一直以来，该行面向建筑行业、房地产行业的信贷投放并不多，贷款门槛卡得比较死，“主要因为这两类行业市场波动较大”。如果是建筑行业企业申请贷款，审批除常规资料外，还需提供施工资质。
其他银行也表示，对房地产开发贷正常放款，并无特别优惠政策。
对于房地产行业，一位业内人士表示，目前预期在回升，疫情影响逐步减小的情况下，二手房带看量在逐步上升，但这对二手堆积库存的消减究竟有多少正面作用，尚未可知，目前的数据无法支持任何结论。他表示，只靠市场调节效率不会太高，还是需要更直接的政策支持，需要打破老百姓的观望心态，盘活改善需求。
随着密集的经济提振措施出台，企业对未来业务经营的预期逐步回暖。
一家水泥上市企业的首席财务官表示，他所在的企业处于发展成熟期，基本上执行款到发货，账期相对较短，账面资金多，对贷款的需求也相对较少。
去年这家水泥企业经历了2001年以来需求下滑速度最大的一年。他对记者表示，预计今年水泥行业将会呈现温和复苏的态势。水泥行业主要服务于三个领域：市政民用、房地产基建、重点工程。预计2023年房地产行业会从底部逐渐上行，缓慢恢复；基建在政策和财政资金的支持下，预计今年也会有较大的增长。
（实习生李欣桐对本文亦有贡献）
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