七夕夜，陆金所近20亿美元拿下平安普惠，上市的前奏？，下面是钛媒体APP给大家的分享，一起来看看。
平安陆金所贷款费用
【王振/钛媒体编辑】七夕是中国人的情人节，而对于陆金所和平安普惠来说，以后每年七夕，也将成为一个结婚纪念日。
8月20日（七夕）晚，中国平安发布关联交易公告称，旗下全资控股子公司中国平安保险海外(控股)有限公司(以下简称“平安海外控股”)拟将其所持有的Gem Alliance Limited(以下简称“平安普惠”)100%的股权转让给Wincon Investment Company Limited(以下简称“陆金所控股”),前述股权转让完成后，平安普惠100%的股权将由陆金所控股持有。
公告指出，陆金所控股向平安海外控股发行面值为19.538亿美元可转换本票作为股权转让对价。至此，平安普惠将成为陆金所控股的全资子公司，而中国平安通过陆金所控股间接持有平安普惠。
这是继陆金所剥离P2P业务，转型纯平台，与前海征信合作打造P2P行业“人民公社”之后的再一次变局。
而陆金所控股又是何许人也？公告信息披露，陆金所控股的注册地在开曼群岛，主营业务是投资控股，中国平安的控股子公司平安海外控股和安科技术有限公司合计持有陆金所控股约47.4905%的股权。陆金所控股为陆金所的最终控股公司。合并完成后，普惠金融与陆金所成为陆金所控股旗下并立的兄弟公司。
今年3月，中国平安对外宣布打造普惠金融业务集群，整合平安直通贷款业务、陆金所辖下的P2P小额信用贷款，以及平安信用保证保险事业部三个模块，剑指消费金融。7月，平安普惠整合完毕，并最终形成三条业务线：无抵押、有抵押和小微企业（SME）。
事实上，普惠金融的诞生带有强烈的线下基因，目前累计客户数超过200万人，贷款余额超700亿元，线下门店数近700个。而与此相反，陆金所拥有线上资源，线上优势突出。陆金所目前拥有1200多万稳定的互联网客户资源，活跃投资用户数接近100万。
对于二者为何要合并，陆金所董事长计葵生曾表示，“整合后，平安普惠成为陆金所P2P产品供应方，陆金所彻底成为一个第三方开放平台。”二者合并的目的在于整合线上、线下资源，实现金融服务线上和线下的无缝衔接，优势互补。
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评论（0）平安陆金所贷款没有还完有什么后果
“截至2022年9月30日，我们赋能的贷款总余额为人民币6365亿元，其中279亿元由持牌消费金融子公司提供。”
2月1日，陆金所控股向港交所递交上市申请。招股书中公布了截至2022年三季度末的最新业绩数据，旗下平安消费金融的部分经营指标也随之披露。
平安消费金融是陆金所控股的间接非全资子公司，由陆金所及平安保险分别拥有70%及30%的股权。2020年4月23日平安消费金融在上海开业，至今已有两年多时间。期间消费金融行业风云变换，定位于“金融+科技”的平安消费金融所面临的内外部挑战不少。
开业不到三年贷款余额279亿
目前全国已开业的消费金融公司共30家，平安消费金融为第29家，筹建于2019年末。2020年4月，公司获银保监会批复消费金融牌照，注册资本50亿元。
虽然平安消费金融是消金行业中的“新生”，但陆金所从P2P起家，旗下的平安普惠早已是消费金融行业中的巨头。
资料显示，平安普惠的前身是平安信用保证保险事业部，早期为银行资金提供信用保证保险服务。2015年，平安整合信保事业部、直通贷款业务和陆金所辖下的P2P小额信用贷款，正式成立平安普惠事业集群。平安普惠定位于非银行客群的消费金融，逐步构建起以融资担保为核心的聚合式借款服务平台。
从客群特征来看，平安普惠将其命名为“1050人群”。即指年收入在1000万以下，雇员在50人以下的小微企业。
从业务模式来看，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》下发后，助贷机构不得直接收取服务费。但持有融资担保牌照的助贷机构可以担保费的名义收取服务费，这样既满足了监管要求，同时又保留了助贷机构的利润空间。平安普惠融资担保、小额贷款等牌照齐全，又是老资历，据行业人士介绍，目前平安普惠占据了助贷或联合贷款市场的大部分份额。
站在巨人的肩膀上，平安消费金融开业后发展迅速。
陆金所招股书披露数据显示，2020年、2021年及2022年前九个月，平安消费金融发放贷款总额分别为65亿元、253亿元和446亿元，平均单笔贷款金额分别为3300元、3800元及6100元。
陆金所称，平安消费金融通过官方APP及流量平台在线获取客户，并通过直销网络线下获取客户。线上、线下业务占比大致相平衡。2022年前三季度，平安消费金融46.5%的借款人源自线下渠道，53.5%的客户源自在线渠道。
截至2020年、2021年及2022年9月30日，平安消费金融有贷款余额的借款人数量分别为16.8万人、60.8万人、130万人，总贷款余额分别为36亿元、116亿元及279亿元。
不过，和平安普惠相比，平安消费金融对陆金所控股的贡献度还处于较低水平。
在资产端，陆金所控股通过平安普惠开展一般无抵押贷款、有抵押贷款，截至2020年、2021年及2022年9月30日，陆金所一般无抵押贷款余额分别为4478亿元、5201亿元、4764亿元；有抵押贷款余额分别为937亿元、1293亿元、1322亿元。平安消费金融在陆金所控股贷款余额中的占比仅4.4%。
在资金端，2022年前三季度，陆金所新增贷款4176亿元。其中2391亿元来自银行资金，占比57.3%；来自信托的资金为1339亿元，占比32.1%；来自平安消费金融的资金为446亿元，占比仅10.7%。
新增贷款平均利率逆势走高
2020年6月30日，平安消费金融公司发布旗下首款个人循环消费信用贷款产品“平安小橙花”。该产品的定位是一款智能钱包，具有贷款+支付”的功能，客户群体为22-45周岁泛年轻消费者。
除循环贷款，平安消费金融的贷款种类还包括分期贷款。循环贷期限通常为12个月，分期贷最长合同期限为36个月。
官网发布的平安消费金融服务内容及定价公告显示，公司的收费标准是按照IRR计算年化14%-24%（按单利方式计算）。现金借款提前还款将收取还款金额的0%~4%作为违约金，消费分期提前还款将收取还款金额的0%~1%作为违约金。
值得注意的是，据招股书披露，近年来，平安消费金融的贷款平均利率在不断上升。
2020年、2021年、2022年前九个月，陆金所新增贷款中一般无抵押贷款的平均年化利率分别为26.7%、22.6%、21.1%。有抵押贷款平均年化利率分别为17.4%、16.2%、15.7%。
与此同时，消费金融贷款的新增贷款的平均年化利率逐年攀升，分别为19.1%、20.3%、20.7%。
为释放消费潜力、拉动经济，2022年8月18日国务院常务会议要求，发挥贷款市场报价利率指导作用，支持信贷有效需求回升，推动降低企业综合融资成本和个人消费信贷成本。今年一月底的国常会上也明确提出了“合理增加消费信贷”的信号。
整体来看，2022年银行业消费贷产品利率降幅较为明显。而平安消费金融的新增贷款平均利率走高，原因何在？
据招股书介绍，上述年化利率指的是每月全部借款成本占贷款余额的百分比，并按系数12予以年化。全部借款成本除了利息，还包括保险费或担保费、零售信贷赋能服务费。
2020年、2021年及2022年前9个月，陆金所控股向平安消费金融收取的担保服务费分别为770万元、5360万元及1.9亿元，合计约2.5亿元。招股书称，陆金所控股2023年至2025年将自平安消费金融收取的担保服务费分别为4.24亿元、5.59亿元、7.49亿元。
此外，资产质量方面的压力或也是影响因素之一。
据招股书披露，截至2020年、2021年及2022年9月底，陆金所30天以上贷款（指一般无抵押贷款和有抵押贷款）的逾期率分别为2.0%、2.2%及3.6%，90天以上逾期率分别为1.2%、1.2%及2.1%。期间陆金所的资产减值损失分别为30亿元、66亿元、103亿元。
2020年、2021年及2022年前九个月，陆金所消费金融贷款中逾期60天以上的不良贷款率分别为2.0%、2.2%及1.7%。同期平安消费金融公司的资本充足率分别为118.6%、35.6%及20.1%。
从风险抵抗能力来看，随着建设银行、宁波银行等实力雄厚新玩家的入局，消费金融公司的资本金水平也水涨船高。平安消费金融50亿的注册资目前在行业中仅排在腰部位置。
新旧玩家混战，消费金融公司的优质客群争夺战日益加剧。后续平安消费金融将如何发展，我们将继续关注。
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