严格执行贷款三查制度（做好贷款三查工作的必要性）

农发行黑龙江省分行深化内控合规改革成果提升“三合一”专员履职能力，下面是证券日报给大家的分享，一起来看看。

严格执行贷款三查制度

■本报记者黄力辉

今年以来，农发行黑龙江省分行立足“合规管理标杆行”创建，强化以内控合规管理推进高质量发展，持续提升“三合一”专员履职能力，着力破解全行高质量发展瓶颈，补齐短板弱项。

将制度优势转化为治理效能

农发行“三合一”专员集纪检、内控、风险监督为一体，是总行党委主体责任和驻行纪检监察组的监督责任贯通协同在基层行落实落地的创新实践。

农发行黑龙江省分行要求全辖“三合一”专员克服“不敢管”心态，充分发挥职能作用，加强对“一把手”和领导班子的监督，下好“先手棋”，打好“主动仗”；找准定位，既承担监督职责，也承担推进工作落地的责任，加强理论学习，多积累实战经验，多掌握全行员工动态，实现监督常态化、近距离，有条不紊做好监督履职工作；找对方法，通过参加行长办公会、贷后管理例会等会议，拓宽发表监督意见的渠道；通过与“一把手”多汇报、多沟通、多交流，形成思想上、行动上的共识，要找到突破，加强相互间的学习交流，及时沟通分享日常监督工作中的实践经验、监督方法，形成比学赶超的浓厚氛围，不断提升自身工作能力，进一步将“三合一”专员制度优势转化为基层行治理效能。

农发行黑龙江省分行内控合规处主要负责人告诉《农村金融时报》记者：“今年以来我行严把贷款准入关，严格执行贷款‘三查’制度，把专项整治‘不专业、不精细、不认真、不负责’问题作为深化‘合规管理标杆行’创建的重要内容，使精细化管理要求贯穿到办贷、管贷各环节。”

打造“三合一”专员队伍

省行层面率先垂范，充分发挥出引领基层持续强化合规管理、提升内控水平的“以上率下”作用。

例如，在农发行大庆市分行，为持续推进基层治理、切实强化制度执行，该分行在日常工作中总结提炼“严、强、细、实”四步工作法，着力打造一支政治过硬、能力突出的“三合一”专员队伍。

严监督严检查，发挥专员监督作用。该分行推行信贷全流程标准化监管，“三合一”专员按期参加贷后管理例会，监测分析企业经营状况，形成贷后管理月度工作纪要；不定期抽查贷款调查资料、客户经理贷后跟踪检查报告等信贷相关资料，准确揭示信贷全流程操作中存在的问题，并督促落实整改；不定期抽查支付结算、反洗钱、账户管理、重要空白凭证、印章、密钥管理和使用等工作的开展情况，及时发现并督促落实整改财会管理中存在的问题。

强培训强能力，提升履职质效。该分行依托农发行总、省行和各专业条线的专项培训，有效提升“三合一”专员的业务素养；通过实战演练强本领，组织“三合一”专员参加综合大检查、反洗钱专项检查、党委巡察；召开履职座谈会，提示工作中发现的风险隐患，为“三合一”专员注入“强心剂”。

细举措细落实，夯实基础工作。该分行在农发行总、省行履职清单的基础上，梳理制定了30项具体履职措施，形成《县级支行“三合一”专员履职清单落实措施》，将调查研究、查询走访、主动约谈、建立台账等监督履职方法融入措施中，有效解决了“不知道从何入手监督”的问题，有序推进履职标准化、规范化。

“合规+赋能”提升内控水平

在农发行齐齐哈尔市讷河市支行，“坚持在依法合规基础上开展业务营销”也成为全员普遍共识。该支行统筹发展与安全，坚持“合规+”赋能，实现合规与业务、管理全方位融合，不断提升发展质效。

首先是“合规+党建”。该支行成立由“一把手”任组长的合规领导小组，将争创“合规标杆行”工作加入《党支部工作计划》，实现合规工作与党建工作的深度融合，不断深化党支部标准化、规范化建设，利用“三会一课”研究案防、风险等工作；组织收看警示教育片，对操作风险和案防知识进行梳理，签订《廉政从业、合规履职承诺书》，教育党员知敬畏、明规矩、守底线。

其次是“合规+员工管理”。该支行开展员工课堂，讲解岗位工作流程、专业知识及需要关注的风险点，利用“三会一课”“晨会”“下班前十分钟”进行自学；组织各类考试竞赛提高防范化解金融风险的预见能力、应对能力、处置能力。

在“合规+精细化管理”方面，该支行加强标识形象规范化，对档案资料进行整理，统一标准，统一装订，统一管理；规范财务报销、办公物品管理、食堂管理、公车使用等基础管理的流程，做到规范、及时、合规、有序。

数据显示，截至5月末，该支行共发放贷款7.8亿元，各类贷款总额净增4.37亿元，增幅4.59%，支农资金筹集日均6.33亿元，完成增量指标的396%，全力守住“三农”基本盘，助力实体经济发展。

（编辑张钰鹏）

做好贷款三查工作的必要性

文|恒心

来源|财富独角兽

而立之年的浦发银行，又双叒叕交了一份糟糕的答卷。

近日浦发银行发布的2023年半年度业绩快报显示，上半年实现营业收入912.3亿元，同比下降7.52%；归母净利润231.38亿元，同比下降23.32%。值得一提的是，自2021年以来浦发银行营收、归母净利润“双降”，也是国内唯一一家连续两年“双降”的上市银行，若照此发展，很大可能创下连续三年“双降”的记录。

此外，浦发银行还频收巨额罚单，被罚金额更是按“小目标”计量，信用卡业务也遭密集投诉，被冠以“被投诉之王”的称号。

身为A股上市的全国性股份制商业银行、第二组系统重要性银行，浦发银行为何“掉队”了？

上半年营收、利润“双降”，但好在资产质量持续改善

据公开资料显示，浦发银行于1992年10月，由上海市财政局和上海国际信托有限公可等18家单位发起，以定向募集方式设立的股份制商业银行，1996年就在上交所正式挂牌上市，目前经营领域覆盖信托、租赁、基金、境外投行、货币经纪、科技银行、理财子公司、村镇银行等多个金融业态，实现了跨市场、跨领域多元化金融服务布局。

截至2023年6月底，浦发银行在长三角区域内分支机构近500家，占全行比例超过三成。该区域内贷款余额1.17万亿元，在37家境内分行贷款占比近四成。

但近年来浦发银行的经营业绩正在以肉眼可见的速度下滑。

8月9日，浦发银行发布的2023年半年度业绩快报显示，上半年实现营业收入同比下降7.52%至912.3亿元，归母净利润同比下降23.32%至231.38亿元。此前2022年浦发银行实现营业收入1886.22亿元，同比下降1.24%，归母净利润511.71亿元，同比下降3.46%，不仅是唯二业绩负增长的银行（郑州银行同比下滑24.92%），而且也是上市的9家股份制银行中唯一净利润下降的银行。

资料来源：浦发银行2023年上半年财报。

若将时间进一步拉长，2021年浦发银行营收、归母净利润同样“双降”，同比分别下降2.75%、9.12%至1909.82亿元、530.03亿元。也就是说，浦发银行自2021年以来营收、归母净利润“双降”，也是国内唯一一家连续两年“双降”的上市银行，若照此发展，很大可能创下连续三年“双降”的记录。

资产规模方面，截至2023年6月底，浦发银行资产总额89,325.19亿元，较上年末增加2,278.68亿元，增长2.62%；其中，贷款总额49,774.53亿元，较上年末增加767.91亿元，增长1.57%。同期末，负债总额82,114.39亿元，较上年末增加2,135.63亿元，增长2.67%；其中，存款总额50,017.99亿元，较上年末增加1,753.21亿元，增长3.63%。

资料来源：浦发银行2023年上半年财报。

值得庆幸的是，浦发银行不良贷款余额、不良贷款率仍在下降。截至2023年6月末，浦发银行不良贷款余额743.02亿元，较上年末减少3.17亿元；不良贷款率1.49%，较上年末下降0.03个百分点；拨备覆盖率为170.45%，较上年末上升11.41个百分点。

对此，浦发银行在半年报中表示，持续推进轻型化、“双碳”、数字化三大转型，紧紧围绕“坚定执着、夯实基础、转换模式、融合经营”的经营主线，坚持长期主义、保持战略定力，服务实体经济有力有效，资产质量持续加固，不良贷款余额、不良贷款率较年初实现“双降”，高质量发展基础稳步夯实。

事实上，浦发银行上述两项指标已经连续多年逐季下降。

内控管理问题暴露，信用卡业务成为投诉“重灾区”

除了业绩持续下滑外，浦发银行还频吃罚单，2年多被罚近2个小目标。

今年以来，浦发银行就已经收了多张罚单。

8月，根据国家金融监督管理总局山西监管局公布的行政处罚信息公开表显示，浦发银行旗下三支行因贷后管理不尽职，未和借款企业共同承担保险费合计被罚款140万元；7月，浦发银行连云港分行因贷后管理不到位，贷款资金回流借款人被罚款30万元；4月，浦发银行宿迁分行因虚增存款业务规模被罚款120万元；3月，浦发银行济南奥体支行因向不符合条件的借款人发放贷款、未按规定开展贷后检查，严重违反审慎经营规则，被罚90万元；2月，浦发银行绍兴分行因贷款管理不到位被罚35万元。

事实上，这些都只是浦发银行及旗下分支机构频吃罚单的冰山一角。光2021年至2022年这两年，浦发银行就被罚近2个小目标。

根据同花顺iFinD数据统计，2022年全年银保监会、央行以及外汇管理局3家监管机构对银行业共计下发下近3000张罚单，罚没金额超19亿元，其中浦发银行以罚单64张、罚没金额超6000万元的“战绩”分别位列股份行中首位，涉及的违规行为包括：违反金融消费者权益保护管理规定、违反审慎经营原则、贷款“三查”不到位、与身份不明的客户进行交易、员工行为管理不到位等。

而单项金额最大的罚单是在去年9月由外汇管理局开具。因违规办理远期结汇业务、违规办理期权交易、违规办理内保外贷业务、违规办理房产佣金收、结汇业务，结售汇统计数据错报，浦发银行被罚款933万元，没收违法所得334.69万元。

据不完全统计，浦发银行2021年内同样频收罚单，一年内金融监管部门开出40多张，被罚金额合计近1亿元，涉及贷款业务的各个环节，其中不乏百万级罚单。

一张张罚单的背后，都暴露出浦发银行内控管理不到位。

而在浦发银行收到的众多罚单中，信用卡成了“重灾区”，因此有了“被投诉之王”的称号。

近日国家金融监督管理总局发布的《关于2023年第一季度银行业消费投诉情况的通报》显示，在2023年第一季度，监管部门处理银行业信用卡业务消费者投诉32142件，占投诉总量的30.6%，其中浦发银行投诉量超2076件，排在第三位。此前2022年第二季度股份制银行信用卡业务投诉榜首是浦发银行，信用卡业务投诉高达6172件，占浦发银行投诉总量的86.6%，“被投诉之王”的称号实至名归，背后更多的也是反映出其信用卡业务存在诸多乱象。

通过在黑猫投诉平台中检索“浦发银行”关键词，截至8月15日共有近4万条投诉记录，其中因信用卡业务被投诉的更是屡见不鲜。