个人汽车贷款，下面是LYF劉皇叔给大家的分享，一起来看看。
在供的车子可以贷款吗
一、个人汽车贷款概述
(一) 概念
个人汽车贷款是指银行向自然人发放的用于购买汽车的贷款。
(二)分类
(三) 原则
1、设定担保
申请个人汽车贷款需提供所购汽车抵押或其他有效担保。
2、分类管理
所购车辆种类和用途的不同，个人汽车贷款有不同的贷款条件。
3、特定用途
个人汽车贷款专项用于借款人购买汽车，不允许挪作他用。
(四) 特征
1、在汽车产业和汽车市场发展中占有一席之地。
2、与汽车市场的多种行业机构具有密切关系。
3、风险管理难度相对较大。
(五)发展历程
1993年，国内最初的汽车贷款业务是作为促进国内汽车市场发展、支持国内汽车产业的金融手段而出现的。
1996年，银行业的汽车贷款业务萌芽 : 中国建设银行与一汽集团建立了长期战略合作伙伴关系。
1998年9月，颁布《汽车消费贷款管理办法( 试点办法)》，中国建设银行成为中国人民银行批复开办汽车贷款业务的第一家商业银行，于当年10月正式推出。
2001年，国内汽车市场迅速升温，银行在汽车贷款市场竞争激烈，业务进入快速增长阶段。
2004年8月，中国人民银行、银监会联合颁布了《汽车贷款管理办法》，与1998年的《汽车消费贷款管理办法( 试点办法)》有很大不同
2016年，中国人民银行、银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》将新能源汽车作为一个单独品种提出，降低了首付( 包括新车和二手车 )要求。
2017年，人民银行、银监会下发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》，进一步区分传统动力和新能源汽车，自2018年1月1日，调整个人汽车贷款最高发放比例要求。
(六)《汽车贷款管理办法》《汽车消费贷款管理办法( 试点办法 )》不同点
1、调整了贷款人主体范围；
2、细化了借款人类型；
3、扩大了贷款购车的品种。
注意：《汽车贷款管理办法》规定，购买二手车也可以申请贷款。
二、个人汽车贷款的要素
(一)贷款对象
申请人须满足的要求：
1、中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住1年以上( 含1年 )的港、澳、台居民及外国人 ;
2、具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力;
3、具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产;
4、个人信用良好；
5、能够支付贷款银行规定的首期付款；
6、贷款银行要求的其他条件。
(二)贷款利率
银行会根据客户的风险进行差异化定价，个人汽车贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率规定执行，并允许贷款银行利率规定实行上下浮动。
(三) 贷款期限
1、个人汽车贷款的贷款期限( 含展期 )不得超过5年，其中，二手车不得超过3年。
2、借款人如果确实无法按时偿还贷款，可以申请展期。借款人须在贷款全部到期前30天提出展期申请，贷款银行须按照审批程序对借款人的申请进行审批。
3、展期的贷款应重新落实担保。
(四)还款方式
等额本息还款法
等额本金还款法
一次还本付息法
按月还息任意还本法等
(五)担保方式
质押
以贷款所购车辆作抵押
房地产抵押
第三方保证
购买个人汽车贷款履约保证保险
(六)贷款额度
三、个人汽车贷款流程
(一)贷款的受理
贷款受理人应要求借款申请人以书面形式提出个人汽车贷款借款申请。
贷款申请材料清单:
1、合法有效的身份证件；
2、借款人还款能力证明材料；
3、由汽车经销商出具的购车意向证明或购车合同；
4、以所购车辆抵押以外的方式进行抵押或质押担保的，需提供抵押物或质押权利的权属证明文件和有处分权人同意抵(质)押的书面证明，以及贷款银行认可部门出具的抵押物估价证明；
5、涉及保证担保的，需保证人出具同意提供担保的书面承诺，并提供能证明保证人保证能力的证明材料;
6、购车首付款证明材料;
7、贷款银行要求提供的其他文件、证明和资料。
以下购车还需提供的材料：
1、二手车：购车意向证明或购车合同、车辆评估报告书、车辆出卖人的车辆产权证明、所交易车辆的机动车辆登记证和车辆年检证明等；
2、商用车：所购车辆可合法用于运营的证明，如车辆挂靠运输车队的挂靠协议和租赁协议等。
(二)贷前调查
1、调查方式
实地调查为主、间接调查为辅;可以采取审查借款申请材料、面谈借款申请人、查询个人信用、实地调查和电话调查及委托第三方调查等多种方式。
2、调查内容
除个人贷款审查内容外，还应重点调查的内容为：
(1)判断借款申请人购车行为的真实性、了解借款申请人购车动机是否正常；
(2)核实借款人收入情况，判断支出情况，了解借款人正常的月均消费支出，了解和评估借款人实际还款能力；
(3)了解车辆权属是否清晰、明确。
(三)贷款的审查与审批
关于个人汽车抵款的审查与审批可参照个人贷款流程部分。
(四)贷款的签约与发放
1、贷款的签约
(1)对经审批同意的贷款，应及时通知借款申请人以及其他相关人确认签约的时间签署《个人汽车贷款借款合同》和相关担保合同。
(2)对采取抵押担保方式的，应要求抵押物共有人当面签署个人汽车借款抵押合同。
2、贷款的发放
落实贷款发放条件：
(1)以质押和房产抵押方式办理个人汽车贷款的分别按照质押贷款业务流程和房产抵押登记流程办理；
(2)以贷款所购车辆作抵押的，借款人还需办理车辆抵押登记手续，将购车发票原件、各种缴费凭证原件、机动车登记证原件、行驶证复印件、保险单等交予贷款银行保管 ;
(3)在贷款期限内，借款人须持续为贷款所购车辆购买指定险种的车辆保险，并在保险单中明确第一受益人为贷款银行；
(4)在担保条件的落实上，不得存在担保空白。
贷款发放流程：
(1)出账前审核，审核放款通知 : 业务部门在接到放款通知书后，对其真实性、合法性和完整性进行审核；
(2)在开户放款时应注意: 贷款银行放款时如遇法定利率调整，应执行具体放款日当日利率；
(3)当开户放款完成后，银行应将放款通知书个人贷款信息卡等一并交借款人作回单。
(五)支付管理
贷款的支付方式:
1、划款至经销商在贷款银行开立的存款账户( 借款人受托支付 )；
2、直接转入借款人在贷款银行开立的存款账户( 借款人自主支付 )。
(六)贷后管理
对借款人进行贷后检查：
1、借款人是否按期足额归还贷款 ;
2、借款人工作单位、收入水平是否发生变化;
3、借款人的住所、联系电话有无变动;
4、有无发生可能影响借款人还款能力或还款意愿的突发事件;
5、对于经营类车辆应监测其车辆经营收入的实际情况。
对保证人及抵(质 )押物进行检查：
1、保证人的经营状况和财务状况;
2、抵押物的存续、使用状况和价值变化情况；
3、质押权利凭证的时效性和价值变化情况;
4、经销商及其他担保机构的保证金情况;
5、对以车辆抵押的，对车辆的使用情况及其车辆保险有效性和车辆实际价值检查评估；
6、其他可能影响担保有效性的因素。
四、个人汽车贷款风险管理
(一)合作机构风险管理
1、汽车经销商的欺诈行为:
一车多贷
冒名顶替
甲贷乙用
全部造假
虚假车价
虚假车行
2、合作机构的担保风险
保险公司履约保证保险：
(1)保险公司依法解除保险合同，贷款银行的债权难以得到保障;
(2)免责条款成为保险公司的“护身符”，贷款银行难以追究保险公司的保险责任;
(3)保证保险的责任限制造成风险缺口 ;
(4)银保合作协议的效力有待确认，银行降低风险的努力难以达到预期效果。
合作机构风险防控措施：
(1)加强贷前调查，切实核查经销商资信状况;
(2)严格控制合作担保机构的准入，动态监控合作担保机构的经营管理情况、资金实力和担保能力，及时调整其担保额度;
(3)由经销商、专业担保机构担保的贷款，应实时监控担保方是否保持足额的保证金；
( 4)与保险公司的履约保证保险合作，应严格按照有关规定拟定合作协议，约定履约保证保险的办理、出险理赔、免责条款等事项，避免事后因合作协议的无效或漏洞无法理赔，造成贷款损失情况的发生。
(二)信用风险管理
借款人的还款能力是个人汽车贷款资金安全的根本保证。
借款人的还款意愿是个人汽车贷款资金安全的重要前提。
1、借款人的还款能力风险
(1)借款人及其家庭成员收入锐减；
(2)工作岗位变化;
(3)单位经济效益恶化;
(4)个人经营失败;
(5)借款人及其家庭成员重病死亡或家庭遭遇其他不可预见或不可克服的灾难。
2、借款人的还款意愿风险
(1)人们心中诚实信用、公平有偿的市场契约原则不强，对此缺乏有效制约机制和惩罚措施;
(2)个人贷款违约成本很低，没有高的罚息和违约金、且没有有效的黑名单制裁制度 ;
(3)不少借款人有银行的钱就是国家的钱银行的贷款能不还就不还”的想法。
3、借款人的欺诈风险
新借款人恶意欺诈、骗贷和贷款后恶意转移资产的逃废债等现象，是借款人信用风险的重要表现形式。借款人一般具有谋取非法所得的动机和行为，如伪造申报材料虚假陈述等。
4、抵押物风险
以所购车辆为抵押会存在以下风险:
(1)抵押物损毁和消失；
(2) 抵押物担保效力不足 ;
该风险不足影响的是借款人的第二还款来源，因此从广义上来说抵押物风险也可以归为还款能力风险。
信用风险的防控措施：
1、严格审查客户信息资料的真实性
借款人提交申请材料后，应当认真审查申请人的真实身份、家庭状况、居住地址、联系方法等个人信息。坚持与借款人面谈的原则，不得由经销商包办从借款申请到签订合同的全部手续。
2、详细调查客户的还款能力
3、科学合理地确定客户还款方式
贷款期限一年以上的，原则上应采取等额本金或等额本息还款方式。
资金周转有周期性的，在准确把握其还款能力的基础上，也可选择按月还息，按计划表还本的还款方式。
4、切实做好押品管理
(三)操作风险管理
操作风险的内容在参照个人住房贷款相关内容的基础上，还应重点关注下列内容：
1、借款申请人的主体资格是否符合银行个人汽车贷款管理办法的相关规定
2、借款申请人所提交的材料是否真实、合法
3、借款申请人的担保措施是否足额、有效
(1)担保物所有权是否合法、真实、有效；
(2)担保物共有人或所有人授权情况是否核实；
(3)同区域同类型担保物价值的市场走势如何；
(4)贷款额度是否控制在抵押物价值规定比率内；
(5)抵押物是否由贷款银行认可的评估机构评估；
(6)是否办理车辆抵押登记手续；
(7)第三方保证人是否有保证资格和保证能力等；
操作风险的防控措施
1、掌握个人汽车贷款业务的规章制度严格按照制度规定开展业务；
2、完善汽车经销商和银行在贷款管理方面的职责分工；
3、及时办理车辆抵押登记手续，确保抵押权的有效落实。
车一般怎么供
汽车早已进入到我们的生活中，成为我们出行必不可少的交通工具。但同时，随着车辆使用时间变长，车辆内部零部件磨损也在不断增加，车辆必须要进行定期的保养。那么究竟有哪些“定期”？又需要保养与修护哪些部件？下面就带着各位车主朋友们一起来了解一下~
一、发动机
发动机是汽车的“心脏”，在日常行驶中，燃烧室内的高压未燃烧气体、水、硫和氮的氧化物会通过缝隙进入曲轴箱中，与零件磨损产生的金属粉末混在一起，形成油泥，长此以往，很容易堵塞滤清器和油孔，造成发动机润滑困难，引起磨损。
我们可以定期对发动机进行检查和清洁，避免零件磨损、滤清器堵塞等问题。检查内容主要包括机油、空气滤清器、冷却液、燃油以及发动机机体是否有漏油破损现象等。清洁方面，我们可以用清洗剂定期清洗曲轴箱，保持发动机内部的清洁。此外，如果我们遇到发动机异响和抖动明显等严重情况时，需要及时送往专业机构进行检修，以免影响行车安全。
二、燃油系统
汽油发动机燃油系统主要由油箱、电动燃油泵、燃油滤清器、燃油分配管、燃油压力调节器和喷油器等组成。燃油在通过油管供往燃烧室燃烧的过程中，不可避免地会形成一些杂质和积碳，在燃油系统的各个部位中沉积下来。沉积下来的杂质，不仅会干扰燃油的正常流动，破坏正常空燃比，还会造成发动机爆振、怠速不稳、加速不良等性能问题。所以建议车主朋友们一定要定期清洗燃油系统，让爱车可以一直保持良好的状态。
三、车身及附件
车身及附件主要有汽车前后防撞梁、底盘及传动部件、汽车侧门玻璃、轮毂等。对于车辆的这些部件，我们也需要定期地进行检查、更换。
01
汽车前后防撞梁检查：检查汽车前后防撞梁有无损坏或变形，若有应及时更换。
02
连接件及紧固件检查：检查车门、行李舱等处的金属连接件和车身其他部位的紧固件是否出现松脱或其他情况。
03
轮毂及轮胎检查：检查轮毂轴承和花纹，如磨损过甚应及时更换。
04
发动机罩和挡泥板检查：在露天停车时，用篷布遮盖发动机罩，以防灰尘侵入发动机内而损坏机件。对经常在户外行驶的车辆来说，每年应清洗一次油灰和污垢。
为了延长汽车的使用寿命，必须做好基础的维修和维修。上述“定期”是汽车保养中最基本的几项，希望各位车主朋友们都能在日常生活中多加留意，做到定期检查、保养和维修，这样不仅能让自己的爱车长久如新，还可以提升出行的安全系数。
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