【法官说法】民间借贷需谨慎 守好您的钱袋子，下面是西宁中院给大家的分享，一起来看看。
民间贷款风险高吗
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法
民间借贷需谨慎
守好您的钱袋子
民间借贷是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。民间借贷在日常生活中屡见不鲜，凭借其形式灵活、手续简便、融资快捷等特点满足了社会多元融资需求。但借钱容易要钱难，很多人在借贷时因为碍于颜面、疏忽大意或者太过信任等原因，踩了民间借贷的“坑”。
【案情简介】
王某与吴某经人介绍认识。吴某称其承包了某项目的外墙工程，可转包给王某进行施工，但需先交付400000元保证金。2021年5月5日，吴某向王某出具《承诺书》，载明：“今向王某借人民币400000元，于2021年10月30日前归还。本人承诺，在合理、同等条件的情况下，由王某施工。”吴某在该承诺书上签字捺印。同日，吴某向王某出具《收条》，载明收到王某人民币400000元。2021年5月6日，王某通过其银行账户向吴某转账400000元。2022年12月，王某将吴某诉至法院，要求偿还借款本金及利息，而吴某则认为上述款项系投资款并非借款，不应偿还。
【裁判结果】
一审法院审理认为，吴某向王某借款，王某将借款400000元通过银行转账支付给吴某，吴某向王某出具《收条》确认借款事实，双方之间借贷关系成立，双方在借款时虽未约定借款利息，但对王某要求吴某支付自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率计算逾期利息的诉求，予以支持。遂判决：吴某偿还王某借款本金400000元，并支付自2021年12月11日起以实际欠付借款本金为基数，按一年期贷款市场报价利率标准3.85%计算至实际清偿之日止的逾期利息。二审法院审理认为，吴某对于王某将案涉400000元款项通过银行转账方式支付的事实不持异议，仅是认为上述款项系投资款并非借款，对此主张其未提交任何证据予以证实。结合吴某向王某出具的《承诺书》《收条》明确载明为借款，与银行凭证能够相互印证400000元转款的性质为借款，一审法院判令吴某向王某偿还借款本金并支付逾期利息合法有据，最终判决：驳回上诉，维持原判。
山有梅
法律硕士，现任西宁市中级人民法院民一庭副庭长，四级高级法官。
【法官说法】
看似简单的案件，当事人觉得明明就是借给了对方钱，为何诉讼中还需要反复查明才能认定借款事实？其实，民间借贷风险高，借钱容易要钱难，法官提醒要记牢！
民间借贷合同为实践性合同，是指除当事人对借款时间、数额、偿还期限等意思表示一致外，还要求出借人将货币或其他有价证券交付给借款人，这样借贷关系才能成立。人民法院对民间借贷案件的审查原则是借贷合意和借贷事实两个构成要件。借贷合意主要表现为借条、借款合同，借贷事实就是实际发生交付款项行为，表现为转账凭证、收条等。借贷双方最好采用书面形式签订合法有效的借款合同，做到有据可查，毕竟“口说无凭、立字为证”。出借及还款时为避免现金交付等无痕履行而引发举证困难，最好通过银行转账方式履行，标注款项性质并留存好相关凭证。民间借贷可以约定利息，尽量对有无利息及利息的计算标准作出具体约定。我国法律对民间借贷最高利率进行了限制，最高人民法院相关司法解释强调的利率保护上限为借贷合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。
借款合同或借条的内容要做到规范、明确、无歧义。一是写明出借人和借款人的姓名，虽然持有借条的人一般会被人民法院推定为权利人，但借条写明出借人可有效防止借款人以“出借人另有其人”进行抗辩；署名应当由借款人亲自当面书写捺印，严格按照身份证上的名字签署，最好同时注明身份证号码；二是用语准确无歧义，要避免使用可能导致歧义发生的字词句，如“还（hái）欠款”与“还（huán）欠款”含义大相径庭，要尽量避免涂改，如有修改则需要在修改处签名或捺印确认；三是借款金额需要写明币种，用大小写注明，要确保大小写数额相一致；四是写明借款用途，若产生争议，可帮助人民法院查明借贷事实是否发生；五是注明还款期限，《中华人民共和国民法典》规定民间借贷的诉讼时效期间为三年，出借人要牢记在借款到期后及时主张权利，并注意收集保存相关催收还款、借款人承诺还款等诉讼时效中断的证据。
刊登于8月22日《西宁晚报》第6版
民间二押有什么风险
二手房“带押过户”进展备受业界关注。今年以来，该政策已从个别试点进入全面铺开的新阶段。
记者近期调查了部分城市“带押过户”政策实际执行情况，从各地银行的反馈看，买卖双方都对这项政策表示认可。“自从‘带押过户’业务推出以来，陆续有客户前来咨询和申请。”多家银行的工作人向记者表示。
自去年开始，部分城市率先推出二手房“带押过户”政策，随后全国不少城市跟进。今年以来，推出二手房“带押过户”政策的城市数量正在迅速增多。
据记者不完全统计，继济南、深圳、南京、苏州、西安、南昌等多地跟进后，近期长沙、郑州等地也表示正在研究二手房“带押过户”政策。
记者在调查中发现，目前“带押过户”这一模式在实际操作中已经大范围推广。记者从上述几个城市的银行工作人员处了解到，“带押过户”等相关政策是近期客户咨询的重点，银行已办理多笔该项业务。
在最早推出该政策的济南，当地部分银行支行网点的工作人员对记者表示，目前银行已开展这项业务的办理，近期来网点办理二手房“带押过户”业务的客户比较多。
“‘带押过户’业务不管是对于买家、卖家还是整个市场都有不可忽视的积极作用。”一家国有大行某支行个贷人员表示，“带押过户”除了对于卖家具有缩减流程、节约成本等直接作用外，同时也帮助买家减少交易成本，买家不需要额外筹措资金来进行垫付。
诸葛找房数据研究中心高级分析师关荣雪对记者表示，“带押过户”模式，对于房地产市场而言，缩减了交易成本，提高了二手房交易效率，提升了二手房市场流通性，对于提振市场交易活跃度有着重要作用。
东方金诚首席宏观分析师王青在接受记者采访时表示，实施“带押过户”政策，主要是为了便利二手房交易，同时也会扩大新建商品房市场需求——卖方出售住宅后，既可能购置其他二手房，也可能进入新房市场。对于市民而言，“带押过户”简化了二手房交易环节，缩短了交易时间，特别是免除了卖方筹钱还房贷的过程，也省去买方垫付资金的顾虑。
“二手房‘带押过户’模式正成为提振住房消费的重要措施。考虑到年初以来楼市仍处于低位运行状态，着眼于提振市场需求，未来会有更多城市跟进。”王青表示。
据中指研究院统计，在2022年8月份济南首创推出二手房“带押过户”交易模式后，目前已有超60个城市跟进，预计后续这种模式可作为二手房交易环节的优化办法在全国范围推广。
值得注意的是，“带押过户”带来交易便利的同时，也会产生值得注意的风险点。
王青表示，首先，对于卖房者来说，“带押过户”不用还清房贷就出售二手房，但并不意味着免除了卖房者偿还房贷的责任——如果出售二手房所得款项不足以偿还房贷，卖房者还需通过其他方式筹措款项。对于买房者来说，“带押过户”降低了交易过程中的资金垫付风险，但仍需关注二手房本身是否存在限制交易等条款。最后，“带押过户”往往要涉及资金担保机构，需要签订新合同。相关各方都要仔细检查具体合同条款，防止在新合同订立过程中出现新风险。（证券日报）
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