存量房贷利率下调！银行主动“割肉”让利，算一算你能省多少钱？，下面是贝果财经给大家的分享，一起来看看。
贷款计算器 银行打折
房贷利率的一升一降牵动着老百姓的神经。
7月14日，中国人民银行货币政策司司长邹澜在国务院新闻办新闻发布会上表示：“按照市场化、法治化原则，我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。”
在人民银行相关负责人发表关于存量房贷利率调整的表态后，存量房贷利率调降的实施路径也成为热议话题。
目前，存量个人住房贷款利率定价有两种机制。一种是固定利率机制，另一种是“5年期以上贷款市场报价利率（LPR）+加点”的浮动利率机制，也就是以LPR为定价基准，由借贷双方在签订合同时协商确定一个加点数值，利率会在合同约定的“重定价日”发生调整，调整内容仅为LPR，加点则保持不变。
据中国人民银行披露的信息，2023年上半年，新发放个人住房贷款加权平均利率为4.18%，比上年同期低107个基点。其中，6月个人住房贷款利率为4.11%，同比下降51个基点。
目前来看，下调存量房贷利率是大势所趋。虽然具体的政策还没有落地，但银行也在积极行动，“割肉”让利。
比如，有银行支持借款人将存量的纯商贷转成“商业贷款加公积金贷款”的组合贷款形式来签订新的合同，其中商业贷款的利率按照现行新的利率政策来执行。
还有银行针对存量按揭客户给予1年期的利率优惠券，据了解这是针对部分个人住房按揭贷款的相关优惠是小范围试点。
中金公司测算，存量房贷利率下调，有望降低购房者利息负担、增加消费意愿。假设存量按揭利率下调70个基点，按照100万元按揭贷款、等额本息还款计算，可降低借款人月供约400元，节约月供和总还款额约7%；全行业每年可减少房贷利息约3000亿元，如果全部用于消费相当于2022年社会消费品零售额的0.7%。
回顾历史，调降存量房贷利率并非没有先例。在2008年全球金融危机背景下，我国曾经发生过存量房贷利率下调。2009年“中农工建”四大行提出了关于存量房贷优惠利率措施，对于无不良信用记录的优质客户可申请七折优惠利率。
融360数字科技研究院分析师李万赋指出，对于房贷规模较大的银行，调降存量房贷利率意味着利润率损失，会让银行短期承受更大的息差压力，银行主动全面下调存量房贷利率缺乏动力，而针对提前还款客户进行差异化下调又是一个双方博弈的过程。出于社会责任，或者为了留住有意愿提前还款的客户，部分银行可能会提供存量合同转换变更方式，但大概率要从总行层面出台不同城市调整的具体方案，用户的申请条件、执行流程和具体方式等都尚待明确，和借款人逐个协商也将面临巨大的工作量。
尽管下调存量房贷利率会对银行的经营带来压力，但总体来看，下调存量房贷利率可以减轻居民住房消费负担，有助于促进房地产市场平稳健康发展，更持续更有效提振居民消费需求。
你的房贷利率下调了吗？
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晓生说:把通货膨胀率考虑进去，且精于利息算法的话，贷款是非常合算的。只是，我们还需要考虑风险，也就是贷款资金的用途，很多人往往就输在对风险的无视。
关于信用贷款，特别是个人信用贷款，一直都存在很大的争议。之所以存在争议，完全是因为利益的冲突。这个世界上，没有一样东西是完美的，它不可能平衡所有人的利益。
当然，我们也不是完全没有办法解决争议。如果，人们的素质足够高，且能够理性看待问题的话，争议也就没那么严重了。
不可否认，任何东西都存在双面性，我们需要以辩证的眼光看问题。当然，我并不是在宣扬马哲之类的东西，我只是在强调学以致用的重要性。
信贷也是如此。关于信贷，出借人和借款人，双方是出于自愿原则达成交易的。自从金钱诞生以来，任何涉及到利益的行为，我们都可以看成是交易。既然是出于自愿，也就不存在胁迫了，在这种情况下，我们需要去衡量信贷的必要性，特别是借款人。
也就是说，要衡量清楚信贷的用途，同时需要分析自身的风险。我想，任何借款人，在借款之前，都有精心衡量过。否则，没有人会无缘无故借钱。当然，有些人借钱可能仅仅是为了挥霍，但这也是借钱的动机之一。
不过，我们需要着重探讨的并非信贷的利弊，我们需要探讨的是贷款的必要性。信贷自然有他存在的道理，毕竟金融一直以来在助推实体经济方面，都起着举足轻重的作用。由于太过辩证，所以经济学家通常会衡量一个经济行为的两面影响。因此，你不要指望经济学家能给你很好的建议，就他们本身而言，看起来更像是个选择困难症患者。
当然，我们对宏观经济根本就不感兴趣，我们更注重微观方面的个人生存问题。关于信贷，我们只需要搞清楚利息的问题，剩余问题就交给那些已经吃饱饭的人去研究和解决。
关于利息的算法，我大体总结了几个，还算熟悉的计算方式。至于哪一种更为合算，看完也就基本知道了。利息的算法主要包含先息后本、等额本金、等额本息、随借随还等。
先息后本
先息后本自然是合算的，不过这需要资产抵押。也就是说，在有抵押物的情况下，才能享受先息后本。利息的话，可以按月交，也可以按季度交。
这恐怕是最为合算的还款方式了，它确保了资金的利用率。当然，如果把通过膨胀率衡量进去的话，你的资金几乎是零成本的。通货膨胀率高的话，你可能会因此而受益。怎么说呢？通货膨胀意味着，我们手头的钱一直在贬值。你从银行借到10万元，十年后还10元本金，而十年后的10万元，也就没什么价值了。
等额本金
这个有点复杂，但也不是非常复杂。这是分期还款的一种方式。假设你向银行借了12万，分十二个月还款，每月还1万元本金，加1200元利息(我们假设利率为1%)。不过，值得注意的是，利息是随着本金的减少而减少的。也就是说，最后一个月，你的本金是1万元，那么你的利息也就只有100元了。
这个很好理解，你还给银行的钱，将不再计算利息。只是，有一点需要考虑清楚，就是还款压力的问题。你需要权衡，是否能够承担这种还款压力。
等额本息
这是相对于等额本金的另一种分期还款方式，同样针对信用贷款。所谓信用贷款，就是在没有抵押物的情况下，凭借个人信用，从金融中介机构(银行就是金融中介)贷款。
等额本息，可以说是一个很大的陷阱。怎么理解呢？假设，你借了12万，分12月还款，每月还10000本金，每月利息为1200元。到了最后一个月，剩余本金只有10000元，而金融中介机构照样算你1200元利息，也就是说，最后一个月，利率高达12%。
按利率1%测算，分12个月还款，最终年化利率高达34%。当然，你分的期数越长，你付出的代价也就越大。
随借随还
这是当前比较流行的信贷模式，利息按天计算，平均每天利息在万5左右。也就是说，借一万，一天需要付出5元利息，一个月就是150元利息。月利率达到1.5%。按目前的信贷成本来说，不算非常高。只是，随借随还产品的话，只适合短期周转，不适合长期使用。
不过，你需要长期使用的话，可以选择分期还款。分期的利息差不多，不过最好看清楚，是等额本息还是等额本金，首选等额本金。
虽然，贷款的话，去纠结利息没什么用。但是，我们可以去纠结通货膨胀率。通货膨胀率对抵押贷款的人来说，是非常有利的。
为什么我们需要讲解这个呢？因为，希望人们走出对信贷的误解，能够更深刻地看待这个问题。同时，也希望人们能够了解月利率2.5%是什么概念，因为小额贷的月利息就是这么高，不仅如此，还款方式还是等额本息的。
高利息，也是促使小额贷款公司覆灭的原因之一。千里之堤，溃于蚁穴，我们可以把无数蚂蚁看成是无数的原因。这些原因，造就一个行业的终结。
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