中关村银行互联网贷款违规被罚，与小花钱包、翼支付等合作放贷，下面是开甲财经给大家的分享，一起来看看。
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继宁波银行、青岛银行之后，又一家银行因互联网贷款违规被监管处罚。
1月13日，银保监会官网披露的行政处罚信息公开表显示：因违规开展异地互联网贷款业务、互联网贷款业务整改不到位等违规问题，宁波银行被宁波银监局罚款220万元。
7月4日，国家金融监管局官网披露的行政处罚信息公开表显示：因向小微企业收取银行承兑汇票敞口承诺费；互联网贷款信息披露不规范、夸大营销违规问题，青岛银行被青岛监管局罚款52万元。当事人张从民对互联网贷款信息披露不规范、夸大营销一案承担责任给予警告处罚。
9月8日消息，北京中关村银行收到国家金融监督管理总局北京监管局150万元罚单。其中，因合作业务管控不到位；互联网贷款业务经营区域不符合监管规定；互联网贷款业务授信额度及期限不符合监管规定；互联网贷款贷后管控缺失，北京中关村银行被责令改正，罚款130万元；因发生重要信息系统突发事件但未向监管部门报告，严重违反审慎经营规则，被罚款20万元。
开甲财经注意到，中关村银行违法违规事实包括“互联网贷款业务经营区域不符合监管规定”，这与宁波银行“违规开展异地互联网贷款业务”是否是一个意思？如果是，这是否说明，作为民营银行的中关村银行，同样要遵循2021年2月19日银保监会发布的关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知：
严控跨地域经营。地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。无实体经营网点、业务主要在线上开展，且符合银保监会其他规定条件的除外。
事实上，中关村银行吸收存款就严格遵循属地化要求。例如，小编家人曾在湖北开立中关村银行账户，即便小编在北京登录小编家人账户存款，页面依然提示：您在我行电子渠道办理存款业务时需使用北京地区开立的账户，是否确认新开立北京地区的Ⅱ类账户。如点击“去开户”，就进入开户流程。
中关村银行官网显示，该银行是北京市首家获批筹建的民营银行。2013年北京市政府正式向国务院上报设立申请，2016年12月19日当时的银监会正式批复同意筹建，2017年6月6日北京中关村银行取得金融许可证并获批开业。
工商资料显示，中关村银行成立于2017年6月7日，注册资本40亿元人民币，法定代表人郭洪，股东为用友网络（600588.SH，持股29.8%）、碧水源（300070.SZ，持股27.0%）、光线传媒（300251，持股9.9%）、东方园林（002310.SZ，持股9.9%）等11家股东。
中关村银行官网披露，该行立足“三创”（即创客、创投、创新型企业），专注科技金融，致力于打造“创新创业者的银行”。然而，在实际经营过程中，中关村银行的企业贷款投放规模可能不及个人消费贷款，偏离服务创业者定位。
截至2022年末，中关村银行贷款总额293.18亿元，其中对公贷款、贴现和个人经营性贷款合计156.04亿元，个人消费贷款137.14亿元。2022年，中关村银行实现营业收入14.80亿元，实现净利润4.43亿元。
值得注意的是，个人经营贷款本质还是个人贷款，中关村银行将个人经营贷款与企业贷款（对公贷款）混在一起，是否为了掩盖个人贷款规模太大？
2021年8月，联合资信发布评级报告显示：近年来，中关村银行主要通过和第三方平台合作进行助贷和联合贷款的方式开展个人消费类业务。其中，助贷业务合作的第三方机构种类相对多元；联合贷款合作机构主要为互联网头部金融机构或者消费金融公司，且各出资方根据各自出资比例承担对应风险。
开甲财经注意到，截至发稿前，中关村银行还是助贷平台：小花钱包（中腾信旗下）、甜橙借钱（翼支付旗下）的多个合作资方之一。另外，根据裁判文书披露分析，中关村银行合作平台还包括：XX钱包、XX借条。
小编分别尝试在小花钱包、甜橙借钱申请借款，分别获得1.8万元、5万元额度。其中，小花钱包默认开通888元权益包，借1.8万元（借12个月）享特权减免1273元，这样借款综合年化成本为24%。但如果不购买888元权益包，借款综合年化成本为36%。
注：根据页面披露，本次借款将由锡商银行、大兴安岭银行、兴业银行青岛分行等合作方提供。
根据小花钱包披露的《借款相关协议》显示，合作资方包括：锡商银行、大兴安岭银行、山东信托、兰州银行、三湘银行、隆携小贷、海尔消金、中关村银行、浙农小贷、欢太金融、亿联银行、阳光消金、小米消金、长银消金等20余家机构。
小编在“翼支付-甜橙借钱”借1万元，分12期，预计每月最低还款1004.62元，据此计算，甜橙借钱的综合年利率为36%。
注：根据页面披露，本次借款服务机构为“你X贷”。
翼支付甜橙借钱用户服务协议披露，甜橙借钱合作合作机构包括：汉口银行、宁波银行、滨海农商银行、吉林银行、昆仑银行、葫芦岛银行、招联金融、哈银消金、富登小贷、南京银行、三峡银行、积木小贷、光大银行上海分行、新网银行、百信银行、万达小贷、中关村银行、小米消金等40余家机构。
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我国信用卡代偿业务的息差空间较窄，尤其是在利率市场化的趋势下，代偿平台直接和银行比利率高低无疑没有优势，只能在客户上形成差异化竞争。同时，应给予更多时间，使其不断验证、优化自身风控模型，为可持续发展积累经验——
近期，信用卡代偿服务“火了”——多家涉足该业务的互联网金融公司已于今年6月份至9月份先后赴香港或美国上市，此外，萨摩耶金服也已向美国证券交易委员会正式递交IPO申请文件。
从此前的“小荷才露尖尖角”，到如今的纷纷上市，信用卡代偿服务用较短的时间实现了高速发展，正在越来越深入地影响着我国消费信贷市场和信用卡市场。那么，其发展背后的逻辑是什么？哪些人在使用？发展前景如何？有无隐忧？
“火热”的代偿市场
9月29日，一家以“服务信用卡生态”为概念的互联网金融公司萨摩耶金服向美国证券交易委员会递交了IPO申请文件，并在招股书中宣布，计划在纽约证券交易所挂牌上市，拟募集8000万美元资金。
萨摩耶金服旗下的“省呗”APP，正是一款典型的信用卡代偿平台。其运作逻辑简单来说就是，如果持卡人暂时没有足够资金还款、需要进行信用卡分期，互联网金融平台先把钱借给持卡人帮其还款给银行，再向持卡人收取一定利息，但这一利率水平低于银行信用卡分期利率，由此为持卡人节省利息费用。
此前，涉及信用卡代偿业务的维信金科、51信用卡已登陆港交所，小赢科技已登陆纽约证券交易所。
目前，我国的信用卡代偿服务平台正在快速涌现，如省呗、还呗、小赢卡贷、卡卡贷、替你还、小花钱包等。此外，腾讯公司近期也开始加码推广自己的信用卡代偿产品“微乐分”。
代偿服务的快速发展，一方面受益于我国商业银行信用卡发卡量的快速增长，一方面依托于持卡者消费信贷观念的日益普及。
中国人民银行数据显示，截至2018年二季度末，全国信用卡和借贷合一卡发卡数量共计6.38亿张，环比增长4.17%；全国人均持有信用卡0.46张；银行卡授信总额达13.98万亿元，环比增长6.40%；银行卡应偿信贷余额为6.26万亿元，环比增长7.83%。
那么，这其中的代偿市场份额有多大？艾瑞咨询发布的《中国信用卡代偿行业研究报告2017年》（简称《报告》）显示，按照信用卡生息资产规模估算，2017年信用卡代偿市场容量约2.71万亿元，预计在未来3年间将保持38.6%的年化复合增长率。
此外，2017年信用卡代偿的贷后余额规模约870亿元，对市场容量渗透率约为3.2%，整个行业仍处在能力建设的阶段，整体发展空间很大。
谁在使用“代偿”服务
火热的市场引发了人们对其背后客群的考察与研究——究竟是谁在使用信用卡代偿服务？他们的群体特征有哪些？金融偏好有何特点？
一组对比数据值得关注。一般情况下，商业银行信用卡分期的日息为万分之五，即年化18%，但目前部分代偿平台的利率却高达年化24%至36%，如附加手续费、服务费等，严重偏离了“让持卡人节省信用卡分期费”的初衷。
“由此可见，借款人在明知代偿平台利率高于商业银行信用卡分期利率时，仍选择使用代偿服务，说明其个人资信往往较低，一般属于信用卡的次级客户，或风险偏好较高。”某国有大行个人金融部相关负责人说。
《报告》对这部分人群进行了详细分析，总体来看具有以下特征，即收入中等、男性用户占比高、本科生为主力、互联网金融接触频率高、与信用卡分期用户高度重合。
此外，信用卡代偿用户的使用习惯表现为“小额短期”，代偿金额大部分低于1.5万元，其中3000元至6000元占比最大，借款期限通常为6个月，占比高达82.01%。
从地域方面看，信用卡代偿用户多位于东部经济和教育发达地区，分布排名前五位的省份依次为广东、上海、北京、江苏、山东；从收入方面看，用户的个人平均月收入超半数集中在5000元至10000元，其中月收入在5000元至8000元的群体占比最高；从受教育程度方面看，本科生以高达67.7%的占比成为信用卡代偿业务的主力军。
此外，在信用卡代偿用户中，使用过网络理财产品的占比高达82.1%，使用过消费分期产品的占比高达78.4%，同时，分别有64.1%和62.4%的用户使用过互联网保险和网络借贷产品。
由此可见，信用卡代偿用户具有较重的金融属性，与其他互联网金融产品尤其是理财类产品用户具有较高的重合度。
据统计，信用卡代偿用户人均持有3张信用卡，明显高于全国人均信用卡持有量（0.46张）；代偿用户信用卡卡均授信额度为2.23万元，高于全国卡均授信额度（2.19万元）。
隐藏风险需关注
实际上，从成熟市场经济体的发展历程看，信用卡代偿业务早已不是新鲜事。
在20世纪90年代的美国，Capital One公司首创让用户通过自己的平台还信用卡借款，并为其提供3个月至18个月不等的免息期或低息期，以低于当时传统银行一半的分期利率来获取客户。在此后近10年的发展过程中，受益于信用卡代偿模式的成功，Capital One从名不见经传的“小角色”成长为美国零售金融巨头。
反观我国，信用卡代偿服务的发轫与发展均具有浓重的“本土化”色彩，资金来源、利率、风险控制、获客能力是四大核心议题，其背后的隐忧也需要关注。
从最核心的资金来源看，主要是银行和P2P两类，也包括信托、保险、消费金融公司、自有资金等。此外，部分代偿平台还与保险公司合作，对借款人的逾期资金进行兜底。
“如果对接P2P，这意味着代偿平台资金端的运行状况将直接影响P2P资产端的质量，对平台的风控能力提出了更高的要求。”上述国有大行个金部负责人说。
但当下平台的资产质量却不尽如人意。截至2018年上半年，小赢卡贷91天至180天的逾期率为3.26%；2015年、2016年、2017年，维信金科3个月以上逾期率分别为10.5%、8.0%和8.7%。
除了资产质量，业内还对平台可能涉及的信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等风险提出了警示。
对此，多家代偿平台负责人认为，Capital One起步之时也曾面临高逾期率问题，但经过足够的信贷数据积累后资产质量大幅改善。我国信用卡代偿业务实际发展较短，应给予其更多时间，使其不断验证、优化自身风控模型，为可持续发展积累经验。
但业内也有声音认为，仅就单一的信用卡代偿业务来看，目前监管细则尚不明确，行业红利期未知。同时，代偿业务的息差空间较窄，尤其是在信用卡利率市场化的趋势下，代偿平台直接和银行比利率高低无疑没有优势，只能在客户上形成差异化竞争，例如瞄准服务信用卡次级客户，但这又将导致高风险定价。
为解决这一问题，不少平台已选择围绕整个“信用卡生态”进行拓展，如扩大经营范围，涉足账单管理、电商消费、现金借贷等业务，以增加利润增长点，同时，优化自身风控模型和差异化定价策略，并在全线上、智能化服务方面发力。
(责任编辑：赵雅芝)
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