细数自己贷款进过的那些坑（三），下面是沐丞财商课给大家的分享，一起来看看。
华润银行贷款贵吗
文／沐丞
五号坑：通过中介办理的房产抵押贷款
房产抵押贷款是指将自己的房子抵押给银行然后获得一笔资金，这和我们买房时交首付然后办理房贷有些区别，前者通常是抵押你自己的房子然后银行把钱给你自己，后者则是你要购买别人的房子钱不够，所以银行实际上是把贷款得到的钱给开发商或者房子的所有者。
因为我有一套房产的贷款已经结清，感觉白白放在那里也比较浪费，不如贷点钱出来买点P2P还可以赚不少差价。所以我就先到各大银行的网站上去各种找，有的银行官方网站上的确有房产抵押贷款的服务，但是在线填完申请后要么没有了下文，要么就是该地区不提供此服务或者直接审批不通过。
有的银行会打电话来通知你结果，但是问到具体原因对方却讳莫如深，什么没有额度，什么我不是企业主之类的理由都出来了，总之就是不能直接从银行办理房产抵押贷款。其中一个“好心”的银行职员就给了我一个联系人，说他可以帮我办，我心想银行的人给的肯定没有问题，就马上跟对方取得了联系。
原来所谓的联系人属于贷款中介一样的机构，他们跟银行有合作，或者说有内部关系，可以协助需要贷款的人获得银行贷款。他们提供的服务包括帮你跟银行沟通、帮你准备各种材料、贷款用途、协助办理抵押手续等等工作。特别是有的客户如果征信有问题、婚姻状况不合要求等等疑难问题，他们都有办法解决，最主要的是办理银行的贷款需要贷款用途证明，他们都可以帮你开具。当然这些服务并不是免费的，需要收取贷款额度的2%。
通过中介办理的贷款利率也不会按照银行的基准利率，我当时办的是在基准利率的基础上再上浮20%。后来我的贷款经验丰富了之后发现其实服务费是可以讲价的，如果贷款额度高1%也可以，同时贷款利率也可以争取的，有的甚至不需要上浮，还可以打折。所以这次的房产抵押贷款虽然说没有很吃亏，但是还是没有做到最划算，也算是进了一个小坑。
事后我想了想银行为什么不自己直接给我办理贷款，而是要利用中介，我觉得有三点原因。一、中介可以帮客户搞定各种贷款不合规的问题、开具各种证明，而这些事情银行肯定不能出面给客户解决；二、中介可以给银行争取到更高的贷款利率；三、银行一旦有什么政策变动可以及时通知到中介，中介能快速反应。所以客户通过中介获得贷款，中介帮助银行解决不能明面上处理的事情，银行放出去了高息的贷款，中介获得服务费，本质上是一个三赢的局面。这也就不奇怪你为什么经常收到办理贷款电话的原因了，因为这些人本质上和银行是一伙的。
六号坑：华润银行消费贷款
在之前我也写过渣打银行的现贷派和平安银行的新一贷都是坑，但是我后来因为装修需要一笔钱，所以又决定找个银行做一笔免抵押的消费贷款。因为有以前渣打银行贷款的教训，我觉得我应该咨询一个懂行的人，所以我又问了上面提到的帮我办理房产抵押贷款的中介，他就告诉我华润银行有月息4厘4的免抵押消费贷款，而且可以先息后本。
我觉得这个贷款产品还是挺不错，我以为月息4厘4，年化利率就是5.28%（0.44x12），这还是非常优惠的，因为我也问过一些诸如南粤、大新、江苏这种小银行的消费贷款，起码也要8.8%的年化利率。而且还款方式还可以是先息后本，还款压力也比较小。所以我又毫不犹豫的找了那个中介给我联系华润银行贷款30万，当然也是要给2%的服务费。
办理贷款的速度非常快，第一天交资料办银行卡（用于还款），第二天就通过，第三天就获得了贷款。贷款下来后我就让华润银行里的贷款专员把还款计划的excel发给我，当我收到excel表格的时候发现有两处不太对。一是利息总额比我想象得要高不少，二是所谓的先息后本也不是到最后一次还款是一次性还本金，而是在整个贷款周期中分三次还。
关于贷款利率的疑问我就首先去问了帮我办贷款的中介，他解释不清楚，我又去问了华润银行的贷款专员，他给我的解释就是所谓的月息4厘4，按照他们的计算方式折合成年化是9.9%，听完后我又倒抽一口凉气。如果加上给中介2%的服务费，我这次贷款的年化利率其实高于10%！
通过这次贷款我彻底明白了想通过银行拿到低息的免抵押的消费贷、信用贷基本上不可能，所有的这类贷款产品都是银行赚取高利息的途径。因为这类贷款不仅利息高，而且贷款周期短，便于银行短时间内回笼资金获得利息。银行也是利用了贷款人急于用资金的心理，加上免抵押、先息后本、隐瞒真实利率、加收管理费等诱惑手段让你进坑。
作者简介：简书、今日头条签约作者，LinkedIn专栏作者，新浪财经专栏作者、随手记等各大财经类平台特邀理财作者。已出版个人理财书籍《理财要趁早》、《轻松做财女》、《理财趁年轻——愿你过上想要的生活》，职场励志书籍《努力，是为了可以选择》。
微信公众号：沐丞的自由生活（mucheng-life）
银行贷款贵还是借呗贵
由于现在消费金融的过度发达，朋友们哪怕手头没钱都可以照样买买买，尤其是有了花呗、白条、借呗以后，想要剁手真的是越来越容易。不过花钱一时爽，还款泪满裳。朋友们知道这些借款工具的真实利率吗？卡神小组今天就来和朋友们说说花呗、白条和借呗的真实利率到底有多高？让朋友们知道怎么使用最划算！
费率低不代表借贷成本低，现在市面上的贷款产品，收费名目很多，不仅有按利率收取利息还有按月管理费的形式。很多人误以为二者只是名字上的不同，实际上，一些贷款产品的费率低，但付出的贷款成本却很高。
费率与利率：介绍一个换算公式，以后遇到“费率”时，可以直接套用：
年利率=分期手续费率*24/(分期数+1)
=单期手续费率*分期数*24/(分期数+1)
卡神小组介绍完基本概念，马上切入正题，让我们赶紧来算算花呗、白条和借呗的真实利率吧！
1、花呗
如上图所示，花呗用的是“费率”，转换成年利率如下：
分3期的年利率：2.5%÷3×3×24÷（3+1）=15%
分6期，9期和12期的年利率以此类推。卡神小组提醒朋友们的是，如果逾期不还，每天将收取万分之五的逾期费。
2、白条
在京东网站使用白条付款，可享账期内延后付款期或最长24期的分期付款方式。如果需要分期，单月费率是相同的，都是0.5%。
分3期的年利率：（1.5%÷3×3×24）÷（3+1）=9%。其他期数计算方式一样。
白条违约金计算：
3、借呗
需注意的是，蚂蚁借呗的利息是根据借款人账户综合使用情况，由系统自动评估，账户使用情况不同，日利率可能会有不同，最高日利率0.06%。
以上述案例中的日利率0.05%来算，年利率：0.05%×365=18.25%
逾期会有正常利率1.5倍的罚息。
经过这么一算，朋友们可以看到，花呗、白条、借呗的真实利率其实并不低。怎么我们怎么样使用才划算呢？
1、分期消费要适度
在有稳定收入的情况下，网购一些单价较高的商品，用花呗和白条进行分期是可以的。毕竟有的时候，我们提前使用那件商品的时间价值，是远远高于我们所需要支出的利息的。
2、最大程度利用免息期
这一点主要针对的是蚂蚁花呗和京东白条。花呗的还款日是确认收货后的下个月的10号之前。而系统自动确认收货时间最长10天，延长收货时间为3天，加起来最长收货时间就是13天。如果在一些特殊的时间点上操作，这个免息期最长能达到53天。
而白条的话，免息期是固定的，30天。不过，卡神小组要说的是，白条现在只能用部分银行的信用卡来还，以此来变相延长免息期。另外，京东有很多零服务费的分期券可以抢，这样在白条到期后，就可通过进行分期操作，将一部分资金周转出来干其他事情。
卡神小组总结：朋友们在遇上大额支出的时候，要学会善用免息期。如在某东买了电脑，花了近1万元。这笔钱可以先用白条支付，现金拿出来投到一些P2P短期标或是新手标，放几十天，收益也是不错的，这样的羊毛虽然说小如苍蝇肉，但也是个乐趣，朋友们说是不是。不过卡神小组建议朋友们，理性消费，合理规划自身资金才是最重要的。现在过度发达的消费金融市场，也确实催促了一批债务奴隶的产生。希望这个资料对朋友们有所帮助。
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