99%的人不知道的贷款五级分类：了解不良贷款的风险分类制度，下面是广州田经理给大家的分享，一起来看看。
不良贷款5级分类
贷款五级分类是指商业银行根据借款人的实际还款能力对贷款进行质量评估并划分为五类：正常、关注、次级、可疑和损失。后三种分类属于不良贷款。
2002年1月1日起，人民银行正式实施了贷款五级分类制度。这意味着个人的信用报告中会有这五个级别的账户状态，同时个人贷款也可以按照这五种分类方式评估风险。
01
正常贷款
借款人能够按时履行合同，一直正常偿还本金和利息，并不存在任何可能影响按时全额偿还贷款的消极因素。银行对借款人按时足额偿还贷款本息有很大的把握，贷款损失的概率为0。
02
关注贷款
尽管借款人有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对还款产生不利影响的因素。如果这些因素持续存在，借款人的还款能力会受到影响，贷款损失的概率不会超过5%。
03
次级贷款
借款人的还款能力出现明显问题，仅依靠正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处置资产、获得外部融资甚至执行抵押担保来偿还本金和利息。贷款损失的概率在30%-50%之间。
04
可疑贷款
借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行了抵押或担保，仍会造成一定程度的损失。由于存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，无法确定损失金额，贷款损失的概率在50%-75%之间。
05
损失贷款
借款人已经没有能力偿还本息，无论采取何种措施和履行何种程序，贷款都将无法收回。即使能够收回的一小部分，也只是微不足道的价值。从银行的角度来看，将其作为银行资产保留在账面上没有意义和必要。对于这类贷款，在履行了必要的法律程序后应立即注销。贷款损失的概率在75%-100%之间。
后三种分类合称为不良贷款，也就是说，如果你被银行划分到后三类中的任何一类，可能就很难获得贷款了。
什么情况下会成为不良贷款？
根据原中国银监会发布的《贷款风险分类指引》（银监发[2007]54号）的通知，将不同级别的贷款作了具体分类。下列贷款至少应归为次级类：
（一）逾期（包括展期后）超过一定期限，而应收利息不再计入当期损益；
（二）借款人利用合并、分立等方式故意逃避或拖欠银行债务，导致本金或利息逾期。然而，“一定期限”的具体规定没有明确说明。不过，此前银监部门发布的《农村合作金融机构信贷资产风险分类指引》规定，对于农村合作金融机构，本息逾期超过90天的贷款应被划为次级类贷款。
一般情况下，按照以下情况划分类别：
逾期90-180天的贷款划为次级类；
逾期180-360天的贷款划为可疑类；
逾期超过360天的贷款划为损失类。
不良贷款又可以进一步分类为“一逾两呆”。其中，“逾期”指不能在还款日当天还款；“呆滞”是指贷款利息拖欠超过一年；“呆账”是指无法收回的贷款。
次级贷款是不良贷款吗
近日，我们通过梳理发现，银行业依旧是乱象频出，包括城商行、农商行等，各类银行都存在严重的资产质量问题，中小型银行尤甚。例如逾期贷款余额与不良贷款率双升。
有数据显示，2016年淮海农商行与彭城农商行的不良贷款率均达到5%;而广东四会农商行的逾期贷款余额更是达到了15.94亿元，占贷款总余额的20%。
当然，这些中小银行出现这么多负面状况也是有原因的，例如客户结构单一、经营区域集中、风险管理水平落后等因素。在这些因素的综合作用下，不良贷款率偏高也是一种必然现象。
同时，考虑到当下经济增速放缓，企业经营压力上升，偿债能力下降也是一个重要原因。
不过，除了不良贷款率偏高以外，这两年有很多中小银行还由于资产质量的问题而导致外部评级下调。例如不久前柳州银行的评级就被东方金诚下调为负面评级。
总体来看，中小银行的经营状况越发艰难。而且货币政策趋近、行业监管趋严，银行不少次级贷款、关注类贷款的水分较多，其经营风险已经逐渐暴露出来。
在具体的运营问题上，据前瞻产业研究院《中国银行(601988,诊股)业市场前瞻与投资战略规划分析报告》的分析，由于中小银行与地方经济的相关性较高，因此银行管理层要积极关注地方经济发展状况，以合理规避风险。尤其是眼下那些产能集中、产业结构较为落后的中小银行，随着产业结构调整政策的持续推进，此类银行的不良贷款率仍旧面临着大幅攀升的可能。
同时，就银行内部的运作情况来看，由于监管层加大了对于银行同业、表外理财业务的监管，同业存单也有可能纳入同业负债。这种局面狭隘，中小银行在开展业务时将会面临最直接的冲击。目前同业存单已经成为大量中小银行进行负债扩张的主要工具，此番监管趋严，势必会改变当下银行业的同业存单发行状况。这将会直接导致中小银行营收来源的萎缩。
很显然，银行业那种传统的、依靠表外业务驱动的盈利模式以及中小银行靠同业存单驱动的主动负债模式，势必在监管趋严的背景下难以为继。未来，银行业的盈利结构、发展模式都需要作出一定的调整。
此外，我们也注意到，近年来不少银行由于过度追求经营业绩与经营规模，大幅增加表外理财、委外投资、同业负债业务，加大自身经营杠杆的同时，也带来了大量的风险。
因此，未来银行业面临的将会迎来业务模式与经营管理方面的大调整。
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