年利率4.05%，这已经是当前存款利息天花板，下面是毒舌财经给大家的分享，一起来看看。
内部收益率 贷款利息
经常去银行存款的朋友估计已经发现了一个问题，现如今银行的存款利率越来越低了。
目前很多银行的存款利率最高都不超过3%，相当于10万块钱存在银行一年利息都不超过3000块钱，这个利息是很低的。
一方面是这个利息基本上保不赢通胀，考虑到物价之后把钱存在银行大概率会亏损，存得越久亏的越多。
另一方面是跟前几年相比，这个利息已经有了大幅度的下降，在2018年左右，很多银行的存款利率都能达到4%以上，个别小银行甚至可以给到5.5%以上，相当于10万块钱一年的利息就可以达到5500元。
跟2018年相比，目前同样是10万块钱放在银行存款至少少了2000块钱的利息，三年时间就少了6000块钱以上，这个下降的幅度还是非常明显的。
但面对越来越低的存款利率，很多用户也挺无奈，毕竟目前股市、理财市场等各方面的收益率表现也不理想，甚至有可能存在风险，所以很多人还是老老实实将钱存在银行。
不过稍微懂一些行道的朋友可能不会老老实实的将钱放在那些大银行里面存款，虽然目前银行的整体存款利率比较低，但有个别小银行给的存款利率仍然是比较高的。
通过观察各大银行的实际存款利率，目前一些小银行的大额存单利率明显要比一些大银行高出不少。
从一些小银行发布的大额存单发行数据来看，有不少小银行三年期大额存单年利率都可以达到3.3%以上，5年期甚至可以达到4.05%左右。
4.05%的利率，虽然跟前几年没法相比，但在当前这种存款环境下，4.05%的利率可以说是一个天花板的存在了。
从各大银行的实际成本率来看，绝大多数银行无论是普通定期存款还是大额存单，基本上利率都不超过4%，所以4.05%的利率明显是香饽饽的。
不过大额存单香归香，但它的门槛也很高，目前大额存单最低门槛都需要20万以上，没有20万以上的资金那就不要想着去获得这个利率了。
在这也给大家提一个醒，在大家去银行存款的时候，如果可支配的金额比较少，比如小于20万块钱，那就不要轻易相信一些高利率存款，这些存款很有可能是个别工作人员忽悠大家注意购买一些保险产品或者理财产品，所以大家一定要睁大双眼看清情况。
等额本金irr怎么算
这些年国内信用卡业务开展很快，许多年轻人使用信用卡进行消费，信用卡分期是他们缓解还款压力的选项。在信用卡分期中，通常默认的还款方式是等额本息，即每月偿还的本金和利息相同。
如下图所示，这是来自某行信用卡分期的还款计划，其中手续费即利息。
这是一个12期的分期，费率为0.53%，我们且不论这个费率的高低，按照12期直接计算，即0.53%*12=6.36%，这就是它的年利率，在这里也可说是总费率。
但是，鲁思在图中发现了底端的一行字，“手续费率折算年化利率为11.54%”，那么，这个年化利率11.54%又是什么？是怎么计算出来的？
下面按照还款计划编辑了一份表格，如图，
用利息总额除以分期总额得到了名义利率6.36%，很多人会直观地认为名义利率即是一笔贷款或分期的利息率，因此也容易被这个利率所引导。
但实际上它真实的利率并不是所谓的名义利率，而是见于各种场合的年化利率，尤其常见于银行理财或基金收益等。
这里鲁思再强调一句“名义利率不是真实利率，真实利率是年化利率。”但这是一篇讲解Excel相关内容的文章，因此点到即止。
如何通过Excel来求取年化利率，要提到一个名词——内含报酬率。
内含报酬率的计算公式近似于下图数学公式所示：
Excel的作用是对数据进行记录，分析和处理，其中有一个财务函数正是对内含报酬率进行计算，它就是IRR函数。
IRR函数的官方定义：返回由值中的数字表示的一系列现金流的内部收益率。这些现金流不必等同，因为它们可能作为年金。但是，现金流必须定期（如每月或每年）出现。内部收益率是针对包含付款（负值）和收入（正值）的定期投资收到的利率。
根据定义解释，下面就来介绍IRR函数的使用方法。在前文中有一个Excel表格图片，我们将分期总额设定为正数，每期还款额设定为负数。
IRR函数的语法结构是IRR(values, [guess])，这里值是F2:F14区域，参数可以省略，因此直接使用公式，
每月实际利率再乘以12期，即得到实际年利率，有这样一个函数公式，对分期的年化利率计算就非常简便。因此大家在进行贷款或分期时，可以通过在这篇文章中学到的IRR函数，对真实利率进行计算，而为大家的选择起到辅助的作用。
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