民间借贷中复利的计算及认定，下面是山西太原常律师给大家的分享，一起来看看。
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民间借贷中复利的计算及认定转自：微法官
复利是与单利相对应的概念，又叫“利滚利”，民间俗称“驴打滚”，是指在借贷关系中，出借人将借款人到期应付而未付的利息计入本金再计算利息。即除最初的本金要计算利息外，在每一个计息期，上一个计息期的利息都将成为生息的本金，再生利息，由此产生的利息称为复利。目前，我国尚没有法律专门对复利问题进行规定，关于复利仅规定于最高人民法院颁布的司法解释和中国人民银行制定的规章这一层面上。目前的金融机构贷款除有特别规定外，均可以计收复利。复利分两类或者说是两种计算复利的情形：一类是“贷款期内”不能按期支付的利息按合同利率按月或按季计收复利，第二类是对于“逾期贷款”按照罚息利率计收复利。另外，信用卡透支可计收复利。
双方当事人在借款发生时自愿约定复利，且在最后还本付息时，复利不超过《民间借贷司法解释》第二十五条规定的最高司法保护限度的，应当予以支持；超过最高限度的部分，人民法院不予保护。《民间借贷司法解释》第二十七条中的“前期”和“后期”是相对而言的，对应的均是计息周期。计息周期可以是年、月、周、日等多种，即一年内可能多次计息。对于不是以年为单位的计息周期，通常将约定利率换算成年利率。对于当事人在借款期间内重新出具的债权凭证，应当尊重其真实意思表示，对本金数额应尽量按照债权凭证上记载的认定。如果可以查明新的债权凭证上记载的本金的确由之前借款本息结算而来，则相关利息的计算应当符合民间借贷中关于利率司法保护上限的规定，即不仅新的债权凭证出具之前的借款利息要在最高司法保护限度之内，出具之后新计算的利息也要受到该限度约束。后期本金金额认定后，即可以后期本金金额为基数，按照约定利率予以计息。但是，不能超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息之和，超过这个数额的部分，人民法院将不予保护。即超过部分的约定无效，借款人尚未支付该部分金额，出借人请求支付的，人民法院不予支持；借款人已经支付该部分金额，请求出借人返还的，人民法院应予支持。
《民间借贷司法解释》第二十七条只规定了重新出具债权凭证情形下的复利问题，如果当事人以其他形式约定复利的，也可参照该条规定予以认定。在连续多次重新出具新的债权凭证的情形下，认定本金和利息至少需要分两步计算：第一步，依据《民间借贷司法解释》第二十七条第一款规定，逐步认定各期本金，最终计算出最后一期的本息之和；第二步，依据该条第二款规定，判断最后一期的本息之和有无超过司法保护上限，即以最初的本金为基数，以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息与最初的本金之和。超过上限的部分，人民法院不予保护。借款人偿还部分款项后，双方当事人对部分事项重新作出约定，并重新出具债权凭证，在此情形下如何认定本息数额及司法保护上限，不能机械地理解《民间借贷司法解释》第二十七条第二款的规定。该条款针对的是不存在借款金额变动的情形，如果借款人已经偿还部分款项，致使后期借款本金小于最初借款本金，则借款本息及其司法保护上限的计算方式应当相应调整，应以后期借款本金（即最初借款本金-借款人已偿还部分）作为计算基数，以之后的期间作为借款期间来计算本息和司法保护上限。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年12月23日修正）第二十七条 借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金。超过部分的利息，不应认定为后期借款本金。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息之和的，人民法院不予支持。
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尊敬的中国建设银行客户：
2023年8月31日，《中国人民银行 国家金融监督管理总局关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》（以下简称“《通知》”）发布后，我行发布《中国建设银行关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的公告》。为回应民生关切、服务百姓安居，现将存量首套住房贷款利率调整有关事项公告如下：
一、符合本次调整范围的贷款是指以下两种情形的贷款：
（一）2023年8月31日前已发放的和已签订合同但未发放的首套住房商业性个人住房贷款。
（二）2023年8月31日前贷款发放或签订合同时，不符合首套住房标准，但当前借款人实际住房情况符合所在城市首套住房标准的其他存量住房商业性个人住房贷款。
符合本次调整范围的贷款，如连续拖欠天数超过90天，拖欠还清前暂不调整，还清拖欠后，可以调整。如有特殊情形，可咨询贷款经办机构。
二、在人民银行2019年第16号公告中，明确自2019年10月8日起，其后新发放的商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成，首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR，房贷利率以LPR作为定价基准的机制逐渐形成完善。
在LPR有效深化利率市场化改革，引导贷款实际利率下行的情况下，综合考虑保持政策延续性、前后标准统一、公平一致、自律机制等因素，遵循市场化、法治化原则，我行存量首套住房贷款利率拟按以下调整：
（一）浮动利率贷款
1.2019年10月7日（含）前发放的，调整后的利率按相应期限（原贷款合同期限）LPR利率执行。
2.2019年10月8日（含）-2022年5月14日（含）发放的，调整后的利率按全国首套房贷利率政策下限，即相应期限（原贷款合同期限）LPR利率执行；2022年5月15日（含）-2023年8月31日（含）已发放的或已签订合同但未发放的，调整后的利率按全国首套房贷利率政策下限，即相应期限（原贷款合同期限）LPR-20个基点执行。
若在上述时间段内，贷款所在城市首套住房贷款利率政策下限高于上述调整后拟执行水平，调整后的利率按相应政策下限执行。各城市首套住房贷款利率政策下限，以人民银行各省级分行官方网站公布的为准。
（二）2019年10月7日（含）前发放且当前仍采用基准利率定价的贷款，以及固定利率贷款，可申请转换为采用LPR定价的浮动利率贷款，并签订协议，在转换后按上述“二、（一）”中对应的浮动利率调整执行；若仍选择继续执行固定利率或采用基准利率定价，则本次不调整。
当前执行利率如低于按上述情形调整后的利率水平，不进行调整。
三、根据《通知》要求，本次调整可采取新发放贷款置换或协商变更合同利率方式，两种方式调整后的利率水平一致。本着让客户更方便、操作更简洁、服务更高效的原则，我行拟采取以下调整方式：
2023年9月25日，我行拟对符合本公告“一、（一）”情形的浮动利率贷款，采取变更合同利率的方式进行统一调整，新的利率即日生效。不同意调整或拟采取置换方式调整的客户，可联系贷款经办机构。
2023年9月25日起，我行接受以下两种情形申请：
（一）符合本公告“一、（二）”情形，即，贷款发放或签订合同时不符合首套住房标准，但当前实际住房情况符合所在城市首套住房标准的，借款人申请时须提供首套住房有关证明材料。
（二）固定利率或采用基准利率定价的贷款，借款人可申请转为采用LPR定价的浮动利率贷款，并与我行签订协议。
2023年10月22日（含）前提交的上述两种情形申请，经确认符合条件，拟于2023年10月25日采取变更合同利率的方式进行统一调整，新的利率即日生效。
2023年10月23日（含）后提交的，2023年10月25日开始审核，于确认符合条件后的当日调整，新的利率即日生效。
2023年10月25日（含）以后还清拖欠且符合条件的贷款，须提出申请，经审核确认后当日调整，新的利率即日生效。
在上述情形中，根据法律法规、合同约定、客户意愿等，我行也会提供新发放贷款置换方式。
涉及客户的操作细节，后续将进一步明确。客户可以通过“中国建设银行客户服务”微信公众号查询本次房贷利率调整客户问答。为提升客户服务便利性，我行将陆续开通手机银行等线上渠道，提供信息查询和申请受理等服务。本次存量房贷利率调整不收取任何费用。调整成功后，您可通过我行相关渠道查询调整结果及还款计划。
我行将以客户为中心，确保客户享受公平一致的服务，积极做好本次降低存量首套房贷利率客户服务工作。衷心感谢您长期以来对建设银行的大力支持，如有疑问，可详询贷款经办机构或拨打95533客服热线。
特此公告。
中国建设银行股份有限公司
2023年9月7日
来源：中国建设银行官方网站
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