买房子贷款年限（购房贷款的还款方式）

重磅！最新房贷政策出炉！事关首付比例、存量房首套利率→，下面是文汇网给大家的分享，一起来看看。

买房子贷款年限

中国人民银行 国家金融监督管理总局关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知全文如下：中国人民银行 国家金融监督管理总局关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知中国人民银行上海总部，各省、自治区、直辖市、计划单列市分行；国家金融监督管理总局各监管局；各国有商业银行，中国邮政储蓄银行，各股份制商业银行：为落实党中央、国务院决策部署，坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，引导商业性个人住房贷款借贷双方有序调整优化资产负债，规范住房信贷市场秩序，现就降低存量首套住房商业性个人住房贷款利率有关事项通知如下：一、存量首套住房商业性个人住房贷款，是指2023年8月31日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的首套住房商业性个人住房贷款，或借款人实际住房情况符合所在城市首套住房标准的其他存量住房商业性个人住房贷款。二、自2023年9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人可向承贷金融机构提出申请，由该金融机构新发放贷款置换存量首套住房商业性个人住房贷款。新发放贷款的利率水平由金融机构与借款人自主协商确定，但在贷款市场报价利率（LPR）上的加点幅度，不得低于原贷款发放时所在城市首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。新发放的贷款只能用于偿还存量首套住房商业性个人住房贷款，仍纳入商业性个人住房贷款管理。三、自2023年9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人亦可向承贷金融机构提出申请，协商变更合同约定的利率水平，变更后的贷款合同利率水平应符合本通知第二条的规定。四、金融机构应严格落实相关监管要求，对借款人申请经营性贷款和个人消费贷款等贷款的用途进行穿透式、实质性审核，并明确提示风险。对存在协助借款人利用经营性贷款和个人消费贷款等违规置换存量商业性个人住房贷款行为的中介机构一律不得进行合作，并严肃处理存在上述行为的内部人员。五、各金融机构要抓紧制定具体操作细则，做好组织实施，提高服务水平，及时响应借款人申请，尽可能采取便捷措施，降低借款人操作成本，确保本通知有关要求落实到位。六、中国人民银行和金融监管总局各分支机构要将本通知立即转发辖内地方法人金融机构，督促贯彻执行，有效维护市场秩序。本通知自2023年9月25日起实施。此前相关规定与本通知不一致的，以本通知为准。中国人民银行国家金融监督管理总局2023年8月31日中国人民银行、国家金融监督管理总局有关负责人就调整优化住房信贷政策有关问题答记者问中国人民银行、金融监管总局8月31日联合发布《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》和《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》。有关负责同志就政策调整回答了记者提问。问：差别化住房信贷政策调整优化的背景是什么？答：7月24日中央政治局会议明确，适应我国房地产市场供求关系发生重大变化的新形势，适时调整优化房地产政策，因城施策用好政策工具箱。7月31日国务院常务会议提出，根据不同需求、不同城市等推出有利于房地产市场平稳健康发展的政策举措，加快研究构建房地产业新发展模式。为贯彻落实党中央、国务院决策部署，中国人民银行、金融监管总局发布通知，对现行差别化住房信贷政策进行了调整优化，支持各地因城施策用好政策工具箱，引导个人住房贷款实际首付比例和利率下行，更好满足刚性和改善性住房需求。问：此次差别化住房信贷政策调整优化的重点是什么？答：一是统一全国商业性个人住房贷款最低首付款比例政策下限。不再区分实施“限购”城市和不实施“限购”城市，首套住房和二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例政策下限统一为不低于20%和30%。二是将二套住房利率政策下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）加20个基点。首套住房利率政策下限仍为不低于相应期限LPR减20个基点。各地可按照因城施策原则，根据当地房地产市场形势和调控需要，自主确定辖区内首套和二套住房最低首付款比例和利率下限。问：为什么要降低存量首套住房贷款利率？答：近年来我国房地产市场供求关系发生了重大变化，借款人和银行对于有序调整优化资产负债均有诉求。存量住房贷款利率的下降，对借款人来说，可节约利息支出，有利于扩大消费和投资。对银行来说，可有效减少提前还贷现象，减轻对银行利息收入的影响。同时，还可压缩违规使用经营贷、消费贷置换存量住房贷款的空间，减少风险隐患。为更好适应上述新形势，中国人民银行、金融监管总局明确按照市场化、法治化原则，支持鼓励银行与借款人协商调整存量首套住房贷款利率。问：哪些存量首套住房贷款可以申请降低利率？如何申请？答：符合条件的存量首套住房贷款是指，2023年8月31日前金融机构已发放，已签订合同但未发放的，以及借款人实际住房情况符合所在城市首套住房标准的存量住房商业性个人住房贷款。对于符合条件的存量住房贷款，自2023年9月25日起，可由借款人主动向承贷银行提出申请，也鼓励银行以发布公告、批量办理等方式，为借款人提供更为便利的服务。调整方式上，既可以变更合同约定的住房贷款利率加点幅度，也可以由银行新发放贷款置换存量贷款。具体利率调整幅度由借贷双方协商确定，但调整后的利率，不能低于原贷款发放时所在城市的首套住房贷款利率政策下限。新发放贷款只能用于偿还存量贷款，仍纳入商业性个人住房贷款管理。中国人民银行、金融监管总局将密切关注市场动态，引导银行与客户遵循市场化、法治化原则进行自主协商，有序降低存量住房贷款利率，维护好市场竞争秩序。

购房贷款的还款方式

近日，西安一楼盘推出“先交付后还贷”的购房活动，引发热议。新京报记者了解到，该楼盘名为“中粮天悦”，其宣传信息显示，“先交付后还贷”是指购房人在缴纳完首付后，等楼盘即将交付时再办理贷款。

多位业内人士表示，此类销售模式有助于提振市场信心、减少交易风险等，是房企有担当的表现。

项目工作人员称“成交量和带看量明显提升”

为了进一步核实情况，8月28日，新京报记者与中粮天悦项目方进行联系，相关工作人员表示，最近，该项目确实推出了“先交付后还贷”的购房政策，购房人可以先交首付，签订购房合同，交房前再办理贷款即可。从效果来看，成交量和带看量明显提升。

新京报记者从中粮天悦项目方了解到，该项目位于陕西省西安市高陵区，由西安朝悦房地产开发有限公司开发，后者是大悦城控股集团西北有限公司全资子公司。该项目占地约245亩，精装修交付。目前，该项目出售126平方米的三室两厅两卫户型。

对于各界关注的“先交付后还贷”购房活动，上述工作人员介绍，考虑到很多购房人都在关注以后贷款利率变化，所以推出此购房政策。中粮天悦项目一期计划在2025年4月30日前交付，二期计划在2025年6月底之前交房。购房人只需要在交房前办理贷款即可。最近，来看房的客户都比较认可“先交付后还贷”的形式，相当于给了他们两年还贷缓冲的时间，可以减轻客户的压力。同时，这一活动还能让客户在贷款前看到楼盘交付的实际情况。目前，该项目销售的楼栋已经封顶，二次结构已基本完工，正在进行外墙施工，不用担心楼盘烂尾。

“如果客户买的是首套房，我们可以做到20%首付比例，客户可等收到房子以后再还贷款。”该项目工作人员进一步表示，目前，付款有两种方式，其中一种方式是客户如果现在考虑购房，可以先交首付款，等交房前再办理按揭手续，房屋正式交付后开始还贷。不过，在购房时，客户需要同时提交贷款资料，供公司确认客户的贷款资格。这种按揭方法是效仿了香港楼市。另一种方式为随时交首付、随时办网签、贷款。

业内：“先交付后还贷”减少了烂尾楼风险

那么，上述楼盘销售政策对西安房地产市场有何影响？

易居研究院研究总监严跃进认为，从市场的反馈来说，上述楼盘推出“先交付后还贷”模式，可以理解为现房销售的一种模式，是房企有担当的表现，是维护购房人权益的重要创新。此类操作确实比较吸引购房人，一方面购房人只需要先付首付款，购房成本降低，或者说暂时不需要承担还贷的责任；另一方面是减少了烂尾楼的风险。

北京英淇律师事务所主任夏广域律师指出，此种销售模式对于购房人还是有利的，避免了烂尾楼不能交付、购房人还要还贷的情况。需要注意的是，购房人在交房时办理贷款，贷款政策有可能发生变化，还可能出现购房人不具备贷款资格、或者贷款数额偏少等情况。因此购房人要提前和开发商约定遇到此类情况如何处理，是双方无责解除合同，还是购房人自己支付款项，以避免更多纠纷的出现。

“此类模式对既有的信贷政策是有所突破的，有一定的合理性，但也有一些风险。各地对于此类问题应该多做研究，建议针对一些有明确保交楼资金计划的楼盘推进，否则确实容易面临一些新问题。”严跃进表示，当然，对于现房销售，各地也要积极推进，这有助于提振市场信心、减少交易风险等。

西安市场出现降价楼盘

“先交付后还贷”有助于提振市场信心，这也是目前西安房地产市场仍在持续调整的情况下，开发商采取的创新型营销策略以推动房屋销售。

据克而瑞统计数据显示，今年7月，西安全市共有21个项目合计22批次开盘，推售套数5051套，环比上涨7%；成交套数2889套，环比下降2%；整体去化率57%，相比上月下降5个百分点。

“今年上半年，西安房地产销售数据没有明显起色，市场信心还是不足的，希望近一个月来楼市利好政策的频频加码，能够改变西安楼市现状。”西安当地一位业内人士表示，目前，西安市场有很多楼盘促销，多以降价为主。此次，中粮天悦项目推出“先交房后还贷”的销售模式，显示了开发商确保交付的承诺，也提升了购房人的信心。

新京报记者 张建

编辑 武新 校对 贾宁 陈荻雁

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