工行组合贷款提前还贷（商业贷款如何提前还贷）

杭州工商银行提前还贷，下面是想躺平却躺不了给大家的分享，一起来看看。

工行组合贷款提前还贷

坐标杭州，2022年6月份想提前还贷，当时app还有预约通道。结果过了一天线上通道关闭了，只能线下。不知道支行是哪个，随便找了个支行打电话，说可以预约到8月份。但是临时要用钱，决定取消提前还贷。年前1月13开始打电话要提前还贷，开元支行打通了，说9月份开始不能跨支行换贷了，只能去朝晖支行还。提供了联系方式，从1月13日开始，工作日工作时间陆续拨打，通话中，年后继续拨打，无人接听。从小红书看到攻略说给12378银保监打电话会马上回复（最近有博主说要打二十来次才有可能接听，也是无语），试了一下无人接听。没办法只能拨打工行热线转投诉，第一个客服问我打的电话号码，说他们那边显示的跟我的不一样，给了我新的号码，我看了一下尾号不一样，拨过去说车贷，又给了我一个号码，一看就是我之前多次拨打打不通的那个。我又继续打热线转投诉，这次我怒了，我从年前打到年后，工作日工作时间，没道理开元支行可以打通，朝晖支行就没人上班或者忙。这次我投诉直接要求朝晖支行给我回电话。下午三点多打的投诉电话，晚上7点就有专员联系我登记。第二天下午五点多朝晖支行工作人员联系我，说提前还贷约到8月份了，问我还多少，少的话可以往前安排一下。听到我说还10万，说安排到5月末（今天看到一个博主说已经预约到9月份，诶）。问线上通道，说还是没开通。真的无语，想提前还贷这么难的么？目前关注来看，好多地方都开通了app还款通道，不知道为什么杭州不开通?不是都说数智化杭州么？到时候工作日还要请假去。我是2019年末上车的二手房，当时房贷利率上浮了55个bp。2022年基金买了2万左右，一年亏了4000。想了想算了，还是提前还款吧

商业贷款如何提前还贷

2022年曾经出现过的提前还贷潮，在2023年伊始再次出现了。

“钱都已经准备好了，没想到还钱还得排队，而且银行反馈起码得排队3个月”，这是杭州的李女士在给银行打了十几个电话，另外特地跑了多个银行网点之后得到的回复，最终还是没能顺利还贷。

像这样的例子，近期还有很多，有的人甚至排到了1年之后。

面对还贷高峰期，众多银行都已经关闭了网站或者APP上的自主提前还贷通道，改成需要到银行网点预约办理。

同时，少数银行还采取了收取违约金/补偿金的方式，多数银行则是采取了提前预约、长时间轮候等方式，试图增加贷款人的还贷成本。

目前的情况就是，贷款人提前还贷，银行想法提高门槛，不让提前还贷。

在银行信贷业务中，提前还款本身是一种比较常见的行为。

借款人提前还贷可以减少一部分利息支出，银行出于风险考虑，在符合合同约定前提下，也有可能会要求借款人提前还贷。

其实里里外外，都是风险管理的问题，借款人考虑投资风险，银行考虑坏账风险，通常情况下，对于一般性贷款，提前还贷是比较常见的，但是对于房贷又有些特殊性。

房贷的特殊性包括：

A.金额较大，规模一般都是百万起步；

B.贷款人是具备一定收入水平的自然人；

C.抵押物明确，现房/期房。

D.坏账风险低，买房多是倾全家之力，因此贷款人除非及特殊情况，都是会积极还贷的。

因此，银行对于房贷不太担心会有坏账风险，而且有稳定的高收益利息，那又何必让贷款人提前还贷呢。

纵然银行不愿意，这两年的还贷高潮，主要动因来自于贷款人。

主要原因包括：

1、投资理财收益跑不赢房贷利率

以往经济形势比较好的时期，比如疫情前那会儿，资金掌握在自己手里，投资机会更大，也能获得不错的收益。

但是受到疫情反复和经济下行的影响，老百姓收入的不确定性增加，对未来的预期也趋向于保守，同时2022年整个投资理财收益普遍较差，甚至都跑不赢房贷利息。

在这种情况下，很多贷款人还不如把钱用来提前还贷，还可以降低自己的利息支出。

2、存量房贷和新增房贷之间的利差较大

前几年贷款利率通常在5%-6%之间，如今平均贷款利率差不多在4.3%左右，有些地方甚至降到了3.8%，而且仍然有进一步下降的可能。

在这种情况下，前几年买房的贷款人，他们的资金杠杆无疑正在面临着利率不平等的困境，让贷款人感到了不平衡。

纵然提前还贷不能降低其房贷利率，但是仍有很多人想尽快还贷，以降低自己的利息损失。

这个世界向来都是少数人赚走多数人的钱，先适应再想办法突破，别着急上火。

每个人的情况不一样，不要盲目跟风，要考虑到自己的真实情况，再决定是否要提前还贷，以及如何还贷。

判断自己是否要提前还贷，最直接的方式就是评估下自己的投资收益是否可以覆盖贷款利息。

比如你有100万，自己每年通过理财、炒股（现在不推荐哈），能获得大概7%的收益率，相当于你拿着5%的成本赚了7%的收益，显然你不适合提前还贷，你还可以获得2%的利息；

但假如你的投资回报率是3%呢，你拿着5%的成本赚了3%的收益，亏了，你就要考虑下提前还贷的事情了。

有人说我不投资，也不买理财产品，该怎么办？

以2022年为例，大多数银行1-3年存款利息在3%以下，5年存款利息也不过是3%左右，很明显，除非你是公积金贷，否则你亏了啊朋友，如果手上有多余的资金，还是考虑提前还贷吧。

当然，提前还贷并不是说要把手上的钱都拿来还贷，还要同时考虑给自己留点风险储备金、投资机会储备金，保障自己手上有些流动资金的前提下，再把多余的钱用来提前还贷。

如果决定了要提前还贷的话，从还贷方式上看

A.等额本金前期偿还的本金对，利息少，相比来说提前还贷会更换算一些；

B.等额本息前期偿还的利息多，本金少，如果已经还款过一半了，其实提前还款的左右不是很大了，因为你该亏给银行的钱都已经亏的差不多了~~~

C.另外，如果是公积金贷款的话，利率是明显低于市场一般利率的，视自身情况，可以不提前还贷，搞得其他投资也是个不错的选择。

提前还贷的申请流程：

1、看下贷款合同里面关于提前还贷的规定，比如是否要交违约金、对提前还贷次数是否有要求等；

2、联系贷款银行，或者当时给你办理贷款的人，咨询提前还贷的条件、要准备的资料、办理网点/电话等；

3、电话预约或者到网点柜台预约提前还贷；

4、按银行提供的还贷申请表，向银行提出提前还贷申请；

5、等待银行审批；

6、如果审批通过，银行会联系你，然后按照银行要求办理即可。

需要注意的几个事项：

1、一定记得提前预约，一般要等1个月左右，像如今还贷高峰期，可能时间还会更长；

2、注意贷款合同里面关于提前还贷的限制：

a.是否有违约金，要多少违约金，大多数银行办理提前还贷已经不需要交违约金了，但建议电话咨询下；

b.提前还贷次数限制，每家银行规定不一样，有的1年内只允许1次，有的可多次，一定要提前咨询好。

附上主要银行的提前还贷政策，供参考，具体还是以各银行最新政策为准

当我们正处于经济复苏的关键节点，如何把老百姓的储蓄转化为消费或者扩大投资，而非提前还贷？这还是得从老百姓提前还贷的动因处寻找解决办法。

就像开题所说，老百姓提前还贷，一是因为投资收益不理想，对未来预期降低；二是因为存量贷款和新增贷款的利差比较大。

因此，

1、优化投资环境，提振市场信息，这是个系统工程，并非三言两语就能解决，但是有个大的原则我认为是比较的，那就是：还自由于市场，放宽政策限制；还富于民，让老百姓有余力去自主消费；

2、推动利率市场化改革，引导银行逐步缩小存量房贷和新增房贷之间的利差，降低老百姓的利息负担。

目前很多贷款人会选择LPR（贷款市场报价利率）的定价方式，保证了房贷利率可以跟随利率市场环境的变化而调整，但个人认为LPR调整周期还是太长，目前是1年的时间，未来是否可以考虑缩短调整周期，让老百姓能够更快享受到贷款利率降低的福利。

以上。

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