社团贷款合作协议（贷款中介与银行的合作协议）

这类贷款禁止投向房地产、政府融资平台！监管部门已就加强监管征求意见，下面是每日经济新闻给大家的分享，一起来看看。

社团贷款合作协议

每经记者：张寿林 每经编辑：易启江

每日经济新闻记者独家获悉，银保监会农村银行部日前已就加强农村合作金融机构社团贷款监管向各地征求意见。业内人士告诉记者，此次征求意见稿，主要还是强调坚持支农支小。

记者从多方获悉，此次加强社团贷款监管的要点包括：严格管控新增社团贷款规模，强调社团贷款不得投向房地产业，以及政府融资平台；稳妥压降存量社团贷款；牵头行（社）需监管评级良好，承贷份额不得低于社团贷款总额的20%。

征求意见稿明确指出，近年来，部分省（区）农村合作金融机构间组织开展的社团贷款增长较快，违规投向地方政府平台、房地产等领域，严重偏离支农支小定位，部分社团受外部干预，参与机构数量众多、管理缺位，形成较大隐患。

记者注意到，2006年，原银监会印发的《农村合作金融机构社团贷款指引》曾界定，社团贷款是指由两家及两家以上具有法人资格、经营贷款业务的农村合作金融机构，采用同一贷款合同，共同向同一借款人发放的贷款。

创意图 来源：摄图网

这份征求意见稿全称为《关于加强农村合作金融机构社团贷款监管的通知（征求意见稿）》（下称《通知》）。

《通知》要求，各银保监局要督促农合机构坚守支农支小定位，树立正确的社团贷款经营导向，贷款投向有切实需求、聚焦主业的本地实体企业。

上年末涉农与小微企业贷款增速、新增可贷资金用于当地比例未达到坚守定位考核要求的农合机构，不得发放新的非农社团贷款。

社团贷款风险高、突破监管规定的农合机构，在整改达标前，不得发放新的社团贷款。社团贷款不得投向政府融资平台、房地产业以及国家限控领域。

《通知》还要求，稳妥压降存量社团贷款。各银保监局要根据实际情况科学制定社团贷款占各项贷款比例，督促占比高的农合机构合理制定压降计划。

要督促农合机构穿透识别社团贷款借款人关联关系，稳妥压降杠杆率高、过度融资借款人的社团贷款额度。

对于已形成不良及潜在风险较高的社团贷款项目，要压实各方责任，稳妥有序退出，严禁通过以贷收贷、借新还旧、违规重组等方式掩盖、延缓风险暴露。

《通知》要求，规范社团贷款组织管理。各银保监局要指导农合机构建立分工合理、权责明晰的社团贷款管理组织，按照“信息共享、独立审贷、自主决策、风险自担”的原则开展业务。

牵头行（社）应由借款人注册地或主要经营所在地的机构担任，如需突破此规定须经银保监局批准。

牵头行（社）须监管评级良好，承贷份额不得低于社团贷款总额的20%。要根据辖内经济环境、产业机构、机构风险管控能力等情况，合理限定同一社团贷款参与机构数量，督促参与行（社）增强工作主动性。

《通知》要求强化全流程风险管控。各银保监局要督促牵头行（社）严格落实授信工作尽职的各项要求，如实披露所知悉的借款人全部真实信息，严禁向参与行（社）承诺风险兜底。参与行（社）应坚持独立审批，根据需要可直接开展贷前调查，不得过度依赖牵头行（社）。

代理行（社）应按季组织成员行（社）共同开展实地贷后检查，集体研判调整社团贷款风险分类。各成员行（社）要增强主动管理意识，制定专门部门和岗位充分涉入贷后管理，独立开展风险评价，不能仅依据代理行（社）提供的贷款资料。

《通知》专门提到压实省联社行业管理责任。省联社及其办事处、审计中心严禁协调组织发放社团贷款，严禁为腾挪信贷规模、调节监管指标，协调干预社团贷款转让交易。

省联社要强化对社团贷款的审计监督，每年对上一年度发放的社团贷款进行全面审计，存量社团贷款中应选取金额大、成员行（社）数量多的进行重点审计，对违规责任人特别是高管人员进行严肃问责。要加强社团贷款风险处置工作，协调推动地方政府、借款人和成员行（社）建立风险处置联动机制，凝聚多方合力，稳妥处置风险。

此外，各银保监局可根据辖内社团贷款实际情况，制定更为审慎的差异化监管要求。要建立社团贷款监测台账，对贷款投向、大额风险暴露等情况进行重点盯防，强化早期纠偏整改。要对社团规模大、增速快的机构开展现场检查，严肃查处省（区）联社协调组织、成员行（社）违规审批等行为，重点对相关高管责任进行问责。要对社团贷款存在的突出问题开展全辖排查，及时防范潜在风险。

记者注意到，2006年，原银监会印发的《农村合作金融机构社团贷款指引》曾界定，社团贷款是指由两家及两家以上具有法人资格、经营贷款业务的农村合作金融机构，采用同一贷款合同，共同向同一借款人发放的贷款。

这一指引文件要求，各成员社在社团贷款中的出资额必须符合监管部门对该社单户贷款监管的比例和限额规定。出现不良社团贷款，应及时向省联社报告。

对于社团贷款存在的隐患，此前曾有地方监管部门指出，部分地区问题在于：一是单户贷款超比例。比如15户社团贷款中，有6户贷款为超比例贷款，超比例贷款金额57000万元，占社团贷款总额的93.09%，最大单一客户贷款集中度超过监管指标711个百分点。二是风险管理过分依赖牵头社。社团贷款发放后参与社将贷款管理与风险责任全部交由牵头社负责，参与社基本上未参与贷款的贷后管理、检查及风险分析工作，贷款“三查”制度流于形式，不能及时全面掌握企业的真实经营情况和贷款潜在风险。三是信贷管理人员综合素质低。信用社缺乏社团贷款管理的专业人员，现有人员的素质很难适应社团贷款业务发展的需要。

记者初步统计发现，近年来，多家农商行在社团贷款业务上受到银保监部门查处。近一年来，有13张罚单都因金融机构社团贷款违规而开出，原因包括社团贷款管理混乱、集中度过高、资金流向国家限控领域等。

此外，因社团贷款而引发诉讼的案件，仅2021年至今就有33件，2020年全年达245件，2019年317件，2018年256件，2017年229件。不少案件还一路诉至最高人民法院，其中最新一件是2021年4月28日披露的新疆吉木萨尔农商行与客户的合同纠纷案，涉及的贷款额度为7500万元。

每日经济新闻

贷款中介与银行的合作协议

来源：人民网－人民日报

核心阅读

消费信贷是助力消费恢复、激发潜在需求的重要手段之一。近年来，消费信贷的普及率和渗透率不断增长，有助于消费需求进一步释放。未来，更好发挥消费信贷作用，还需更多关注主力消费群体，倡导理性消费、理性借贷，构建良好的行业生态和社会信用环境。

中国人民银行日前公布的5月金融统计数据报告显示，5月人民币贷款增加1.36万亿元。分部门看，住户贷款增加3672亿元，其中，短期贷款增加1988亿元。

住户短期贷款增加，意味着居民消费信心有所增强。5月，市场销售持续恢复，社会消费品零售总额37803亿元，同比增长12.7%，环比增长0.42%。

近年来，消费信贷的普及率和渗透率不断增长。如何发挥消费信贷的积极作用，进一步提升居民消费信心和意愿，助力消费恢复向好？记者近日走进银行和消费金融公司进行了调查。

消费金融助力消费恢复，满足升级需求

“在手机上按流程申请就能贷到款，挺方便。”湖南长沙的顾女士告诉记者，最近为了给家里添置新家具，她从招联消费金融公司申请了消费信贷。两年来，置办小家电、购买心理学课程……消费信贷帮了她不少忙。顾女士说，消费信贷可以随借随还，很快就能到账，还经常有一些优惠活动，比较符合自己的消费习惯。

除了日常生活所需，不少人还借助贷款升级消费，把生活打理得更加丰富。在北京工作的90后郝女士说，平时自己刚性支出不少，遇到想买的大件商品时，她更倾向选择线上分期付款，“这样开支压力会小一些。”

消费信贷除了用于日常消费，还可用于房屋装修、旅行等消费。目前，发放消费信贷的金融机构主要包括商业银行、信用卡中心、消费金融公司、互联网平台等。其中，银行发放贷款的额度相对较高，在20万元至30万元不等，相应的贷款规模占比最高、产品利率更优惠；消费金融公司覆盖人群较多，已累计服务近7.9亿人次；互联网平台则在嵌入消费场景方面有更多优势。

国家金融监督管理总局党委书记、局长李云泽表示：“我们将紧抓恢复和扩大有效需求这个关键，持续优化和改善金融服务，加大新型消费和服务消费金融支持。”

“实证测算表明，引入消费金融产品后，借款人消费金额提升16%—30%，合作商户销售额提升约40%，能够助力释放潜在消费需求，增强消费对经济发展的拉动作用。”国家金融监督管理总局相关部门负责人说。

国务院发展研究中心金融研究所研究员张承惠表示，随着经济恢复向好，社会消费需求将进一步释放，消费金融行业将发挥更重要的作用。

金融科技提升服务效能，拓展服务覆盖面

陕西延安的曹女士经营着一家婚庆公司，平时收入不太稳定。最近她搬入新居，要置办家电等用品，在购物平台上选购完毕后，她直接在付款时选择“分期付款”。“有些商品能享受到免息，有些还能参加满减活动。”曹女士说。

当前，线上化、场景化是消费信贷的发展趋势。

“我们的客户大多数是年轻人，他们对互联网的接受程度较高，习惯使用手机理财和借贷，优质的金融服务需要更好满足客户的使用偏好。”中银消费金融首席运营官章涛说，年轻人边际消费倾向较高，是促进消费恢复和扩大的主力，也是消费信贷的主要用户。

如今不少银行发力年轻消费群体，拓展线上化服务。今年一季度以来，中国银行线上消费信贷申请人数超155万，客户提款超过100万笔，其中35岁以下客户用款比例达37%；微众银行“微粒贷”的统计数据显示，成功授信客户中约一半为35岁以下，今年以来已为近950万名年轻客户提供贷款服务。

线上化、场景化离不开银行整体运营系统的科技化。大数据、云计算、人工智能等数字技术已经广泛应用于消费信贷领域，支持小额、海量、高频的消费信贷服务。

“当前，金融科技已经贯穿于获客、运营、风险管理、服务等各个环节。通过智能识别、快速响应、精细运营、精准风控、优化体验，科技能够更好地服务客户，促进全社会信用体系建设。”招联消费金融总经理章杨清介绍。

中邮消费金融董事长王晓敏介绍，公司加强数字化平台建设，提高业务办理效率，信息系统可支撑日交易峰值超100万笔，贷款自动审批率达98%。

嵌入消费场景让消费信贷更容易触达消费者。消费者在互联网平台购买商品和服务时，可以直接选择消费分期，同时就完成了消费信贷。一些金融机构与客户丰富、交易活跃的互联网平台合作，引入客户资源或是发放联合贷款，也有金融机构尝试自建消费场景。此外，还有一些金融机构依然注重线下场景拓展和线下贷款审核。“我们通过送贷上门、面对面服务，更全面地了解客户诉求、消费习惯，有助于判断客户的生活水平和家庭状况，从而更精准地‘画像’。”兴业消费金融副总裁杜一谦介绍。

倡导理性消费、理性借贷，构建良好信用环境

如何更好地发挥消费信贷作用，进一步促进消费？

西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁认为，中青年群体是消费的主力军，尤其是支出比较多的年轻家庭，消费意愿高于其他群体。应该在风险可控的基础上，动态衡量他们的远期收入，考虑他们潜在的消费需求，给予更多金融支持。

同时，也要倡导理性消费、理性借贷。“年轻一代有成长发展的需求，也有追求品质生活的愿望，信用消费正成为他们实现消费升级的重要途径。”上海金融与发展实验室主任曾刚表示，要把握好促消费和防风险的平衡，既鼓励有消费意愿和消费能力的健康消费，也要避免追逐过度消费、奢侈消费，帮助年轻人培养理性消费、理性借贷的习惯。

就业状况和收入预期是影响当期消费最直接的因素。“除了激发消费需求以外，金融机构还应为客户群体提供更多发展事业、促进收入增长的金融服务。有了稳定工作和足够收入，才能促进消费进一步增长。”章杨清说。

此外，还需构建健康的行业生态。此前，有些消费金融机构采取误导性宣传，隐瞒债务风险，诱导年轻人借贷消费，或是采取欺诈手段，让消费者在不知情的情况下被动负债。更有甚者，一些非法贷款中介冒充银行或消费金融公司的工作人员，宣称不需要审核身份，有特殊渠道可以帮客户获得贷款，实际上可能是虚构借贷协议、诱骗消费者过度负债的“套路贷”。

业内人士提醒，消费信贷机构应在业务规模扩展与信用风险防控合理平衡的前提下，以规范的营销方式，将合理的消费信贷产品推介给合适的消费者。过分授信导致过度负债，不仅损害消费者利益，最终也将损害金融机构利益，影响整个行业稳健发展。针对一些以低息条件诱惑消费者、在利息之外收取服务费的“套路贷”，消费者要提高警惕，选择正规金融机构申请贷款，核实营销人员的真实身份，增强辨识能力。

良好的社会信用环境也必不可少。相关监管部门正加强消费金融公司投诉问题整治，要求消费金融公司及时规范处理各类投诉，同时严肃查处以“征信修复、洗白、铲单、征信异议投诉咨询、代理”为名行骗的不法分子，构建良好信用环境。

《 人民日报 》( 2023年06月21日 10 版)

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