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这年头，敢饿死不敢碰农业好项目的，想多赚钱，无非就是扩大规模。
尤其是在现有基础上盈利的养殖户，在产品供不应求的情况下，恨不得承包全县所有土地。这个时候你最需要的一定是钱！
如果你没有钱，你首先想到的是贷款，但是你能轻松拿到钱吗？你知道贷款背后的门吗？
悲哀！为什么农业贷款这么难？
陕西的一个合作社经营了两年多，发展的还算不错。但合作社一直没有自己的生产线，相关产品仍然是委托生产，极大地制约了合作社的发展。
于是合作社社长想申请农业贷款，然后扩大合作社规模。我去了银行之后，发现事情比我想象的要困难得多。
手续都办完了，终于发现钱下不来了！
我们在走访中发现，很多合作社、农业企业都面临着资金短缺、贷款难的问题，甚至很多地方的贴息贷款都因为经营者拿不到贷款而贴不出来。
其实每年国家农业信贷的额度都不低，但是为什么很多农业经营户都拿不到贷款？很多农业经营主体(以合作社为例)在贷不到款时，往往会出现以下问题:
第一，资产不够稳定。
农民合作社的市场准入条件很低，只要有5个以上的农民就可以注册一个合作社。
而且合作社采取成员自愿进出合作社的原则。农民可以拿土地、农机、鱼塘等生产资料在合作社入股，收益大部分以分红的形式发放出去并返还，使得合作社的资产运营状态不太稳定。
第二，金融极不规范。
有些农民合作社从事的是农产品初级生产阶段，简单地根据市场情况组织成员生产销售。很多合作社没有规范的财务报表，有的甚至财务混乱。
银行发放贷款的条件是产权清晰、管理规范、盈利能力和还款能力强。许多合作社的内部管理制度，特别是财务制度不完善，不能满足银行贷款的条件。
第三，缺乏有效的抵押物。
很多合作社不能提供有效的抵押物，所以很难拿到贷款。
第四，不了解贷款政策和流程。
我不知道该向哪个部门申请，所以我拿不到贷款。
怎么才能贷款？
1.理解“两权”试点已经不再困难。
2016年8月，国务院出台相关政策，决定由央行会同中央农办等11部门组织开展农村承包土地经营权和农民住房财产权抵押贷款试点。
去年底，国家正式确认在232个试点县(市、区)和59个试点县(市、区)允许农村承包土地经营权和农民住房财产抵押权。
这一政策的出台无疑将为农业发展带来新的机遇。利用“两权”试点，帮助农民获得农业贷款。
2.财务规范化，顺利获得贷款。
财政问题不容忽视。农业经营中财务问题的调查是银行贷款的重要组成部分。健康的财务状况和清晰的会计表述是获得贷款的重要因素。
3.门槛降低了更容易拿到钱。
很多地方已经开始重视农村金融信贷的问题，有些地区甚至已经拿出了方案。
如新疆部分地区结合当地农业生产发展特点，创新信贷模式，实施精准扶持，有效解决了农业经营主体生产经营中遇到的贷款难题。
中央发布的《深化农村改革综合实施方案》也明确提出要大力完善农村金融体系，包括今年的几次RRR和降息，这意味着贷款门槛会降低，手续会更简单。
不同实体怎么借钱？
涉农贷款有很多种。下面以中国农业银行的规定为例，给大家讲一下贷款的要求。
农民小额贷款
1.谁可以申请农民小额贷款？
具有中华人民共和国(PRC)国籍，年满18周岁(含18周岁)，申请贷款时年龄与贷款年限之和不超过65周岁(含65周岁)；在农村有固定住所，身体健康，具有完全民事行为能力和劳动能力，持有有效身份证件。从事生产经营活动，符合国家法律法规和产业政策。
2.农民如何获得小额贷款？
一般多户联保(3户以上)、公务员担保、公司加农户、抵押担保等。也可以申请1万元以下的信用贷款。
3.期限、利率、额度是多少？
采用一般支付方式的，贷款期限最长不超过3年，但对从事林果业等回收周期较长的生产经营活动的，可延长至5年。采用自助回收方式的，可回收贷款额度最长期限不超过3年。
农户小额贷款单户授信额度起点为3000元，最高不超过5万元(含)。
农民专业合作社贷款
1.谁可以向农民专业合作社申请贷款？
早在2013年，中国农业银行就发布了《中国农业银行农民专业合作社贷款管理办法》，规定合作社是由同类农产品的生产经营者或者同类农业生产经营服务的提供者和使用者，在农户承包经营的基础上，自愿联合，民主管理的互助性经济组织。
合作贷款主要用于购买农业生产资料、购销农副产品、从事农业设施建设和维修，不得用于农业生产经营以外的用途。
2.最高贷款金额是多少？
农民专业合作社流动资金贷款最高200万元。在贷款发放上，重点支持种植业和养殖业，对农产品加工和农机服务合作社给予优惠支持。
3.如何从农民专业合作社获得贷款？
可采用抵押(质押)担保、经济实体担保或自然人担保。合作社贷款除办理低风险信贷业务外，原则上应辅以合作社理事长、监事会主席等合作社主要成员的连带责任保证。
4.农民专业合作社的贷款期限是多久？
合作社的贷款期限一般不超过一年。确需超过1年的，应报一级分行批准，贷款期限最长不超过3年。
专业大户(家庭农场)贷款
2013年，中国农业银行出台了专门针对专业大户和家庭农场的贷款管理办法。
针对他们规模化农业生产经营的资金需求大，单户贷款最高可达1000万元；
贷款用途方面，除满足客户购买农业生产资料等流动资金需求外，还可用于农田基础设施建设和土地出让金；
根据客户的业务类型和资金用途，贷款期限最长可达5年。
抵押担保方式方面，有大中型农机具抵押、农副产品抵押、林权抵押、新型农村产权抵押、“公司+农户”担保、农民专业合作社担保等“三农”特色担保方式，也允许向符合条件的客户发放信用贷款。
申请流程
1.接受贷款申请
借款人应按照贷款规定的要求，向当地银行提出书面贷款申请，并附有关材料。如果有担保人，包括担保人的相关信息。
2.贷款审查
银行受理贷款申请后，会对贷款的可行性进行全面审查，包括填写借款人基本信息登记簿，或个人贷款基本信息登记簿和借款人财务统计分析表。
3.放款核准
对经审查评估符合贷款条件的贷款申请，按照贷款审批权限的规定作出贷款决定，并办理贷款审批手续。
4.签订贷款合同
对已审批的贷款，借款双方应根据《借款合同条例》及有关规定签订书面借款合同。
5.放款
根据借款人签订的借款合同和生产经营建设的合理资金需求，办理贷款手续。
6.建立贷款登记簿。
7.建立贷款档案
按借款人要求，档案应记录借款人的基本情况、生产经营、贷款发放、信贷制裁、贷款检查和经济活动分析等内容。
8.贷款监督检查
贷款发放后，监督检查借款人执行贷款政策和贷款合同的情况，及时纠正和处理违反政策和违约行为。
9.按期收回贷款
应坚持按照借款双方约定的贷款期限收回贷款。贷款到期前，书面通知借款人准备偿还贷款本息。借款人因正当理由不能按期还款的，可在到期前申请延期还款，经银行审查同意后，按约定期限收回。
10.异常占用贷款的处理
既要进行监测和评估，又要针对不同情况采取相应的有效措施。
国家每年对农业投入巨额补贴资金，其中相当一部分是以“以补代补”的形式，通过贷款贴息来补贴农业。
对于新型农业经营主体来说，要学会“用国家的钱办自己的事”。随着财政支农力度的不断加大，包括JD.COM等新型金融的投入，困扰我国农民的资金问题将逐步得到解决。
编辑|卷耳(微信:18186233709)
排版|小抽屉
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