蚂蚁集团和JD.com的招股书披露了同样的风险，即《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称《规定》)将民间借贷利率司法保护上限调整为4倍一年期LPR。
不仅是两大巨头，4倍LPR的利率上限对几乎所有金融机构和金融科技公司都提出了新的挑战。
利率会下调吗？
四倍一年期LPR为浮动利率上限，目前为15.4%，日利率约为4.22%。从理论上讲，超过这个上限的民间借贷可以称为高利贷。
滴滴金融的滴滴借贷给笔者的日利率还是条例颁布前的万分之五。此外，招行信用卡的取现利率仍维持每日万分之五的利率。
滴滴金融App显示，为笔者服务的出借人是四川王新银行。如果滴滴金融只提供三方服务，不参与放贷，不承担风险，那么监管主体应该是王新银行，这可能是滴滴金融没有降息的原因之一。
虽然《条例》明确规定:“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，不适用贷款及其他有关金融业务发生的纠纷。”
但在法院实践中，民间借贷的利率上限往往被判定为金融机构的利率上限，所以很多金融科技公司甚至包括银行在内的金融机构都会受到一定程度的影响。(详见:《借款、微贷、吃火锅、唱歌:卧槽！日利率50%高利贷？》)
与滴滴金融不同的是，同为助贷(或联合贷)模式的借贷宝和百度钱花宝都降低了利率:借款日利率从万分之三降至万分之二，降幅33.3%；百度有钱消费从6.5%降至2.5%，降幅达61.5%。
不过，两次降息都不是永久的，而是以活动的名义，非常灵活。笔者认为，这种操作除了正常的营销原因之外，可能还有一些观望的意味。
他们在等什么？
虽然法院会以民间借贷利率的上限作为金融机构利率的上限，但只影响金融机构的贷后环节。
如果金融监管部门不明确“金融机构必须将利率降至4倍LPR以下”，那么《规定》对金融机构正常业务发展的影响有限。
目前民间借贷的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止违法发放或撮合。
通知具有极强的普适性，但政策本身针对的是2017年的小额现金贷(以下简称“714高射炮”)，会对放贷机构和金融机构有约束力，但在今天还来得及吗？需要澄清一下。
此外，15.4%是APR还是IRR也有争议，这可能是白洁和百度有钱观望的原因之一。
争议集中在:如果是APR15.4%，换算成IRR大概是27%，和过去的二线三区时代差别不大。
对此，笔者之前的观点偏向于IRR，但这毕竟只是一种说法。(见:15.4%，是APR还是IRR？看看五年前的老规矩，别做梦了！》
笔者曾经和一位资深消费金融从业者讨论过新规下金融机构对借款人的逾期惩罚问题:
笔者认为在15.4%的利率上限下，金融机构必然会大幅降息，并预留空逾期费空间。
这个人不完全同意。他说:金融机构的逾期资产只占一小部分。面对逾期，金融机构是选择“全面降息，对少数逾期人群预留空 room”，还是“不降息，只对逾期借款人收取定期利息，不收取逾期费”？答案一定是:不降息。
我想到了罗敏的那句话:“你不还钱，我就当福利给你。”这可能不是笑话，而是当时情况下的事实。
或许这也是滴滴金融和招行信用卡仍然选择万分之五的日利率的原因之一。
但这种选择会大大削弱甚至消除对逾期的惩罚，会不会演变成鼓励逾期的现象？不知道为什么，作者想到了这段时间因为饿肚子而被诟病的“多五分钟”。
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原文地址"我的现金贷变化：借呗、有钱花降息，滴滴仍超15.4%，不怕被叫高利贷？"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/275676.html。
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