近年来，网贷平台发展迅速。它为很多人提供了低门槛、低成本的借贷渠道，同时也产生了大量催债的业务需求。但由于缺乏市场监管，国内规模上千亿的网贷催收行业鱼龙混杂，暴露通讯录、“呼死你”、“p图短信”、手机定位等暴力催收手段不断上演。
暴力催收往往会给借款人带来巨大的精神压力。近年来，各地频频发生因暴力催收而疑似自杀的案件。随着催收乱象的出现，相关部门开始行动起来，不断出台各种法律法规来规范催收行为。
在催收行业，也有从业者表示“不公”，称“催收工作并不是大家想的那样，充满暴力和污言秽语。”其实收藏者和普通白领是一样的。"南都记者调查后发现，在法律法规不断完善的同时，一些借款人钻空 son的空子，开始"掴嘴"，恶意套现。
在金融业发达的美国，催收早已是一个标准化、规范化的行业，一些公司开展催收业务上市，价值数十亿美元。国内收藏界将何去何从？中国小额信贷协会常务副理事长白成玉表示，必须做到“疏堵结合”。“我们要防范金融风险，加强对金融业的监管。让这些机构在阳光规范的环境下合理合法地提供金融服务。”
收集AB曲面
“呼死你”骚扰借款人亲友
收藏界的快速发展不可避免的导致了很多乱象。2016年夏天，谢先生第一次接触网贷。先后在闪银、老张的有钱、真的有钱、钱包到家、钱对钱、马上理财等十余家网贷平台进行贷款，金额从1000元到5000元不等。本以为可以轻松还钱，没想到还有三万多欠款。
谢先生介绍，他接触的大部分网贷平台的利息都在20%-30%。以快贷宝为例。如果申请贷款1500元，扣除“信贷审核费”和“管理费”，实际到账只有1099元。但一周后需要还款1500元，收益率接近27%。
因为逾期无法还钱，谢先生收到了多家网贷平台的暴力催收电话和短信，“精疲力尽”。谢先生说，最近的催收电话和短信都是老张的钱。“对方说一个小时内不还钱，就拨我通讯录里的所有号码，打电话记录，骚扰我家人。”
杜南记者了解到，通过PP借钱时，借款人必须同意阅读通讯录。如果借款人逾期未还款，平台将采取“曝光通讯录”的催收方式。南都记者梳理相关案例发现，催收人员普遍使用“呼死你”等软件，已经严重影响了借款人的工作和生活。如果我联系不上，催收人员就会把矛头指向他们的家人，他们的亲友，他们也会受到电话和短信的狂轰滥炸。
“p图短信”也是常用的催收手段。谢先生就收到过这种短信。短信内容说他认识的一个人得了“性病”，并附上了一张PS图片。“如果我没有贷款支持贷款，我将是下一个获得信贷的人”，谢先生对此非常焦虑。
“我们进入网贷平台都需要人脸验证。这些平台把我们的验证照片拿去PS，把我们的脸放到其他人身上，说我们有性病，然后把这些照片发给我们所有的朋友。”谢先生说。部分网贷平台催收也宣称“定位借款人手机位置”。此外，在一些Q Q群中，有人声称“可以全国定位人”。
不到半年就死了20多人。
暴力催收往往会给借款人带来巨大的精神压力。公开报道显示，近年来，各地因暴力催收而疑似自杀的案件时有发生。
2017年4月，厦门华夏学院一名大二女生卷入“裸贷”，欠下57万元巨额利息。她母亲收到她的裸照后疯狂讨债，选择在泉州一家酒店烧炭。根据她生前朋友的描述，网贷人的疯狂讨债、难以筹集还款、与父母沟通不畅，都是她自杀的原因。
2018年6月，Xi安某高校学生小森(化名)去河北找工作，却在当地服毒自杀。原因不明。他死后，家人在他手机里发现了大量网贷平台的催款电话，怀疑他的自杀与网贷有关。他的父母随后在网上查到，自2016年以来，小森在53个网络平台借了分期贷款。尽管借款的平台很多，借款金额也不大，总共也就几万元，但是累积起来的利息却很惊人。
7月13日中午1时许，深圳市龙华区街道龙塘村一出租屋内，24岁男子钟被发现服毒自杀。家属怀疑钟自杀与网贷平台暴力催收有关。钟自杀后，钟家人仍收到大量催收短信和电话，讨债人表示“两天内到你手机所在地”讨债。
据财新报道。com，2017年11月18日，国家互联网应急中心互联网金融监管与技术支持专项小组组长、国家互联网金融安全专家委员会秘书长吴震在“2017互联网金融合规与创新论坛”上指出，随着互联网金融和民间借贷的发展，利用互联网进行催收的行为愈演愈烈，经常使用暴力胁迫手段，甚至出现部分债务人自杀等严重事件。经其技术平台测试，自2017年6月以来，已发现非法采集超过1000万次，行为人79万人，受害者92万人。网上征集相关负面舆情新闻1万多条，已造成20多人死亡。
在旁边
反催收:有人钻空次恶意贷款。
收藏乱象接连发生，有关部门开始行动。2017年5月4日，深圳市互联网金融协会发布《点对点借贷信息中介催收行为规范(征求意见稿)》，提出了十大著名的禁止，包括每天联系借款人不超过三次、禁止诋毁借款人名誉(如在亲戚或同学中发布借款人逾期信息)、禁止侮辱借款人(如张贴海报或横幅)、禁止向借款人和担保人以外的第三方催收等。
2017年5月8日，最高法、最高检发布《关于办理侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释》，对刑法第253条中的“公民个人信息”、“非法获取公民个人信息”、“情节严重”等词语进行了明确界定，进一步强调保护公民个人信息安全和合法权益。
但随着相关法律法规的不断完善，部分借款人也有了钻空 sub的机会。杜南记者注意到，在一些债务人建立的“反催收”QQ交流群中，除了被高利贷催收困扰的借款人，也有故意不还甚至恶意贷款的情况。
在一个名为“暴力催收维权”的QQ群里，南都记者看到，很多人都在讨论如何“掴嘴”，即从年利率超过24%的平台借钱。因为他们不受法律保护，“他们一个都还不起”。来自杜南的记者试图联系该群中发布“如寇”消息的一名网友。他以“没什么好说的，大家都知道”为由拒绝了采访。
另外，通过QQ搜索关键词“催收”，有大量讨债的QQ群。杜南记者注意到，在这些QQ群中，出售个人信息的情况非常普遍。“个人户口本、家庭户口本、国家定位找人、找车、查车牌车主、个人名下房产、征信、财务经济情况、淘宝美团等常用收货地址、个人开房记录”等词语屡见不鲜。
数据
2017年6月，央行发布《中国金融稳定报告(2017)》指出，截至2016年末，个人不良贷款(含非经营性贷款和经营性贷款)余额5728.2亿元，比年初增加618亿元。此外，银行业金融机构不良贷款余额为2。19万亿元，不良贷款率1。91%。
哪里有市场，哪里就有“掘金者”。由于不良贷款增加，一些网贷平台急于回笼资金，催收机构也开始大量增加。据不完全统计，截至2017年9月，我国从事催收行业的机构约3500家，催收人员近30万人。2015年全国从事催收业务的机构只有1200-1500家左右，专职从事催收的不到2万人。
网贷之家数据显示，截至2017年6月底，P2P网贷行业贷款余额为1。05万亿元。如果简单按照行业平均1 5%的坏账率计算，上述贷款余额可能产生1500亿元以上规模的不良资产。如果算上现有的坏账，网贷行业整体不良资产至少超过2000亿元。
行业视角
“普通收藏者和白领一样”
杜南记者了解到，在催收行业，并非所有催收公司都有暴力催收行为。收藏界一直有两类机构:一类是追求短期利润，游走在法律法规边缘赚取暴利；另一类追求长远发展，通过利润的约束实现流程的标准化。
收藏是一种什么样的工作？谭小姐之前在一家互联网小贷公司从事催收工作。她告诉南都记者，她所在的公司有专门的电催中心，分别位于武汉和深圳。“收集工作并不是大家想的那样，充满暴力和污言秽语。其实收藏者和普通白领是一样的。”
通常，根据贷款逾期时间的长短，将债权分为M0、M1、M2、M3等阶段(数字代表逾期月份)。数量越大，逾期时间越长，追债难度越大。收藏家从M0开始，会根据当月表现逐渐调整到不同阶段，收入也会水涨船高。
谭小姐告诉南都记者，讨债过程其实比较简单。借款人逾期时，个人信息会被录入系统。采集员只需要根据个人信息进行电话采集即可。如果借款人拒不履行义务，催收人员会打电话给身边的亲友甚至单位同事的领导，给借款人施压。
为什么债务人不断收到催债短信和电话？谭小姐告诉记者，每次打完电话，如果催债人不还款，催债人就会标注他的个人信息。系统随机发单，可能这次是我打，下次是别人，所以会出现我一直在接电话和短信的情况。
另外，谭小姐的公司有明确的规定。催收过程中，催收人员不得骂人，不得在休息时间打电话，严重影响或干扰他人生活或工作。“一旦被投诉或者平台发现违规，催收员就会被开除。”
谭小姐说，如果债务无法收回，公司可能会选择打包卖给外包公司，或者找第三方外包公司回笼资金。“第三方外包公司不会有我们这么多规定。他们为了把钱收回来，可能会采取一些极端的手段。”
有收藏公司在美国上市。
收藏在中国比较混乱，但在美国早已是一个标准化、规范化的行业，更多的收藏公司在纳斯达克上市。公开资料显示，1977年，美国颁布了《公平讨债法》，并于1978年3月20日生效。该法用于规范任何专门为债权人进行债务催收和催收活动的第三方，他们通常是专业的商业催收公司。
在美国的《公平讨债法》中，对讨债人的行为有明确的规定。比如不允许在不方便的时间和地点联系债务人，比如早上8点前或者晚上9点后，除非债务人同意。未经口头或书面通知，且未经债务人同意，追债人不得在工作中接触债务人。此外，禁止使用或威胁使用暴力或其他犯罪手段造成任何人身、名誉或财产损害。禁止使用污言秽语和词语骚扰听众或读者。
2014年，美国国际讨债协会发布了《第三方讨债人对美国国民经济影响的研究报告》。根据这份报告，美国讨债行业去年达到552亿美元。与2012年的统计数据相比，追债规模稳步增长了近3亿美元。其中，约有13人从事讨债行业。6万人，佣金高达104亿美元，平均佣金率18。1%，剔除这些讨债人的收入，债权人追回了近449亿美元的债务。
杜南记者了解到，美国最著名的两家不良资产处置公司是Pra集团和Encore capital，这两家公司已经在纳斯达克成功上市。同时还有创新型公司，智能采集公司True accord和有80年历史的传统家庭采集公司IC system。
分析
中国小额信贷协会常务副会长白承宇:
暴力催收多发生在无证金融机构。
规范催收行为应“疏堵结合”
国内的催收公司应该如何发展？中国小额贷款协会常务副理事长白承宇告诉南都记者，正规小贷公司暴力催收的案例很少，小额贷款联盟一年最多接到一两起这样的投诉。暴力催收案件大多发生在一些无证无照的民间金融机构。
白承宇表示，目前小贷市场的催收标准有三个问题需要明确。首先，要区分持牌机构和民营机构。很多暴力催收行为其实是私人无证机构的行为，但是很多借款人分不清出借人是不是正规金融机构。二是讨论催收行为的存在是否合理。白承宇认为，对待不还贷的“老赖”，采取一些必要的措施进行催收是合理的，所以催收行业有其必要性。最后是关于征收方式是否合法合规的讨论。我们在看这个问题的时候，要全面的看，不仅要站在收款人的立场，也要站在贷款人的立场。
那么如何让小贷行业更加规范呢？让暴力催收不再发生？白承宇说，必须做到“疏堵结合”。短期内，要防范金融风险，加强对金融业的监管。比如规定没有牌照的公司不能擅自开展金融业务，各种有害的金融活动被“封杀”。
但从长远来看，不仅要“堵”，还要“疏”。白承宇认为，催收乱象的部分原因是现有的金融机构无法有效满足市场对金融服务的需求，自然会有空 white让民间机构去填补正规金融机构。这些私人金融不受监管，容易出问题。中央早就提出民间金融要阳光化、规范化。加快向民营金融机构发放牌照，让这些机构在阳光规范的环境下合理合法地提供金融服务，可以避免一些市场混乱。
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