增加终身+终身现金流+资产传承的三重功能。
大家好，我是欣欣向荣的小小麦。
延长寿命和养老年金如何选择？一直是市场的热点问题，很多客户朋友都咨询过。
两者各有优势，谁也代替不了谁。增寿买资产，资金回笼更快，使用更灵活，倾向于储蓄和理财增值。
养老年金以养老为目的，买的是终身现金流，活多久算多久。缺点是前期现金价值增长慢，封闭期长。
有没有一款现金价值快速增值的产品，可以像养老年金一样灵活降低保险，提供终身现金流，还能活多久？
现在真的有了。从2023年初开始，信泰推出了一款享受养老年金的新产品——如意信。2020年上报通过，到现在才上市销售。
这是一份现金价值几乎等于第一梯队的天价养老金，可以实现终身递增+终身现金流+资产传承的三重功能。
熟悉我的朋友都知道，我非常重视保险产品的功能。
信泰如意新乡享有本产品的特点和亮点，可概括如下:
在收到之前，是生命的增加。现金价值回归快，IRR收益率接近3.5%，与第一梯队产品不相上下。领取后是养老年金，提供终身现金流。而且终身有现价和死亡给付，可以用于资产继承。支持增减保，且不限制减少比例(保全规则)。可添加保底3%的万能账户，目前已结算4.2%。健康建议很宽松。
01
产品背景
信泰人寿
信泰成立于2007年，注册资本50亿。现在算是中大型保险公司。根据73家寿险公司2022年上半年保费收入数据，信泰排名第14位。
在全国各地也有很多分公司，在浙江、江苏、北京、河北、福建、河南、山东、黑龙江、辽宁、上海、湖北、江西、厦门、广东、宁波、青岛、深圳、大连都有分公司。
保险规则
缴费年限支持1/3/5/10年，养老金最晚70岁开始领取，最早年龄男性60岁，女性55岁。
健康通知
健康建议非常轻松友好。
接下来看信泰如意鑫享受的多重功能。
02
提高预期寿命
在领取年金之前，如意鑫享有极高的现金价值，还可以随时领取部分减少的保险，相当于顶级的增寿。
我们来对比一下如意新乡与和谐人民银行、昆仑乐享每年的现金价值(增长3)。
以一位40岁的女性为例，她一年交了1万* 5年，选择在70岁开始收集。
5年交割时，如意信第6年末现金价值超过已交保费，回款时间早于人民银行和乐年。
持有保单10年，如意鑫享受的IRR平均年化复利达到3.35%。
此后现金价值一直以3.5%左右的增长率高速增长，直到69年底才开始领取养老金。此时如意心香的现金价值增加到125148，乐享的年价值125581，个人行为126185，相差无几。
因此，在领取之前，信泰如意鑫所享受的现金价值的增加，是终身第一梯队收入水平的增加。
我们来看看70岁开始领取后的情况。
03
养老年金
领取养老金后，信泰如意心享是可以终身领取的养老年金，有现金价值，终身有身故给付(高于保费)。
货币价值
70岁以后因为养老年金，现金价值逐年递减，但一直高于交的保费5万。
终身现金保值，好处是有很多应对保单的选择。
你不需要对保险单做任何事情就可以得到它。也可以减少保险，退保，现金价值贷款。
死亡抚恤金
信泰如意鑫享受的死亡红利是累计缴纳保费和现金价值中的较大者，至少可以偿还保费。
当被保险人死亡时，死亡保险金流向已故受益人支付。
父母是投保人和被保险人，子女是受益人，这样可以实现死后的资产继承，非常适合想要兼顾收藏和继承的高净值客户。
集资
有高于终身保费的现金价值和身故给付，牺牲价格为养老年金年金额。
信泰如意鑫相对于正儿八经的养老年金，享受的金额要小得多。
40岁女，1万岁，60岁开始收藏。
信泰如意新乡年领量3417，百岁老人鲁香版(乐羊多)和羊多多3号分别为5252和5600。
如意心祥每年领取的养老金比其他优秀养老金年金少50%-60%，因此不适合大多数人(以领取养老为目的)将养老金存起来，更适合替代延长寿命。
04
增减保险
除了现金价值的增加，如意信可以视为增加寿命的另一个原因是支持减少保险。
支持随时减保，无比例限制。每次减保的保费不得低于1000元，且为1000元的整数倍。减保后最低保费不得低于1000元，养老金和现金价值福利相应减少。
除了减保，如意新乡还支持增保。在保单生效后2年的缴费期内，可以每年申请一次附加险，且不超过生效时基本保险金额的20%。
信泰产品的保险一直采用变更保费类型的规则。比如五年交10万，第三年增加20%的保险，五年后这份保单的所有收益就变成了12万。
前两年我们每年只交10万保费，那么第三年需要交前两年欠的4万保费，第三年一共需要交10+2+4 = 16万。
此后第四年和第五年，每年保费12万。
附加险的详细规则，有兴趣可以看我之前的文章。
*需要注意的是，保险增减规则并没有写入合同条款，属于保全规则。目前都是这样执行的，不排除未来保险公司变更的可能。
总的来说，减保问题应该不大。以后很难继续投保了。如果你想投保，那就尽早投保。
05
通用账户
信泰如意信享受万能账户，保底3%，活期结算利率4.2%。
犹豫期后可以增加附加规则，手续费1%。
从金额上看，主险总保费不到50万，最多可以翻倍。主险总保费达到50万，最多可以增加5倍。
*如意信享受减保退保，不可添加。也就是说，在万能账户未满之前，如果想保留附加功能，那么主险是不能减额退保的。
除了加法，万能账户也可以转入主险。比如70岁以后，你开始领养老金。如果暂时不想用这笔钱，可以设置一下，转到万能账户。
转会费1%，连续奖金返还1%。
征收方面，前五年的征收费用为3、2、1、1、1%。终身寿险万能账户，所以没有20%的限制。
一般来说，如意信(向辉版)万能账户属于锦上添花的功能，重点是享受如意信这个主险。
06
保险建议
鑫泰如意欣享这款产品。我个人感觉更像是增加了“为生活收集现金流”的功能的终身寿险。
在开始领取之前，现金价值增加、支持保险减额都是增加寿命的形式，收益堪比第一梯队产品。
开始收藏后，可以终身获得现金流，实现资产传承。
一般来说，比较适合两类人投保。
年轻人。想补充养老金，但是退休时间还是比较长。如果我买的是普通养老金，前期封闭期太长，又慢又不灵活。此外，主险的保费功能以及相关的万能账户对于年轻人来说也是非常实用和适应的功能。随着经济收入的增长，可以选择将闲钱放入万能账户或者添加主险。高净值客户。我不太关注年金的数额。前期需要储蓄增值，后期需要资产传承。好吧，就酱！
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