最近，好多人在全市场疯狂找好的“储蓄”产品,
什么是好的储蓄产品呢？
首先得安全保本，五星红旗不倒它不倒；
其次要收益高回本快，4%以上，一年回本；
第三能够随时随地灵活领取，T+0，T+1；
最后还得送个加油卡。
做梦吧，梦里有这产品。
现在这金融环境，不可能有这种产品的，
虽然没有，但事实上有些产品还是比较接近理想型的。
“仙女”不存在，“刘亦菲”们总是存在的嘛，
就比如我今天要给大家讲的信泰如意鑫享养老年金险
一
鱼和熊掌可兼得
如果大家想既要又要还要，那么它一定是“融合性产品”，一定融合了两类及以上产品的特点。
融合得好，那是真的好，
可融合得不好，很可能成为四不像，比如XX福，就是这种产品的典型。
我今天要拉出来讲的，自然是融合得好的那一类，而它，融合了养老年金和增额寿的特点。
我们都知道在理财产品中，年金险和增额终身寿险是保本保息的产品。
养老年金险的优点在于老了以后每年或每月能固定领一笔钱，收益不错，还能稳定的现金流；
而增额寿的优点在于高灵活性，通过保额复利递增增值累计现金价值，取用相对比较灵活。
那么能不能1+1，既能做到想领多久就领多久，又能做到想什么时候取就什么时候取呢。
告诉你，还真能，来看这款信泰如意鑫享养老年金险，
通过做高前期的现金价值，做到前期退保不会亏损，早在保单10年，IRR能达到3.35%左右，
但与此同时，相比于常见的养老金，降低了每年领取的钱，留有更多的钱在账户中增值，在保单50年，irr能达到3.46%左右。
如有急用，则可以通过减保的方式去实现。
既解决了保司现金流问题，又考虑了未来养老金的领取。
一箭三雕。
而且啊，它自带保险的固有属性，那就是特别安全。
作为养老年金险，自然具有其收益确定，能够定时、定量、稳定拿钱的特点，
该怎么领，领多少，都要白纸黑字写在合同里的，属于保证收益，不存在任何的不确定性，该拿的钱一定能拿到，不存在任何的波动。
要安全性，它有保证收益；
要收益，它非常能打（后面具体解读）；
要灵活性，它能灵活领取；
那么，这么一款平衡了安全、收益和灵活性的产品，肯定是值得期待的产品。
有人说了，
你别光吹啊，收益几何，权益如何，快带我们见识见识，
接下来我用两部分，分别介绍信泰如意鑫享的三大特色，七个补充。
二
如意鑫享的三大特色
为什么说信泰如意鑫享是披着年金险外衣的增额寿，
原因在于它的三大亮点：
1、前期现价做得非常高
一般来说，年金险现价会走得很慢，现价较低，目的是为老后补充养老金来用。
而信泰如意鑫享做了一些调整，把前期现价做得很高。
以30岁男，每年10万，60岁领取为例：
（1）趸交
现金价值逐年增加，第6年就开始返本，即现金价值＞已交保费。
50岁的现金价值有20万多，收益近2倍杠杆；
60岁开始领取年金前，现金价值达到最高，有26万多，收益超2倍杠杆。
此时IRR为3.43%.
（2）3年交
从产品上来看，其实和趸交相比变化不大，但具体收益还是有不小差距的。
同样第6年开始返本，
50岁的现金价值有59万多，收益近2倍杠杆；
60岁的现金价值有77万多，收益超2倍杠杆。
此时IRR为3.46%.
（3）5年交
同样第6年开始返本，之后现金价值再也没有低于50万，
50岁的现金价值有95万多，收益近2倍杠杆，IRR 超过3.43%；
到53岁能实现翻番，IRR超过3.44%；
60岁的现金价值有120万多，是投入资金的2.4倍，IRR 超过3.45%。
（4）10年交
到了10年交的部分，现金价值稍微较前面有所降低，
要到第7年才开始返本，
60岁的现金价值有229万多，收益才2倍出头，IRR为3.45%。
前期现价高，
这就意味着现价超过已交保费后，万一生病或急用，我们可以随时退保把钱取出来，能拿一笔现价用来补充治疗费。
即便是，横向对比各种增额寿，前期的现金价值也是非常有竞争力的（具体对比我们放在后面讲）：
2、长期收益也很打
等到开始领取养老金后，如意鑫享的收益依旧还是不错。
还是以30岁男性，年交10万，60岁开始按年领取为例：
（1）趸交
总共交了10万保费，70岁时的收益接近2.4倍杠杆，IRR为3.44%。
如果只是用来养老，每年只拿固定的养老金，
那么到85岁不退保，总计能够拿到27万的养老金，后续还能每年领取10611元。
如果这时退保，最终的收益到85岁时退保加上已经领取的年金能获得差不多48万，IRR能达到3.44%。
（2）3年交
总共交了30万保费，70岁时的收益接近2.3倍杠杆，IRR为3.47%。
85岁时总计能够拿到80万的养老金，后续还能每年领取31001元。
如果此时退保总收益为140万，收益超4倍杠杆，IRR为3.46%。
（3）5年交
总共交了50万保费，70岁时的收益接近2.3倍杠杆，IRR为3.46%。
到85岁能一共领129万的养老金，后续还能每年领取49721元。
85岁时退保总收益为226万，IRR同样差不多是3.46%。
（4）10年交
总共交了100万保费，70岁时的收益接近2.2倍杠杆，IRR为3.46%
到85岁能一共领244万的养老金，后续还能每年领取90481元。
而且如果在85岁时退保，那么总收益有418万，是已交保费的4倍多，IRR也有3.45%。
领取养老金后，在前期的收益上也不虚同类型的养老金产品（具体对比我们放在后面讲）：
3、加减保非常灵活
一般情况下，年金险都是不支持加减保的，而如意鑫享养老年金对标增额寿险，是支持加保、减保的，限制甚至更小。
关于加保，保单满2年后，每年最多可追加保额的20%。
这也意味着即使未来利率下行，我们加保的钱依旧能享受利率锁定不变的红利，而且还不用手续费，利于打理手上的闲钱。
关于减保，目前市面上的增额寿基本都有减保20%的比例限制。
但如意鑫享没有减保比例限制，保单生效满两年后就可以申请减少基本保险金额。
只是规定每次减保的保费不得小于100元，且为百元整数倍，减保后最低保费不得低于1000元。
而且减保方式也比较简单，可以在信泰保险公众号平台直接操作申请。
要注意的是，目前加减保规则没写进合同，而是以保全文件的形式约定，
未来是有变动的可能的。
相比同类的产品，如意鑫享的加减保实现了资金更灵活的运用，支持未来我们急用大额资金的需求。
总得这样看下来，
虽然信泰如意鑫享本质上是年老后定期给付养老金的产品，
但鉴于它高现价、回本快、灵活性高等特点，
除了终身固定的现金流领取之外，还能看到自己保单的现价收益，
未来可传承。
所以我们可以说它是披着年金险外衣的增额寿。
既保证了灵活性又可提供持续终身的现金流，
可以一次性解决储备资金池和终身养老现金流的问题。
说完这些，我们就可以好好看看产品，补充一些它的其他责任了。
三
信泰如意鑫享的七点补充
1、保司概况
信泰人寿全名为信泰人寿保险股份有限公司，创立于2007年，由保险监督管理委员会批准，成为全国性寿险公司。
2022年上半年保费规模就达到了395亿，处人身险公司前列。
未来开拓市场，信泰这两年贡献了很多好产品，比如之前的信泰如意尊3.0，超级玛丽系列等等。
通过更激进的定价产品，不断打出市场底价，才有了我们今天看到的如意鑫享。
2、基础责任
作为一款养老年金险，信泰如意鑫享也是以固定金额领取的，按年和按月领取的金额都以基本保额为基数计算。
所以基本责任设置得比较简单：
投保的年龄限制很小，从0岁到70岁都能投保，不管给谁买都很合适；
男性最早可以从60岁开始领取，女性最早可以从55岁开始领取；
到最后能领多少钱，那得取决于投保时交了多少钱，
可以选择按年领取，也可以按月领取，其中按月每月领取8.5%的基本保额。
另外还有身故保险金，
如果在合同期间被保人身故了，可以根据已交保费与现金价值较大者，获得一笔身故保险金，
比如30岁的老王（男）买了这份保险，计划是5年交，每年10万：
若老王在60岁时因病身故，可以获得疾病身故保险金，此时的现金价值更大，那么除去已领取的49721的年金外，老王家属还可以拿到1289088元的赔付。
接下来我将再说说关于它的其他特色。
3、保单贷款
如意鑫享目前还支持保单贷款，不会影响到保额。
最高可贷保单现价的80%，贷款期限最长不超过 6 个月，有5%的贷款利率。
万一急需用钱，又不想动用保单账户的钱，
那保单贷款一方面可以解决现金流的问题，另一方面也可以实现保单的继续增值。
4、隔代投保
除此之外，如意鑫享还支持隔代投保，定向传承，很适合一些想把资产留给孙辈的人。
毕竟保险合同受法律保护的，保险金的归属只看受益人，
爷爷奶奶使用隔代投保，则这笔钱属于祖辈对孙辈的保障，可以规避子女离婚时的财产分割或者父母一辈的债务问题，实现资产隔离。
5、额外增值服务
如意鑫享还有一套隐性的增值服务，内容非常丰富，涵盖门诊、手术、住院预约等，
具体能享受哪些服务和你所交的保费有关，算是锦上添花。
6、万能账户
此外我们再来看看如意鑫享附增的万能账户，
如意鑫（惠享版）万能账户的保底利率为3%，目前的现行利率是4.1%。
不过一般来说，万能账户的实际收益要看结算利率，是浮动的，
将来可能会比4.1%低，不过最差不会低于3%，算是目前市场上比较高的了。
总体说来，如意鑫享这款产品，在责任设计上还是比较人性化：
比如可附加的万能账户、隔代投保、保单贷款等等，也给大家带来了养老计划的更多可能性。
7、美中不足
当然，信泰如意鑫享也有两个小瑕疵。
一方面，正如前面提到的，每年领取的养老金相比主流的年金险要差点意思。
另一方面，就是有投保地区限制，目前仅限一些地区购买，至于以后能不能支持异地投保，也是个未知数。
作为一款中短期的年金险，收益在同类型产品里表现虽不是特别突出，
但如果把它当作增额终身寿来用，还是比较能打的。
四
产品对比及建议
我们分成两个部分来看：
1、领取养老年金后，对比固定领取的养老年金：
产品责任差距并不大。
主要看收益，体现在每年领取的养老年金+现金价值上。
5年交的情况，同样条件下，
如意鑫享第六年就能回本，光明慧选回本需要16年，
也就是说，如意鑫享到36岁以后退保不会有损失，而光明慧选则要等到46岁，在此之前退保都是亏损的，不能灵活取用。
虽然长期来看，尤其是80岁以后，如意鑫享的收益比不过光明慧选这种纯年金险。
但光明慧选75岁之后现价就开始低于已交保费了，到了80岁以后甚至会归零，就不能退保了。
而如意鑫享的现价都能持续在60万以上，而且终身有现价。收益也能始终稳定在3.4%左右。
这就相当于告诉大家，哪怕你90岁人都躺在床上动不了，很明显已经撑不到第二年再去领年金了，这时退保，依旧还能再获得一笔现金价值的金额来造福儿女。
总之两款各有各的优势，一款前期IRR更高，而且80岁以后退保还有现金价值，一款则是每年能领取金额更多，80岁以后收益更高。
所以从养老角度来看，如果比较担心长寿风险，其实更推荐光明慧选；
而如意鑫享前中后期现价更高，可以更灵活的应对养老后期疾病风险等等。
2、领取养老年金前，可以对比增额终身寿险：
同样以30岁男投保为例，5交情况下，
如意鑫享前几年的现金价值甚至比几款主流的增额寿还要高，回本更快。
和金玉满堂2.0都在第六年回本，但前期现金价值更高，第10年IRR有3.35%，而金玉满堂2.0只有2.8%；
与昆仑乐享年年比收益，第10年20年30年的IRR不相上下，回本时间早了3年，从现金价值上看，前12年如意鑫享高出很多，12年后乐享年年综合表现更好。
总得来看，如意鑫享在前期收益上完全不虚市场上第一梯队的增额终身寿险，
毕竟能够在缴费期结束后第二年就可以回本的，估计在全市场上也找不出来几款吧。
至于购买建议，真正重点在于它的用途。
如意鑫享这款产品有增额终身寿险和养老年金的双重属性，
在领取养老年金之前，你可以把它当做收益不错的增额终身寿险来买；
在领取养老年金之后，相当于你买的增额终身寿每年还能领取一定的养老金。
论每年领取的收益，它是肯定略逊其他传统的年金险的，但就算领到100岁，剩余的现金价值还是高于所交保费。
总之一句话，如果你既要又要还要，那么绝没有比信泰如意鑫享更合适的产品了。
既追求的是中短期资产配置，也想做好长期储蓄能有一笔钱作为继承，还想兼顾一些养老功能的话，选信泰如意鑫享，准没错。
以上。
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