近日，中国人寿再保险股份有限公司发布了中国惠民保险业务发展与展望系列研究报告——洞察2022年惠民保险可持续发展趋势。作为“惠民保险”业务的再保险人，中国再保险对多个省份多年来积累的数据和案例进行了梳理和分析，对该类产品的进一步健康可持续发展进行了深入思考，并提出了发展建议。
“惠民保险”是城市定制商业医疗保险的简称，最早萌芽于2015年的深圳。2020年，国务院印发《关于深化医疗保障制度改革的通知》，指出要加强多层次医疗保障体系建设。在此背景下，“惠民保险”自2020年以来发展迅速，成为商业医疗保险与城市基本医疗保险衔接的重要参与者。
参与率继续提高。
2021年6月，中国银监会发布《关于规范城市保险公司定制商业医疗保险业务的通知》，从强化合法合规、压实主体责任、明确监管要求、加强行业自律等方面对“惠民保险”业务进行了规范。
截至2021年底，已有27个省份推出200余款“惠民保险”产品，总参保人数达1.4亿，总保费收入超过140亿元。其中，仅2021年就有94款“惠民保险”产品上市，累计参与人数10117万人，较2020年增长152%。与此同时，“惠民宝”参与率持续提升。2021年上市项目参与率为9.1%，比2020年4.2%的整体参与率高出4.9个百分点。
中再人寿相关研究人员表示，短期来看，“惠民保险”分流了健康险业务的一部分市场份额，但对保险的公众教育和宣传起到了积极作用。随着“惠民保险”在三四线城市的下沉，公众参与商业健康保险的意愿不断增强。从长远来看，“惠民保险”的升级让百万医保开始重新思考定位，对商业健康险的迭代也有积极意义。
在此前举行的国新办新闻发布会上，银监会政策研究局局长叶表示，此类产品拓展了医疗保障体系的广度和深度，降低了因病致贫、因病返贫的风险，减轻了政府负担，为保险业发挥专业优势提供了机会和平台，是商业健康保险服务民生保障的新探索。为构建以城乡居民基本医疗保险和大病保险为主体、商业保险为补充、医疗救助为兜底的多层次医疗保险体系增添了新的内容。
随着参保人数和保费规模的快速增长，“惠民保险”的社会影响力和关注度不断提升。由于参保手续多在网上完成，很多地方的“惠民保险”一度成为当地的“网络名人”。很多保险公司也在产品设计上下足了功夫，尤其是近一两年，产品差异化明显，越来越符合城市不同的人口结构和医疗习惯，从而为投保人提供不同的医疗保障和有针对性的健康管理服务。
6月初，内蒙古自治区包头市《鹿城报》上映。记者在采访中了解到，中国再保险人寿惠民保险课题组在鹿城保险的开发设计中体现了两项创新:一是因城施策，提供了多达62种肿瘤和罕见病的高价药，其中CAR-T药2种，国外特药25种。考虑到包头市居民在重特大疾病治疗上的异地就医习惯，我们尽力使产品设计更适合参保群众的医疗需求。二是扶贫。中华再保险人寿为城乡贫困人口、城乡低收入人群、农村牧区易返贫人群提供支持，减轻困难群众的医疗负担，防止其因病返贫，巩固脱贫成果。
商业健康险是一个有力的补充。
“惠民宝”发展初期，最吸引大众的是价格。大部分城市的“惠民宝”价格从几十元到几百元不等。129元，99元，79元...低价在一定程度上提高了参与率，但从长期来看，盲目降价不仅会影响产品的赔付率和可持续性，还会影响投保人的理赔体验。
在迭代升级的产品中，根据被保险人不同的风险暴露程度，逐渐显露出分层的趋势。以重庆“重庆快保”为例，有两个版本，普惠版和升级版。与普惠版相比，新患者报销比例从55%提高到80%，既往患者报销比例从10%提高到30%。此外，还增加了肿瘤和罕见病的特效药，升级版的价格也相应从每年69元提高到169元。
值得一提的是，几乎所有的“惠民宝”产品都为老弱病残提供了急需的保障责任。从这个意义上说，“惠民保险”有效突破了传统商业保险的承保理念，实现了从“健康人”到“保障人的健康”的有益尝试。梳理现有产品条款可以发现，“惠民保险”突破了老年客户保障不足的瓶颈，覆盖了10%以上的60岁以上老年人，实现了老年人医疗保障的拓展，也是商业健康险的有力补充。
同时，“惠民保险”在承保过程中覆盖重大疾病人群。比如2021年推出北京普惠健康保险，实现了对既往疾病患者的可保性和赔付。北京银保监局数据显示，2022年北京普惠健康险总承保人数为307.34万人。截至6月30日，提供增值服务1015人次，付费521件。其中医保负债463项，特殊药品负债58项。同时，北京普惠保动态调整特药保障范围，不断优化保障水平。3月28日，在原有25种国内特药和75种境外特药的基础上，增加了9种北京本地特药和3种境外特药，进一步减轻了患者院外治疗的高额药费负担。
记者在采访中了解到，在特药保障几乎成为标配的同时，一些新的治疗方法也通过“惠民宝”渠道逐步推出，让更多患者有机会使用到更前沿的创新疗法。比如“护慧宝”的投保人中，有一位29岁的投保人被确诊为脑部恶性肿瘤，申请使用某高价医疗仪器爱普顿(肿瘤电场治疗抗癌新疗法)，每月需花费13万元，通过“护慧宝”每月可获得9万余元。
中国再保险人寿的报告指出，“惠民保险”自出现以来就与医疗服务紧密相连。未来如何围绕公立医院构建更多感知服务以增强客户粘性，通过全流程、全周期的健康管理减少重疾的发生或进展，进而降低赔付支出，将成为“惠民保险”升级的重要方向。
关注可持续发展
2022年7月1日，上海的“上海包惠”担保正式生效。新版“护惠宝”增加了多种医保范围外的国产特药，延续了“低门槛、高保障、广覆盖”的产品特点。与首年产品相比，保障责任实现了“两增一扩”，投保人数突破500万。
截至6月15日，“沪惠宝”已服务理赔17.5万件，平均理赔率98%，平均理赔时间2.4个工作日。截至6月27日，“胡惠宝”累计赔付达7亿元，赔付率超过80%。
值得一提的是，2022年，“沪惠保”首次开放新市民参保，在上海部分大型企业(如试点物流配送、外卖快递平台企业)工作并参加当地基本医疗保险的外来务工人员也可参保。无独有偶，广州“穗康保”和“杭州市民保险2022”也将投保人群扩展至新市民。业内人士认为，这既扩大了“惠民宝”的投保人群，改善了“风险池”人群的分布，也增强了产品的普惠性，可谓一举两得。
报告建议，“惠民保险”的可持续发展应重点关注以下三个方面:一是确保筹资的可持续性，主要通过合理的产品定价、多维度提升客户体验、争取政府参与开通医保账户、专业的城市营销策略来提升民众对商业保险的认知。二是强化支付的可持续性，主要从自费担保责任的精细化设计来界定支付范围，探索产业融合和创新支付模式来降低支付成本，提高资金支付效率。三是实现医保局、监管机构、保险机构等多主体间的数据互联，提高惠民保险产品的创新、精准定价、规范高效运营能力。
还是以2022版的“呼惠宝”为例，保费由去年的115元/年调整为129元/年。保费微调主要考虑了赔付压力、成本增长、责任扩大三个原因，其保障责任也同步升级。很多业内人士认为，“惠民保险”毕竟是商业保险。除了惠民，还有成本和可持续性的考虑，体现了对“把好事做好，做长久”理念的坚持。
报告认为，“惠民保险”的可持续运营应关注四个风险:一是保费统一问题——年龄结构偏差风险。对于“惠民保险”的自愿参与和商业化运作，如果整体参保年龄出现偏差，总保费可能不足以覆盖赔款，造成损失。第二个是病人保护的问题——在识别病人时有偏差的风险。类似于纳入老年人，既往疾病人群比例难以确定，实际承保与假设偏差较大，导致经营风险较大。三是赔付预测问题——长尾和长期理赔风险。目前大部分产品的赔付数据披露并不是最终赔付率。随着时间的推移，派息率可能会呈现恶化的趋势。第四是保费稳定性问题——保险死亡螺旋风险。当参保率足够高，有足够多的健康人可以分担既往患病人群的医疗费用时，低保费、高杠杆的“惠民保险”逻辑才能成立。如果未来没有强有力的政策继续刺激，参与率能否保持高位值得商榷。
叶表示，银监会将继续支持商业保险机构通过多样化的产品和服务满足人民群众多层次、个性化的健康保障需求，严格督促保险机构科学制定保障方案，科学确定费率水平，加强业务回溯，发挥自身业务和专业优势，确保惠民和可持续。同时，持续关注当地项目和经营情况，加强科学审慎，依法合规，强化监管，对盲目抢占市场、扰乱市场秩序、损害消费者权益的行为采取坚决的监管措施。(记者于勇)
来源:经济日报
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原文地址"参保总人次达1.4亿，保费总收入突破140亿元——“惠民保”如何持续惠民生"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/260546.html。
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