编者按党的十八大以来，以习近平同志为核心的党中央提出了一系列新理念新思想新战略，其中共享发展和普惠金融是关键。党的十八届三中全会明确提出大力发展普惠金融。近年来，人民银行各级党委坚决贯彻中央精神，潜心谋篇布局，结合本地实际，通过巧妙的制度安排，努力发展全体参与者共享、共赢、共建的普惠金融模式，使普惠金融真正实现“普惠”。日前，本报记者随同人民银行党委宣传部牵头的新闻采访团赴山东、贵州等地，实地调研地方金融系统在惠民利民方面的创新思路和制度实践，了解人民银行地方分支机构提升金融服务水平的实践经验。从今天起，本报将推出“充分发挥基层党委作用助力金融惠民发展小康”系列报道，敬请关注。
“普惠金融不是传统意义上的给钱给资源。我们尝试给农民一头猪和一只羊，让他们尝试饲养牲畜。但结果往往是几天之内，很多农民都宰了猪羊，吃了一顿大餐或者卖了点钱，长期的生计问题还是没有保障。”实地调研伊始，中国人民银行济南分行行长金向记者道出了普惠金融中普遍存在的误区。
正如金所说，“什么是普惠金融”这个问题看似简单，但一不小心就可能陷入“扶贫”“给钱”的套路，甚至可能陷入“经常扶贫”的困境。那么，山东、贵州如何开展普惠金融工作，让贫困户不仅能吃饱饭，还能激活其主动造血功能，走上致富之路呢？
普惠金融接地气
“谁能回答一下，新版100元和旧版百元相比，新防伪标识是什么？能回答的老乡我送他大礼可以吗？”自称“金牌解说员”的陈骁晃了晃手里的百元大钞。
“安全线变了”“币数从竖变横了”。七八只手在台下高高举起，甚至有人已经开始抢先回答。
上述场景并不是发生在传统的校园或教室里，而是发生在贵州省瓮安县猴场镇大金星村的村委会大院里。台上热情活泼的讲解员陈博文是瓮安农村商业银行平顶营支行行长助理。他正在通过金融夜校向当地村民普及金融知识。
“识别假币对当地人来说尤为重要。很多人收到假币都会有点不高兴，所以下次会更加小心。但是对于村里的老人来说，他们在街上摆摊卖水果蔬菜。百元大钞可能是半个月的净收入。甚至有的老人收到一张假币就想不开，回去喝农药。看起来像假币，背后可能有生命。”简单的几个字，却道出了基层财务工作的所有微妙和不易。
据报道，像陈博文这样的志愿者还有很多。他们都是“蒲公英”金融志愿服务队的成员，晚上经常利用业余时间组织类似的金融夜校。志愿者用当地语言，接地气地向农村、村庄、小组的农民朋友讲解金融知识。
他们组建了“蒲公英”金融志愿服务队，定期利用人民银行贵阳中心支行金融知识普及“三个一”行动、“金惠工程”农村金融教育等平台，为贫困农户详细讲解金融精准扶贫、支持农村青年妇女创业、小额贷款业务等政策，增进贫困地区和贫困群众对精准扶贫金融服务政策的了解，帮助他们落地。
发挥基层党委策划文章和版面的作用
助力金融惠民发展小康
为了让村民更好地接收政策信息，志愿者们还重点在遵义、毕节、铜仁、黔西南州进行“双语”宣传，让当地的仡佬族、苗族、布依族等贫困群众了解金融扶贫政策。据统计，这类金融知识宣传活动已开展1000余次，受益群众超过7万人，让贫困群众更容易学习、了解和运用金融。
普惠政策有很多举措
从字面上看，普惠金融的本质并不难理解:金融服务既是“普遍的”，也是“有益的”。山东省临沂市沂南县李林村的居民对此深有体会。"这里的人们各显神通，各有各的生财经典."沂南县松祖镇武装部部长王艺臻向记者一行做了介绍。
王艺臻的致富书是沂南县推出的“六个一”工程。为确保5.1万贫困户能在两年内全面脱贫，沂南县在全县50个省重点贫困村和75个巩固提升村全面实施“六个一”工程:每个村发展一个特色产业项目，建设一个扶贫就业点，安装一个光伏电站，完善一个公共服务平台，建立孝亲养老基金，成立扶贫理事会。
大部分举措都是为了满足不同群体的需求，让更多人受益。村里的青壮年男子外出打工后，留在家里的老人和妇女比较多。这些群体往往体力较弱，不适合野外作业。为此，在人民银行的指导下，借助金融机构的特色产业贷款项目，村里开办了鞋厂，解决了不少留守家庭成员的就业和创收问题，每月纯收入2000多元，有的技术工人收入可达4000多元。对于仍以种田为主的农户，村里还搭建了电商服务平台，为村民尤其是贫困户种植的农产品提供寄售服务，这在过去是不可想象的。在“六个一”工程之前，李林村的人均月收入不到700元。
“所有的村民都能通过再就业发挥所长？一些缺乏劳动技能的贫困户还会有困难吗？”对于记者的质疑，李林村村支书李长权给出了一个自信的答案。
“山东省没有国家级贫困县。我们扶贫工作的特点是‘插花式’扶贫。因此，缺乏劳动技能的人本来就是政策重点关注的对象。在光伏贷款项目的支持下，村里因残疾等原因缺乏实际劳动能力的贫困户也有了依靠。他们用自己的土地入股，或者用中国农业银行发放的光伏扶贫贷款，在自己闲置的地方安装光伏发电设备，利用光伏发电足以实现温饱。”
事实上，普惠金融不仅与贫困人口息息相关，也惠及普通村民。沂南县的扶贫工作要求每个贫困村建设一个公共服务平台，包括新建普惠制幼儿园、改造文化广场和卫生室、户户通硬化路、改善农村厕所等。目前已投入资金2680万元，50个重点村中已有38个全面完工。
普惠金融有很长的寿命。
打通金融服务“最后一公里”，延伸金融服务半径，让弱势群体享受到金融改革的红利和改革开放的成果，是普惠金融的工作。
其中，“胡萝卜加大棒”是最有效的组合。中国人民银行济南分行党委委员、工会主任王珏表示，“分行党委多次讨论调研，努力发挥农业金融机构的重要作用，鼓励其更加积极地推进普惠金融工作。”
王珏回忆说，人民银行济南分行负责同志多次到辖区金融机构座谈调研，通过动员和讲解，沟通统一思想，让基层工作者了解和认识到普惠金融的重要性。
“即使没有实际的惩罚措施，地区做得不好，受到批评，也会思考如何改变。更何况我们也有相应的奖惩。”中国人民银行济南分行货币信贷处副处长李伟补充道。
“除了统一思想，引导基层同志正确认识普惠金融的重要性，本行还通过制度化工作深化和建立工作规范，建立普惠金融工作规则，从法律制度层面固定普惠金融工作流程和内容，用机制管理和规范普惠金融工作，避免因机构和人员认识差异而导致工作波动。”支付结算部总监卜友春介绍。目前，在人民银行济南分行的指导下，普惠金融的工作要求已纳入各市分行工作目标管理的考核办法。
除了用“大棒”约束金融机构，人民银行还会考虑如何保证金融机构能“吃到甜头”。
以李林村的光伏贷款项目为例。传统农村金融工作的一大症结在于农户信用记录的缺失和传统抵押担保的缺失。为了解决这个问题，光伏贷款项目允许农民抵押土地使用权，或者获得光伏项目的部分股权，享受项目分红；或者收购光伏发电设备，将发电收入作为偿还贷款的主要来源；此外，没有不良信用记录的农户可以享受无抵押信用贷款，由政府风险补偿基金担保。这在一定程度上打消了金融机构在普惠金融中发展信贷项目的顾虑。
除了从源头上保证良好的客户准入，人民银行还引导金融机构科学设计产品，在不增加贫困户还贷压力的情况下，通过机制设计控制风险。比如，一方面，为了保证电费收入能够基本覆盖贷款本息，光伏贷款项目的贷款期限可以达到7年；还款期限可根据电费收入、国家财政补贴和光伏扶贫贷款专项补贴的期限和金额进行调整。在保证银行风险最小的前提下，尽量避免占用其他客户的资金，减轻贫困户的还款压力。另一方面，光伏贷款客户必须持有惠农卡，并与贷款项目挂钩，便于银行实时跟踪电费收入动态变化和财政补贴到位情况，有效判断客户还款能力，确保银行信贷资金安全。
在这种设计下，普惠金融的工作不仅是金融机构的负担，也是发展新业务的制度红利。相关金融服务的提供可以让更多的草根人群接触、认识、了解甚至信任金融机构，后续客户群体的扩大和金融产品服务的优化是金融机构发展的关键动力。此外，中国人民银行将根据金融机构在普惠金融方面的成就，给予金融机构特殊优惠政策，实施正向激励。
同样，“多层次、广覆盖、防风险、可持续”也是人民银行贵阳中心支行党委在规划文章布局时的重点。尽管山东和贵州在普惠金融战场上的基础条件不同，各地普惠金融工作的具体形式和落脚点也不尽相同，但基础金融工作者的出发点和思路是相似的:金融基础知识的普及、普惠模式的多样化、惠及各方的产品设计和激励约束机制是两地推出专项实践的主要考量。
不难发现，正是基层工作者将“顶层设计”的精神转化为一种长远但切实可行的制度体系。普惠金融不再是普通人眼中的“纸上谈兵”，是陌生、遥远、不切实际的理论，而是实实在在的便利和福音，是避免生活陷阱和骗局的方法，是脱贫致富的有效工具；它不是金融机构的强制义务或简单的扶贫指标，而是客户发展和业务创新的真正源泉。只有这样的“双赢”模式，利益才能长久。
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