在行业半年报的最后，盛银消费金融交出了2021年上半年的成绩单。截至2021年6月30日，盛银消费金融报告期内实现营业收入4.02亿元，拨备前利润1.1亿元。相比去年，业绩大幅增长，但仍然难以撕掉尾部机构的标签。
在持牌消费金融行业，大家对盛银消费金融的印象一直是“领导不稳”、“管理混乱”、“折腾多年业绩无明显起色”。如今，盛银消费金融号称立足本地，深耕辽宁、沈阳，辐射全国。从其助贷业务和自营产品布局来看，面临比较大的扩张障碍。
开业五年了，盛银消费金融并没有摆脱地域属性。即使在东北市场，也会面临哈尔滨消费金融的竞争。在内忧外患的市场环境下，盛银消费金融选择小而精的策略不盲目扩张，但背后隐藏着多少无奈？
不良率再创新高。
财报显示，2021年上半年盛银消费金融不良贷款率为0.76%。盛银的消费金融不良率一直低于行业平均水平，主要是受资产规模较小和与母行合作的影响。相比之前的不良数据，今年上半年盛银消费金融不良再创新高。
同比来看，盛银消费金融2020年上半年不良率为0.19%，2019年上半年为0.27%，今年上半年不良率大幅上升。到2020年末，盛银消费金融的不良贷款率低至0.09%。
不良率上升的背后是营收、利润和资产的增长，但盛银消费金融近三年的业绩却持续在尾部波动。截至2020年末，盛银消费金融业务收入6.9亿元，同比增长104%；净利润只有4500万。2019年全年营业收入3.38亿元，拨备前利润6837.23万元。目前头部消费金融公司半年营收可达20多亿。相比之下，盛银的消费金融差距明显。
从资产规模来看，盛银消费金融2021年上半年实现总资产41.35亿元，贷款余额37.48亿元。2020年总资产40.63亿元，贷款余额37.09亿元。2019年总资产33.53亿元，贷款余额29.39亿元。总资产和贷款余额虽有增长，但并未突破瓶颈，实现大幅增长。
即使与腰部消费金融公司相比，盛银消费金融的资产规模也相差甚远。今年上半年，杭州银行、中原银行、尹畅银行、哈尔滨银行的总资产分别为271.5亿、238.6亿、142.75亿、138.86亿。
收入和利润受限于资产规模，而资产规模受限于资本量和杠杆水平。盛银的消费金融风控做得很好，成交量毕竟很难上去。毕竟它的注册资本才3亿。目前很少有持牌的消费金融公司注册资本低于5亿元。
哈尔滨消费金融比盛银消费金融晚成立一年，注册资本已增至15亿元，业绩远超盛银消费金融。与同年开业的中原消费金融相比，盛银消费金融的体量劣势更加明显。
盛银消费金融确实是东北第一家开业的消费金融公司，但也是不得已而为之，行业地位与其先发优势不符。此外，市场新闻曾报道盛银消费金融去年底涉嫌拖欠员工工资和绩效，多名员工甚至通过仲裁维权。
被困辽沈
盛银消费金融于2016年2月获批开业。开业后主要依靠股东盛京银行等渠道在注册地发展业务。后来虽然借助贷款扩大了业务，但规模一直难以突破。
2019年，盛银消费金融甚至制定了精品消费金融的发展战略，不盲目扩张，专注金融行业，稳健经营，资产规模有序增长，风险压实可控。拓展合作平台导流、线上线下渠道三条主要业务线，用三到五年时间打造精品消费金融公司。
在战略层面，盛银消费金融远远落后于头部消费金融公司的布局，尤其是在数字化和自营业务方面。盛银消费金融最初的商业模式是头部平台和电商平台合作。在过去的一年里，它正式推出了独立的移动应用程序。可以说自营产品的能力比较弱。
目前，盛银消费金融已经打造了盛银消费金融APP、车位贷、盛翔贷、车险分期产品。盛银消费金融APP是盛银消费金融推出的小额周转线产品，贷款额度1000元-5万元，年化利率10.8%-23.76%。停车贷主要针对购买或拥有车位的业主，利率为11.85%-12.2%。
盛翔贷是由盛京银行旗下盛银消费金融打造，由盛京银行代为推广的产品，为辽宁、沈阳地区的客户提供线上消费贷款。盛翔贷款和车险分期只针对辽宁和沈阳的客户。可见，盛银消费金融自营产品单一，地域属性明显。
而盛银依托外部市场进行消费金融布局的助贷业务，在流量受限的情况下，也会遭遇竞争加剧的窘境。盛银消费金融作为出资方，与乐心、闪银、玖富万卡等有合作此外，还与一些借贷机构进行了线下医美场景的合作。
就消费金融市场趋势而言，让盛银消费金融受困的不仅仅是资金，还有客户。王坚在盛银消费金融工作时表示，在互联网流量公司也纷纷开展金融业务的情况下，分配给合作金融机构的优质客户数量减少。
相比于低调的表现，盛银消费金融的高管变动和人事调整在业内更为出名。据相关消息，盛银消费金融内部斗争严重。今年7月，辽宁银保监局批准马驰担任盛银消费金融总经理。她曾任盛京银行总行零售银行部、零售信贷部副总经理，盛京银行小企业金融服务中心副总经理。
在马驰之前，盛银消费金融总经理并不是股东出身。作为盛银小金的第二任总经理，王健的任职资格于2018年12月获得监管部门核准。曾就职于中信银行，历任中信银行总行资产业务部总经理、市场部总经理、零售银行部总经理助理。王坚在盛银消费金融工作不到三年就离开了。
除了总经理职位的变动，盛银消费金融的CRO也在今年年初进行了调整。此外，去年8月，盛银消费金融新任董事长张军的任职资格获得通过。张军在银行和风险管理领域拥有超过27年的经验。张军的任期距离盛银消费金融上一任董事长李欣上任还不到一年，这也意味着盛银消费金融在四年内换了三任董事长。
从盛银消费金融现任高管的人事背景可以看出，董事长和首席风险官双重把关风险，盛银消费金融的风控能力自然差不了多少。虽然业绩在行业垫底，但风控可圈可点。
不仅高层变动剧烈，员工层面的变动也饱受诟病。有员工爆料称，盛银消费金融此前拖欠工资，要求员工签署免责合同后才能出具离职证明。之后，盛银消费金融因为离职员工投诉公司拖欠工资，补贴底薪。
对于盛银消费金融在行业内的尴尬地位，或者是因为盛银消费金融在消费金融业务上不专业，或者是因为内部管理问题，专业人士来不了，来了也很难留下来。
作者:董秘
出品:消费金融频道
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