图片□记者廖福玲今年4月，《国务院办公厅关于发展三农金融服务的若干意见》提出“加快小额贷款技术在农村的推广应用”。与传统信贷产品相比，小额贷款专门针对一些缺乏担保人和抵押物，在产业链低端经营的微型企业、个体户和农户。在我市农村，上述微型企业、个体户、农户占据了大量，如何为这些群体提供充足的金融服务非常重要。目前赣州农村信用社(农商行)、赣州银座村镇银行、赣州银行都推出了小额贷款产品。那么，银行如何降低合作成本呢？如何防范小额贷款产品的风险？日前，记者对此进行了采访。如何错位竞争对于农村信用社(农商行)、村镇银行、部分城商行等银行业金融机构来说，要想长远发展，必须避免与大型商业银行直接竞争，以错位竞争的经营思路与大型银行形成优势互补。过去不愿意被大中型银行覆盖但有发展潜力的小微企业、个体户、农户成为这些中小银行业金融机构小额信贷业务的目标客户群体。省农村信用合作联社赣州办事处带领所辖农村信用社(农商行)“办特色小事”，针对农业产业多元化发展趋势，推出了农户小额信用贷款、农户文明信用贷款等信贷产品。推出信用社区贷款、小额担保贷款、百富快贷等信贷产品，满足小微企业信贷需求。到今年7月末，小微企业贷款余额达到166亿元，信用贷款余额达到80.6亿元，其中农户小额信用贷款余额达到54.4亿元。“我们坚持‘支农扶小’的市场定位，推出了深受客户欢迎的小额贷款，贷款金额从2000元到100万元不等。”赣州银座村镇银行行长许告诉记者，该行根据客户尤其是农户的不同需求和经营方式，将小额贷款产品细分为贷款金额10万元以上的小资小额贷款和贷款金额10万元以下的小资小额贷款。据了解，小贷还为客户提供了有限的服务承诺。10万元以下贷款户受理贷款申请、发放贷款只需两天，10万元至100万元最长不超过四天。此外，赣州银行还坚持“立足本地、深耕本地、服务实体、服务小微企业”的发展定位，建立总行层面的小微企业信贷中心，建立专业的小微企业金融服务团队，为小微企业和个人提供贷款一站式服务，设计“动产质押”、“循环贷款”等特色小额贷款产品，有效盘活小微企业抵押、质押资源。如何降低成本“当银行面临存贷比和不良率的监管压力时，有限的贷款额度会倾向于给更优质的企业。因此，如何降低运营成本成为中小银行服务好小微企业的关键。”一位业内人士表示。“我们以农户的信用信誉、资产和还款来源为基础，在核定的授信额度内向农户发放无抵押小额信用贷款，以及在核定的授信额度内以农户为主体，以农户道德评价和个人信誉为保障，发放无抵押文明信用农户贷款等小额信贷产品，并在此基础上应用到城镇地区，这就要求我们开展小额信贷业务的批量化、集约化发展，向同一客户提供标准化、批量化的产品。省农村信用合作联社赣州办事处主任陈小军说。记者了解到，赣州银行还利用“流水线模式”降低小微贷款成本。”这种一条一条的流水线作业模式，既解决了效率问题，又解决了人力成本问题。本行还将引进先进的小额信贷技术，打造特色化、专业化、差异化的小额信贷业务，为小微企业客户提供标准化、批量化的金融服务，通过规模效应降低平均成本，充分发挥资金效率。"赣州银行小企业信贷中心总经理李桂东说。针对小微贷款金额小、时间急、频率高的特点，我市不少中小银行普遍采取精简、扁平化的信贷流程。比如，低于一定额度的小额贷款可以由支行直接审批发放，提高审贷会的灵活性和频率，将传统的授信函分离为一次性授信和回收，有效降低了小额贷款的运营成本。如何防控风险？风险防控始终是小额信贷实施中绕不过去的一道坎。据记者了解，关注客户业务软信息，实地考察，是多家银行的共识。“从以前的‘读报表’到现在的‘做报表’，是我们防控风险的措施之一。看报告的时候，看到的不一定是真相，但是做报告的时候，需要去企业了解真相，真正了解企业的运营情况。我们还将重点从硬抵押贷款转向软信息。比如给超市贷款，我们要去实地了解它的流量、销量等软信息。”陈小军说。对于小额贷款的风险防控，赣州银行将金融服务的多元化与客户选择的标准化相结合:对小微企业在金融服务、产品覆盖、客户维护等方面追求多元化，通过多元化提高单一客户的收益、分散风险，实现收益与风险的平衡；在客户选择上坚持标准化，通过技术系统实现对客户的评级，以保证评级结论的规范性和及时性以及客户风险偏好的一致性，从而提高风险管理的有效性。同时，加强对企业经营状况、还款能力、所有者商品的深入调查分析，综合评价企业实力，关注小微企业财务信息真实性风险，通过对小微企业非财务指标的分析，验证企业提供的财务指标的真实性，综合判断客户的实际偿债能力。另一方面，赣州银座村镇银行依托独有的征信技术，引入主发起行标准化、可复制的信贷风险控制技术，以“入户调查、眼见为实、自编报表、交叉询问”为核心，强调与客户面对面接触，通过自编财务报表简单直观地呈现客户财务信息，依靠客户经理的“脚力”多方位获取客户软信息。同时，该行依托有效的贷后管理，通过走访、电话联系等方式与客户保持联系，制定合理有效的考核机制，对小微客户贷款规定了最高2%的容忍度，同时对大额贷款实行零容忍度考核政策。
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