“信息不对称”是银行信贷业务面临的核心问题，表现在三个方面:一是调查者与客户之间的信息不对称，二是调查者与审批者之间的信息不对称，三是小额信贷业务流程中管理者与参与者之间的信息不对称。交叉核对是有效破解这种信息不对称的有效手段。贷款调查的交叉核对技术是通过贷款调查前、中、后不同信息源之间以及同一信息源之间的交叉核对关系，确定客户信息的真实性、准确性和完整性的过程。交叉校验中有两种简单的逻辑关系。当两个或两个以上的信息来源或同一信息来源通过交叉核对得到基本相同的结果时，这个结果的真实性和准确性就会高。反之，就会有两种结果，要么都是完全错误的，要么只有一种是正确的。
通用验证方法
1、口头验证法
口头核实法是根据客户对日、月或年销售额的口头解释进行交叉核对。对于非旺季，要按季度问客户，对于日常民生消费或者快消消费行业，可以单日问。
比如某服装销售客户口述，6、7、8月为淡季，月销售额20万元左右，4、5、9、10、1月为旺季，月销售额40万元左右。其他月份业务销售额一般在30万元左右，客户口述年销售额在400万元左右。他们之间有一定的差距。
举个例子，一个拉面店客户口述，日销售额3000元左右，而月销售额12万元左右。他们之间有一定的差距。
2.流水验证方法
流水验证法是根据客户购买或出货经过银行的比例(对公或对私)来冲销销售收入。
比如一个客户70%的购买主要通过工行的流水。经过汇总，核实客户的工行年购买额在150万元左右。经过交叉测试，客户的运营项目成本率约为70%，因此销售收入约为
150/70%/70% = 306万元。
比如某外贸公司说所有销售都去公账，就可以根据客户的公账得到客户的销售。
3.会计账簿验证方法
账本验证法是将客户手工账本记录的日常账目进行汇总，得出客户的销售额。
举个例子，一个五金加工客户手工记录每天的销售额，合计就可以得到当月的销售额。
4.分类验证方法
分类验证法是验证一个客户销售一种产品的比例，并推断其销售额。
例如，经核实，某烟酒客户每月销售香烟2万元，占总销售额的20%，则每月总销售额为10万元。
5.票据验证方法
票据验证法是针对开具发票但不通过对公账户和承兑结算的客户，根据开具的增值税发票或普通发票来验证客户的销售额，但要注意客户是否代开发票。
比如某纺织企业60%的销售额需要开具增值税发票。经核实，增值税发票金额约为500万元，所以总销售额约为500/0.6 = 833万元。
贸易客户
1、订单验证方法
订单审批方式:销售收入=每笔订单价格或订单数量之和*订单单价。
许多贸易经营者根据客户的订单销售产品，如推拉门和窗帘。此时，可以将所有客户的订单相加，以验证其销售收入。另外，如果订单中没有销售价格，可以统计订单数量，然后乘以平均价格进行审批。
2、购买验证方法
采购核实方式:销售收入=销货成本/成本率=(期间采购数量+期初库存数量-现有库存数量)/成本率。
如果期初库存数量>现有库存数量，则销售成本>期间采购数量；另一方面，在该期间，销售成本小于采购金额。
例如，某白酒商家过去一年进货500万元，期初库存90万元，现有库存110万元，成本率70%，则销售成本= 500+90-110 = 480 < 500万元，销售收入= 480/70% = 685.7万元。
3、一些验证方法
提现验证方法:销售收入=单个员工的提现收入/提现比例(所有员工按整体销售收入提成)。
销售收入=所有员工收入的总和/收入的百分比(每个员工有权根据自己的销售收入获得佣金)。
比如某服装销售有两个员工，都是拿总销售额1%的提成。假设每个员工当月的提成收入为1500元，则销售收入=1500/1%=150000元；假设两个员工分别从各自的销售中获得1%的提成，员工A和B当月的提成收入分别为1000和800元，那么销售收入=(1000+800)/1% = 180000元。
4、装运验证方法
发货验证方式:销售收入=每次发货总价或总发货总价之和*平均价格。
如果一个交易客户有自己的出货记录，那么每次的总出货价格相加就可以得到销售收入。如果没有价格，那么可以用平均价格作为发货数量。
比如某电器销售商，过去一年出货1000台电视，那么按照平均销售价格4000元计算，销售额为400万元。
5、返利验证方法
返利验证方式:根据客户的年度销售任务、返利政策、返利数量，冲销客户销售。
比如某客户的返利政策是完成200万的销售任务，给1%的返利，超出部分给2%的返利。如果已知客户全年返利5万元，那么客户的销售收入= 200+(5-2)/2% = 350万元。
生产客户
1、能力验证方法
产能验证方法一般可分为机器产能(针对机械化生产，如零配件生产)和人工产能(针对劳动密集型生产，如服装生产)。销售收入=(单机日产量*年开工率*365天*机器数量*产品单价)+初始库存-现有库存。
人工产能核定方法=(每个员工日产能*年开工率*365天*员工人数*产品单价)+期初库存-现有库存。
比如一个零配件加工企业有8台机器，一台机器一天可以生产50个零配件。年开工率75%，单价100元，则生产能力为8 * 50 * 75% * 365 * 100 = 1095万元。
例如，一家服装加工企业有100名员工，每个员工每天可以生产15件服装。年开工率80%，单价50元，则生产能力为100 * 15 * 80% * 50 = 2190万元。
2、原材料验证方法
原料验证法是根据客户生产单位产品所需的原料配比计算生产能力，然后根据生产能力计算销售量的方法。
例如，一家氯化钙生产企业生产一吨氯化钙需要4立方米的卤水，因此可以根据其卤水消耗量计算出其氯化钙生产能力。
3、包装验证方法
包装验证方法是根据产品包装数量计算生产企业的生产能力，生产能力=包装数量*单位包装产量。
例如，一家醋生产企业今年使用了10万个醋瓶。如果每瓶醋按半斤计算，不言而喻，企业的生产能力是5万斤。
4、能耗核定方法
能耗核定法是根据企业生产一种产品的单位能耗计算生产能力，然后根据生产能力计算其销售收入。
例如，一个铸钢企业将1吨钢熔成1吨铁水需要6吨焦炭，因此根据焦炭的消耗量来推断其生产能力。例如，如果当月使用20吨焦炭，则铁水的产量为20/6=3.3吨。
5、过程验证方法
过程验证法是根据生产过程中某一独特环节的产量来确定某一客户的生产能力，进而推断其销量。
例如，一家生产剪刀的企业，日生产能力为150把剪刀。如果其每天生产剪刀，产能为4500把，销量为4500 * 10元/把= 45000元。
6.人工验证方法
人工验证法是根据人工成本在客户生产中所占的比例来推断其销售额。
例如，核实某箱包加工企业员工工资总额约25000，经盘问人工成本率为40%，其销售金额为62500元。
服务客户
1、耗材验证方法
客流量核定法是根据参观人数和平均消费来确定企业的销售收入。
举个例子，一家奶茶店一天用300杯左右，平均每杯消费10元左右，那么这家店一天的消费就是3000元左右。
2、逐件验证法
计件验证法是根据企业提供服务的计件数量来验证企业的销售收入。
举个例子，一家足疗店为一个客户服务支付50%的佣金，客户的5个员工月薪在25000元左右，那么销售额在5万元左右。
3.客运量验证方法
消耗品核定法是根据客户在业务中使用的标准消耗品数量，推算出客户的客流量，再根据人均消耗量核定其销售收入。
比如某酒店口述一月洗碗费用1000元。按一道菜0.6元计算，客人数约为1000/0.6=1667，按每人消费30元计算，月销售额为5万元。
4、里程验证方法
里程验证法主要用于推断运输企业在一定时期内的车辆销售情况。
举个例子，某运输客户有一辆车，两年运输里程约25万公里，平均每天400公里，每月25天。两者相对匹配。
以上是根据小微借款人的不同类型，交叉核对销售收入的几种常用方法。在征信实践中，小微客户的销售收入一般不是从单一角度确定，而是从多个角度，运用几种方法综合确定小微客户的销售收入；另外，小额贷款客户的销售收入从来没有固定的考核方式，而是根据客户的具体情况建立核算方法，并在实践中不断创新。
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