是为了给理财增加点乐趣吗？
自从学习互金以来，杭州在互金方面取得的成绩让五马哥印象深刻:除了蚂蚁金服这样众所周知的超级大咖，还有很多相对低调的玩家:网易金融、51信用卡、挖财、铜板街、微贷网、信合汇、草根投资...
突然之间，在互金领域，杭州可以说成为了与北京、上海、深圳并列的一线城市。今天在杭州举行的一个国际会议上，杭州市副市长马晓晖表示，杭州作为长三角区域金融服务中心，具有三大独特优势和有利条件:雄厚的金融本源、互联网+鲜明的城市特色、先进的金融规划能力。
无马金融公司微信官方账号之前已经在杭州引入了多家互金平台，未来还会引入其他有实力的玩家，供投资者参考。今天就来说说拥有上亿用户的挖财网。(急于看到评测结论的结尾)
上亿用户基数，广泛布局共同基金。
挖财成立于2009年，以个人记账工具应用起家。是国内最早的记账平台，也是目前最大的用户群。据官方透露，经过7年的积累，挖财累计用户数已经超过1亿，用户量惊人。
菜菜董事长兼首席执行官李志国是阿里巴巴最早的50人之一。后来两次进出阿里:2004年，创办“口碑网”，被阿里收购；后来参与创建了“阿里云”。李志国原本是挖财的天使投资人，但后来他在2013年加入了挖财，并亲自上阵。
挖财的融资经历相当华丽。自2013年以来，已获得IDG资本、CDH资本、祁鸣创投等多家知名风险投资机构投资，累计融资1.6亿美元。艾瑞咨询7月1日发布的2016年中国独角兽企业估值榜，估值5.3亿美元。
通过提供记账工具挖掘财富，借助逐渐积累的庞大用户群，不断扩大业务范围。到目前为止，挖财已经发展成为涵盖记账、理财、理财、信贷、社区等综合资产管理服务的共同基金平台。其产品线相当丰富，仅手机app就有7款，可见其提供“全方位资产管理服务”的野心。
但从官网的板块布局来看，挖的重点似乎转移到了投资理财上。Digcai.com的投资理财板块叫“挖宝”，在移动端也有专门的APP“挖宝”。今天五马哥重点介绍这款产品。
挖宝于2014年7月上线。2015年唯一一份半年报显示，截至2015年上半年，挖宝交易额突破200亿。这个营业额相当可观。然而此后，迪格才。com并未发布运营报告，其交易数据也未接入第三方统计平台，因此目前整体运营情况不明。
挖宝运营数据。截图自《挖宝2015年半年报》
理财项目多，部分资产可疑。
挖宝的产品在PC端和APP端并不完全一样。PC端只有常规的理财项目，而APP端有基金项目。限于篇幅，五马哥今天只讲理财项目。
理财项目挖宝的名目很多，但总的来说，无非是三大常规类别:一是松散招标；一个是债务组合产品。从非常简短的项目介绍中，大致可以看出对应的资产都是个人贷款项目；另一大类是债权转让项目。投资的资产范围很广，包括个人消费金融和企业贷款。具体比例尚未透露。
理财产品年化收益率在6%-11%之间，基本是行业平均水平。投资期限从6天到2年不等，只有少数项目不支持提前赎回。大部分产品期限在3个月以内，或者每个月、每个季度都有退出机会。总的来说，流动性还可以。
挖掘理财产品。截图自挖宝APP
挖宝对债权转让项目的信息披露相对更多。吴妈哥看了目前能看到的多个项目，发现债权转让方是莱赣商业保理(上海)有限公司，单个标的总转让金额高达2000多万。但转让的债权是异常的，一个是挂钩银行理财产品的债权，一个是挂钩投资计划的债权，所有项目都没有提供相关债权凭证。
债权转让项目的资金流向。项目详情截图。
商业保理公司专门做应收账款。简单来说，如果一个企业在另一个企业有应收账款，可以将该应收账款转让给保理公司，从而提前从保理公司获得资金。换句话说，按照常理，保理公司主要持有的是与应收账款挂钩的债权。
五马哥找到莱干保理公司官网，官网介绍的他的主营业务确实是应收账款的业务。但是，保理公司在主营业务之外持有和转让大量债权，这是相当奇怪的。
莱甘保理公司简介。截图来自干保理官网
五马哥就这个问题专门咨询了挖财的客服，不知道是不是专业问题。一番解释后，还是没能打消五马哥的疑虑。吴妈哥也调查了这家保理公司的背景，没有发现和挖财有股权联系。
信半遮半露，简直就是猜谜游戏。
挖财披露借款项目不仅罕见，而且精彩。以其中一个借款项目为例，没有实质性披露借款人及借款用途，仅表示“本产品资金流向项目方推荐的优质借款人，经挖财风控严格审核”；然后虽然给项目推荐人的介绍比较多，但是介绍的方式很像猜测，半遮半露，我想说一下。
首先，用“上海ZD投资咨询有限公司”来表示“项目发起人”，这似乎是不能透露的。但是“ZD”是什么意思呢？如果不打算公开，可以用“a”字代替。五马哥隐约觉得挖宝是让大家猜的。
贷款项目介绍。项目详细信息页面的屏幕截图。
但是，挖宝就像怕自己猜不到一样。在接下来的介绍中，我们将继续披露这家公司的更多信息。根据这个信息，五马哥很快就确认了“ZD”就是“证大”的意思，这个团体就是“证大集团”。而且，五马哥后来发现，这个介绍里甚至出现了“郑达”这个词，这不是一个话题。
同理，五马哥猜到了“DYCD”是“第一车贷”，却始终没猜到“杭州xxsw咨询有限公司”是谁。
对此，五马哥想说，挖宝，你是想和大家一起猜吗？你用这种半藏半露，又有意无意透露话题的神秘信息泄露手法干什么？
有些挖宝的贷款项目有风险准备金，也有第三方提供回购或担保，但都因为信息披露太少，无法判断实际情况。
值得一提的是，Digg于今年3月加入中国互联网金融协会，互金协会今年最大的工作重点可能是加强对会员单位的信息披露要求。日前，中国互金协会正式发布了被称为史上最严的信托标准。作为协会成员，迪盖更有义务按照协会的要求披露详细信息。但目前挖财无论是整体运营还是具体项目情况的信息披露都存在不足，亟待改进。
当然，挖宝的贷款项目质量可能不错——毕竟挖宝在记账领域有大量的数据积累，是大数据风控的利器，相比一般的P2P平台还是有很大优势的(这和之前马哥评价的杭州51人差不多)。但即使是优质的项目，也需要充分的验证，这不仅是合规的要求，也是投资人的心声。
目前，我们还没有看到银行资金存管的任何趋势。官网中所谓的“交易资金全由招商银行监管”，得到了吴妈哥和客服的证实。其实只是挖财，在招商银行开户存放投资资金，严格来说并不是银行资金的存放。
与挖财官方客服的沟通记录截图
评估摘要
整体来看，挖财平台有着良好的高管和资本背景，七年积累了深厚的数据，在风险控制和良好的安全性上有其优势；而信托方面存在较大不足，大额资产业务也面临转型；平台收益中等。五马哥(微信号:wumajinrong)觉得投资者可以酌情投资。至于要不要重仓，可能还是等挖财的合规性大大提高了再说吧。
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