我可以购买我的笔记中列出的理财产品吗？
最近，很多朋友在后台问越女这个问题。
“因为我一直用它记账，看到它开始卖理财产品，我就把钱都投进去了。”这样的反馈不在少数…
哦，一~哦，一~这可不行。如果你长时间不理财，越女会伤透我的心…
挖财和随笔的关系，就像白百何和王一样，是很傻的。都是从记账软件起家的，后来的发展转型路线也差不多。
因为好的记账软件，他们积累了大量的用户和人气，也积累了很多个人财务“大数据”，比如早餐花了多少钱，还了多少信用卡，还了多少房贷，你旅游消费的成本和比例。
有了这么有价值的数据，理财平台转型是必然的。
这就是今天的“XX宝藏”产生的原因。
一个
先分析一下挖财的产品，因为后台要钱的人比较多。...
挖财的产品主要分为基金和稳健理财两部分，基金就更不用说了，都是基金公司设计管理的，挖财只是一个分销渠道和平台。买了是亏是赚跟挖财没关系。
越女在挖宝里看了一下稳健理财，基本都是P2B的产品。收益率从5%到8.5%不等。
P2B是中国P2P的一个变种。一般来说，传统的金融机构A，如银行、信托公司、保理公司、担保公司，都是线下借钱给自己信任的企业B。
然后把债权(也就是借条)放到网上，包装成理财产品，转让给我们这些普通人。
其间，B为了借钱，会找一些看似靠谱的机构给自己做担保。那么金融机构A，因为它把贷款转让出去了，如果贷款出了问题，就要承担连带责任。
挖财扮演的是信息平台的角色，负责把债权包装成产品，然后卖给我们。
以其中一款产品为例。
聚财宝245号，产品对应的债权是ZJCF投资基金管理公司的贷款，也是枣庄银行为中小企业融资的过桥贷款。
所以这个聚财宝245号涉及五个不同的科目。为什么我似乎选择了最复杂的一个...
一是某中小企业向枣庄银行贷款。枣庄银行接了这个活，但暂时没钱，就和ZJCF公司商量，让它先把钱给企业。银行有钱了就把钱给ZJCF公司，ZJCF就不干了。这就是“过桥贷款”。
然后ZJCF把钱借出去之后，和挖财对接，把贷款包装成“聚财宝”245号，卖给每一个挖财理财的人。
挖宝的其他几款产品描述不一样，但本质是一样的。贷款打包转让给线上普通理财经理。风险和P2P差不多。
很复杂，对吧？我希望我没有把你打晕...
二
理财产品的描述很简单，但其实背后的金融世界很复杂。这就是为什么越女说金融是有杠杆和风险的。
中小企业贷款经过银行-ZJCF-挖财三个“中介”收了三次“过路费”才到达你我手中，风险远远大于你的想象。
然而，它有许多好处。首先，这种业务以前都是金融机构自己做，我们普通人接触不到。不做的话，风险没了，但是不能获得相对高的收益。
另一方面，虽然收益是层层盘剥，但是这些“中介”也在中间帮我们层层筛选，还负责担保和连带责任，帮助我们降低了投资的风险。
结论呢？结论是平台还可以，产品价值不值得买。根据自己的承受能力，对比其他平台同类型的产品，自己衡量。
至于笔记，和挖财还是有一些区别的。如果你累了，改天再说吧…
{越女是学金融的}
微信微信官方账号:ynducai，欢迎关注，一个复杂的人，有着金融和传媒的各种经历。
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