来源:原稿
2014年底，由腾讯发起的微众银行正式开业，成为国内首家民营互联网银行。微众银行的成立给整个银行业带来了一个新趋势，即银行业务的发展由数字技术驱动，不再依靠增加物理网点来实现资产规模的扩张，而主要依靠技术发展来进一步提高金融服务效率，提升普惠金融的服务能力。
如果说互联网银行最初依靠的是海量数据和流量，那么微众银行资源丰富，是很多金融机构难以复制的。那么缺乏流量和数据的银行应该如何应对数字时代的新需求和新趋势呢？新型网络银行的出现，或许能为一些中小银行向数字化转型提供借鉴经验。2016年12月28日，新型网络银行诞生，其运营理念、治理模式、组织架构均基于数字化。在互联网银行和金融科技的发展过程中，数字银行的模式更符合时代的需求，更接近未来银行的模样。自成立以来，王新银行与prime bank不同，它没有基本流程，没有现金业务，也没有业务经理。完全依靠金融科技为全国客户提供在线、实时、人性化的数字金融服务，验证了数字银行从0到1发展的可行性。如今，王新银行正在调整C端和B端的业务布局，以C端和B端业务的联动，发展多元化、全场景、更普惠的生态连接，真正进入发展“数字银行2.0”的阶段。
银行业的“鲶鱼”
回顾近几年银行业的发展，一些借助互联网和数字技术的金融尝试不断涌现，真的像“一条鲶鱼”，给行业改革带来了刺激和挑战。正是在这种背景下，建立了一些私人银行。其中，以微众银行、网商银行、王新银行为代表的民营银行走出了一条差异化发展之路。
用白纸画一张蓝图，一座座高楼将拔地而起。最初，在没有任何经验可借鉴的情况下，这些创新银行以零售业务为切入点，利用技术手段实现不受地域限制的7×24小时在线服务，将银行业务搬到互联网上，实现了银行业务流程的整体再造。此时的创新思路主要停留在线上业务，而在新网银行成立之初，管理层就意识到，不解决金融创新的底层逻辑，单纯的线上业务很难适应数字化程度越来越高的时代需求。因此，王新银行决心打造新一代数字化原生银行，用数字化技术重塑银行形态，改变服务模式。
经过五年的发展，王新银行的实践证明了三件事是可行的:一是金融机构以普惠金融为主营业务的经营模式是可行的；第二，通过数字金融开展业务的模式可行；第三，不完全依赖股东生态是可行的。自开业以来，王新银行一直致力于为长尾下沉客户提供“小额、高频、海量、短期”的普惠金融服务。
王新银行行长江海表示:“过去五年是王新银行的探索期，也是业务发展的第一个小高峰。王新银行已经走出了最初的迷茫期，完成了对业务方向的初步探索，形成了对银行业务全流程数字化的理性认识，建立了对技术控制风险的充分信心。如今，王新银行利用全线上服务的优势，与大型商业银行共同构建普惠生态系统，实现优势互补，惠及更广泛的C端长尾客户群和B端小微企业。从风险控制的角度，王新银行自主设计了一整套数字化风险管理技术系统，自主开发了从反欺诈到信用风险评估的一整套系统；从效率上看，王新银行99.6%的贷款是通过网上自动审批发放的，不良贷款率一直稳定在较低水平；从效果来看，五年的实践充分说明，新网银行能够有效服务缺乏信用历史数据的用户，为白户建立信用档案。”
数字技术是基础。
金融服务越小，越能考验一家银行的技术能力和精细化运营能力。特别是近两年，受新冠肺炎疫情影响，银行加快了数字化转型的步伐。
“没有技术解决不了的问题，只有今天的技术没有解决的问题。”这是江海一贯坚持的观点。
如果说互联网银行是将产品转移到网上的过程，那么数字银行就是构建组织管理、产品设计、风险控制、客户服务等底层数字化能力的过程。
在发展初期，王新银行并没有过多依赖股东资源进行业务布局和客户拓展。而是用新的理念和技术搭建了一个实用的平台，用丰富多样的数据验证了技术对商业的促进作用。王新银行始终坚持“技术创新”的原则，构建了敏捷的信息技术系统和准确的在线实时风险控制系统。普惠信贷业务实时响应，平均审批时间20秒。利用人脸识别、生物探针、设备指纹等新手段构建反欺诈体系；依托大数据评估贷款风险，设定不同利率，使定价更加准确合理。
在实践中，王新银行的数字化风险管理能力不仅应用于C端金融领域，还全面应用于B端金融领域。风险管理从简单的基于财务数据的现金流模型扩展到高维变量决策模型，进一步丰富了B端财务风险评估的维度。
这些成绩的取得，一方面取决于信息化建设的投入。例如，王新银行构建了分层数据架构体系，支持非结构化、半结构化、流数据等差异化数据的处理，提供包括实时、准实时、T+1、历史交易在内的全方位数据服务，充分利用机器学习技术深度挖掘数据蕴含的巨大价值，实现数据资源的深度应用，让数据驱动银行业务创新。另一方面，也要看开放度的建设。例如，王新银行基于开放平台构建了面向移动互联网的生态系统，将金融服务能力和科技能力开放给场景各方和合作金融机构。根据不同类型互联网场景、不同银行的特点，将业务要素抽象、信贷流程标准化后，以组件的形式对外输出，分别在资产端和资金端建立开放平台，既能满足不同业务渠道和银行的快速接入和批量接入需求，又能定制目标。
普惠金融是目标。
随着数字银行模式逐渐被验证，其满足更多用户需求、填充金融服务空 white、降低融资成本的初心不能丢。应用数字技术解决更加复杂和艰巨的金融任务是必要的，也是具有挑战性的。
从新网银行的发展路径来看，从未偏离普惠金融的初心。服务C端用户，为更多主流金融机构无法完全覆盖的人群提供信贷资金，提升生活品质；发展B端业务，提高小微企业金融服务获得感。
2020年，监管部门多次发布关于小微金融业务的相关通知，明确提出“以提升风险管理能力为基础，利用好互联网和大数据技术，完善小微企业信贷审批和风险控制模式，逐步降低对抵押物的过度依赖”，“综合运用金融科技手段和征信资源，提升贷转贷服务能力”。在此之前，王新银行已经开始通过在C端积累的信用贷款风控模式向B端业务转型，致力于借助科技力量解决小微企业贷款“活动成本高”和“风险识别难”两大难题。
王新银行打造了以“好商贷”、“好企e贷”为代表的一系列普惠金融产品。通过构建敏捷的信息技术系统和精准的在线实时风控系统，实现了为客户提供随时随地申请、秒贷申请、实时放款和还贷等金融服务，有效满足了小微企业“短、小、频、急”的需求，提高了普惠金融的服务可得性。客户全流程在线自主操作，满足了新冠肺炎疫情下的非接触式金融服务需求。产品上线以来，受到了小微企业主和个体工商户的好评。
2021年初，王新银行以不低于50%的增量比例列入小额贷款支持计划，2021年上半年累计发放小额贷款79.65亿元。后疫情时代，王新银行正以数字普惠金融的火炬，照亮小微企业的发展之路。
未来方向:协调发展
C端业务的成功和B端业务的实践，验证了数字技术在金融领域的高效率和高价值。如今，新型网络银行已经完成了初步探索。回过头来看，形成覆盖银行业务全流程的数字化系统是一项重要任务；展望未来，将这一数字体系应用到普惠生态中，让金融生态和社会生态协同发展，仍然是一项艰巨的任务。为了提高金融产品和服务的普惠性和可获得性，王新银行致力于打造“万能连接器”，通过API将信贷、支付、风控、征信、大数据等以组件的形式封装成各类金融功能模块，连接各种场景。
数字本来就是低碳的。自成立以来，王新银行将“数字化驱动”的理念融入到智能营销、敏捷运营和数字化风险控制中。数字金融产品是在网上销售的，没有接触，没有纸张。在寻求自我成长和生态建设之间，在绩效发展和社会治理之间，新网行必将展现出更多的责任和使命。(王力)
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