“2022年对我们这样的数字银行来说是一次考验，一次考试。总的来说，王新银行在这次超限压力测试中交出了一份满意的答卷。”近日，王新银行行长江海透露，2022年，在整个经济结构调整和疫情因素叠加的影响下，该行实现逆周期正扩张，资产规模和收入规模均实现增长。
长期以来，王新银行坚持“移动互联网与普惠互补”的差异化定位，努力打造服务小微群体、支持实体经济、践行普惠金融的数字化原生银行。
那么，随着中国经济发展重心的转移，王新银行在扩大内需、促进消费方面有什么计划呢？作为金融市场的组成部分，王新银行如何发挥自身优势，大力发展普惠金融业务？为了帮助实现“双碳”目标，银行在支持绿色低碳转型方面有哪些具体的战略规划和部署，是如何实施的？
坚持“两只做”，解决碎片化的金融需求。
王新银行一直强调两点:只做prime银行不能完全服务的客户群，只做依靠科技控制风险的业务。
江海表示，作为数字化原生银行，数字化技术可以解决长尾客户的碎片化金融问题，因为碎片化金融服务的需求具有“小额、短期融资、高频”的特点。资金量越小，技术要求越高，要考虑经济可行性。
“只有数字技术才能解决普惠金融的问题，解决碎片化金融的问题，解决经济可行性和技术可行性这两个问题。”江海认为，普惠金融实际上是一场针尖上的舞蹈。想跳好这支舞，就得用数字技术，不然可能解决不好。
在江海看来，要让碎片化的金融服务高度可用，除了让客户能够获得资金，还应该让客户能够以最小的时间成本和非冗余的资金成本获得资金。目前，中国有1亿多个体工商户，他们中的大多数都需要金融服务。数据显示，截至2022年末，王新银行小额贷款发放总量超过750亿，普惠性小额贷款业务增速为73.05%。
创建特色银行，扩大新市民覆盖面。
谈到刺激消费，江海直言不讳。坦白说，在前提存在的情况下提振消费意愿才是关键问题，疫情带来的伤疤效应客观存在。
疫情控制放松后，经济重启。当人们的现金流得到改善时，第一件事不是扩大消费，甚至采取了一些缩表的行动。例如，最近有一些提前偿还抵押贷款的行为。
江海认为，消费的复苏可能是一个冷热不均的过程。比如餐饮消费的恢复力度比较大，是补偿性的，比较小的消费恢复，恢复比较快。但实际上大众消费也在复苏，这是一个相对缓慢的过程。
江海介绍，今年，根据监管要求，王新银行也在积极通过消费信贷帮助提振消费，围绕国家鼓励的新的消费重点领域，如3C电子、新能源汽车、旅行和旅游，加强与此类消费场景中的企业合作，将金融服务嵌入消费场景，为改善消费做一些帮助。
“建设具有新市民特色的银行，是新网银行落实普惠、定位数字银行的体现。去年在疫区，新市民在王新银行整个客户群中的占比达到70%以上。”从需求端来看，在提升消费能力方面，王新银行将进一步扩大下沉范围和覆盖面，让更多的新市民进城后，可以实时在云端拿到生产备用金或生活备用金。其次，可以通过一些模型和数据有效识别新市民，然后采取利率优惠、折扣券、各种免息券等方式鼓励和提振其信贷需求。
据接近新网人士透露，随着经济复苏、市场回暖和信贷需求增加，2023年一季度，新网银行各项指标继续全面改善，营业收入和净利润同比增长29%和17%，实现了规模和效益双增长的“开门红”，稳步行驶在良性增长轨道上。
依靠数字能力推动普惠金融
在江海看来，数字金融服务实际上活跃在主流金融服务往往无法触及的地方。截至2022年末，王新银行已实现对832个国家级贫困县的信贷全覆盖，累计授信客户646.81万户，贷款44980笔，金额1458.07亿元。
充分发挥补偿作用，用心服务广大市民和社会基层群体。这是新网银行刚成立时股东的初心，也是监管建立民营银行试验田的初衷。
具体来说，由于新型网络银行规模小，决策流程短，在“用数字技术解决普惠问题”方面，进行流程整合创新的难度会小于大中型银行。
从时间上看，王新银行的实践证明，试验田取得了成效，既起到了鲶鱼效应的作用，又起到了试验田的作用，验证了数字化技术能否解决问题，能否带来一些技术和流程的创新。在发展过程中，王新银行也成为大中型机构大规模服务普惠客户群的排头兵。它已经取得了很多客户，甚至白色信贷家庭。这些客户有了丰富的信用记录后，就会反映在信用报告中，然后prime bank就可以为他们提供服务。
江海认为，新网银行走的是一条艰难的路——服务最基本、最普通的大众群体，但这条路也可能是中国和普惠金融最终需要克服的几个命题之一。在中国金融蓬勃发展的今天，解决这一问题具有社会价值和意义，但也存在一些挑战。
江海说，做普惠金融第一个难点是如何识别风险；其次是成本问题。在解决技术可行性的同时，对于基地群体的低层次普惠金融需求，即使是几千块钱、几万块钱的贷款，银行还是需要做系统的记账、计息、扣款。这种碎片化的业务，需要很高的技术难度和精细化管理，是一种针尖上的舞蹈。最后，基于技术和业务，要做流程创新。
障碍是漫长的，但新网银行通过不断的技术创新、业务流程创新，或者基于技术创新的精细化运营，妥善解决了上述困难。尤其在科技创新方面，截至2022年末，王新银行已提交科技专利申请490余项，获批140余项，并承担了多项人工智能相关的重大专项。这也使得新网行在助力中国普惠金融方面有了坚实稳定的基础。目前网络银行新客户平均贷款金额约为3524元，1000元及以下占比62%，1000至5000元占比25%。
践行双碳目标努力完成绿色认证
作为绿色金融的践行者，2022年，王新银行完成了历史上所有碳排放的全面碳中和，成为国内首家在经营活动中实现全面碳中和的法人银行机构。江海解释说，因为王新银行本身是一家经营历史比较短的银行，采用全数字化的模式，从成立开始就允许数据多跑，客户不跑，这也意味着客户无油耗、无能耗、无碳排放。同时，王新银行没有总分行，服务方式本身就是低碳低能耗的模式。
据了解，王新银行已连续两年发布环境信息披露报告。对于披露的初衷，江海表示，银行是公众企业，所以近年来无论是政策和监管导向，还是公众的认知，都对银行业金融机构提出了更高的要求；另一方面，也对新网银的运营有加法效应。
江海表示，他将力争在今年完成绿色认证，还将全面中和今年运营产生的碳排放。面向企业客户和个人客户，王新银行将开设碳账户，发放碳积分和碳权，吸引客户支持绿色经济发展。
同时，王新银行将为通过绿色认证的企业提供优惠利率支持。因为新网银服务的客户群比较下沉，很少有做绿色认证的。今年，王新银行希望给符合条件的企业提供认证服务，并承担部分资金成本，以鼓励更多的企业加入绿色认证。
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