月入3000，月供5500，90后女生贷款12万学英语。刚进京打拼的他们，为什么会成为“学奴”？
25岁的张蓓蓓(音译)抱着学好英语、升职加薪的想法，满怀激情地报名参加了华尔街英语的VIP课程。这一口着实让张蓓蓓出了不少“血”，36个月的学习课程需要近14万元。然而刚毕业一年，她的工资确实捉襟见肘。无奈之下，贝贝接受了华尔街英语推荐的课程贷款，向第三方机构“百度钱包”借款12万余元，分24期还款。包括贷款利息，她每个月还了5500多元。此外，贝贝还通过信用卡支付了一万多的首付。
透支信用卡，向朋友借信用卡，成了贝贝报名培训班后的日常。贝贝告诉记者，她本想好好学习，让父母骄傲，但现在更不敢让家人知道。“她不仅没有成绩，还背了12万的贷款。他们知道这会很‘疯狂’。”
如今，如何保证每个月贷款的及时发放，成了贝贝最大的烦恼。如何解约，如何停贷，如何回归正常生活，几乎占据了贝贝所有的精力，她想说一口流利英语的愿望也因为贷款问题而被忽略。
2017年10月31日，张蓓蓓(化名)与华尔街英语签订了课程注册合同。2017年10月31日，张蓓蓓(化名)与华尔街英语签订了课程注册合同。
两份工作一个月还5500，还是资不抵债。
贝贝从事服装设计，因为工作需要，一直想学好英语。去年10月底，我刚在街上收到一张华尔街英语的宣传单。没想到刷了信用卡，贷款12万多。
贝贝回忆说，华尔街英语课程的顾问只问了她的工作单位和收入，就说:“你试试吧，你可能处理不了这么多钱。”她手里拿着ipad，操作着贷款。几分钟后，咨询师告诉她，“贷款成功了。”
“报名后，腿都软了。”贝贝说:“我当时被打了鸡血，也没想太多。我对未来充满了美好的期望。”正是带着这份热情和期待，她报名参加了月薪只有3000元的华尔街英语VIP课程。用课程顾问的话来说，“苦过几年，前途一片光明。”
贝贝坦言，直到还款第一个月，看到被扣的5500多元，她才真正“心碎”。之后她先用信用卡支付，然后每个月向朋友借。
2017年10月至今，张蓓蓓已如期还款10期，尚有7万余元未还。2017年10月至今，张蓓蓓已如期还款10期，但仍有7万余元未还。
为了支撑高昂的学费，贝贝换了两份工作，中途一度失业，但每个月按时还款的压力如期而至。“逾期会影响你的征信。”贝贝知道，初入社会，信用出了问题是更大的麻烦。
贝贝怎么也没想到，自己曾经梦想的美好未来，会让原本平静的生活变成“不安分的狗”。继续透支信用卡，拆东墙补西墙的日子一直持续到今年9月。“我现在负债累累，反正10月份也还不上。”贝贝告诉记者，华尔街英语一直以VIP学员不能退费为由拒绝解约。不知所措的她把希望寄托在出借人百度钱包上。“因为华尔街英语和百度钱包是合作的，我当初可以轻松借到几十万，现在却还不起钱了。也希望百度钱包能了解我的收入。”
目前贝贝已联系第三方贷款平台，百度钱包表示将核实情况，等待与华尔街英语的沟通结果。
贝贝在“百度钱包-有钱花”的借款凭证里。贝贝在“百度钱包-有钱花”的贷款凭证里
贷款“容易”，退款“难”
不仅还款压力大，后面几个月VIP课程和服务都变了。贝贝说，原本每个单位给老师上的三节课，在没有事先通知的情况下，减为一节，但时间还是50分钟；当初约定VIP课程由教室和老师一对一讲解，但是很多课都没有VIP教室。老师只能拿着一张A4纸坐在多媒体公共区，但是有很多学生在说英语练习。
最让贝贝诟病的是，课程顾问原本同意帮忙安排课程，结果却被建议加7万升VVIP。贝贝很苦恼。她不可能有钱升级，但课程顾问说:“你不升级，后面的学习肯定跟不上。”这给贝贝很大的心理压力。想象一下花了多少钱。为什么后来就跟不上了？
对课程的不满，加上还贷的压力，负债累累的日子已经走到了边缘。与华尔街英语解约成为贝贝改变人生的唯一出路，但退款难又成了另一个棘手的问题。
“我想取消合同。”贝贝提出这个要求时，得到的反馈是VIP学员30天后不能退课退款。“我们是成人英语教学机构，卖方法。如果30天内不满意，可以申请退款，但30天后，我们会代表学生认可教学方法，合同上明确写明条款不退款。”华尔街英语北京国贸分校校长回答。
但据记者了解，相比VIP学生，是不退款的，普通学生没有这个约束。已经办理了退款的李女士向记者提供了一份华尔街普通英语学员退款单。记者看到，根据学生申请时间的长短，1到20个月内有相应的退款扣款费用。扣款金额较高，呈逐月增加趋势。以注册30个月的课程为例。7天内申请退款，扣500元，一个月内要求退款，机构扣全部课程费用47000元，退款金额为0元。
记者调查发现，像贝贝一样难以退款的学生不在少数。普通学生虽然可以退款，但也没那么容易。沈阳小伙王燕报了6万多的普通班。去年6月，他觉得注册一个月后要求退出不合适。一年过去了，他还没有收到退款。同时，他还要按时偿还学费贷款。
此外，记者在名为“华尔街退款全国联盟”的QQ群中看到，700多人的大群中，有将近一半的人每天都活跃在网上。自2012年成立以来，话题小组一直很活跃，每天都有成员交流自己的退课或退款经验。
华尔街英语专业学生退款和扣款表
很多培训机构分阶段提供课程贷款，作为“留住”学员的首选手段。
贷款很容易拿到退款，但是各方面都很难。一旦贷款，学生休学不成很容易面临“信用危机”，课程停了，但还贷的钱却停不下来。记者网上搜索发现，除了华尔街英语，目前英孚教育、韦博英语、华德国际英语等多家成人英语培训机构都提供课程贷款服务，由于课程费用在几万到几十万不等，分期付款成为很多机构“留住”学员的首选。
“每个月还1800多的贷款，分期后金额变小，成为当时注册的主要原因。”长春的李女士告诉记者，今年8月报的华尔街英语3.5万的课程，申请贷款3.15万，分18期还款。“我觉得挺过这一年就好了，就签了合同。”
为了进一步了解课程贷款情况，记者以消费者身份前往北京王府井华尔街英语店进行咨询。当记者表示学费较高时，华尔街工作人员向记者推荐了该课程贷款，并表示，“这是很多学生选择的支付方式，一张身份证就可以办理贷款。”
来自沈阳的年轻人王艳告诉记者，他刚刚开始工作，没有经济实力支付6万多的学费。在课程顾问的建议下，他通过第三方贷款平台支付了学费。“当时还不知道我贷款了，以为是交学费。”王艳说，对他来说，每月2000多元的还款压力仍然超出了他的能力，所以当他申请退学时，他才发现这其实是一笔贷款。为了不影响工作，王艳在家人的帮助下提前还清了贷款。“虽然现在钱已经还了，但是他想退的班退不了了。已经拖了一年了。”王艳无奈地说道。
律师:培训机构有义务向消费者明示，如果借贷关系有误，指引涉嫌欺诈。
华尔街英语提供课程贷款合理吗？为什么退款难？看似“疯狂”的学习行为背后是否有违规操作？
对此，史静律师事务所律师徐浩认为，问题的关键在于培训机构是否明确说明了借贷关系。“培训机构有义务向消费者说明借贷关系。这钱不是交学费，是借钱。不按时还款会影响个人信用。如果没有明确告知并对消费者产生误导，则该培训机构涉嫌欺诈。”
知名IT和知识产权律师赵占领也表示同意。从法律角度来说，只要成年人有独立行为能力，签订合同就代表了个人意愿。因此，赵占领律师也建议，消费者在签订合同时要谨慎，否则会产生纠纷，很难在证据确凿的情况下解除合同。
针对退款难的问题，徐浩表示，不是合同中有没有30天后不能终止的条款，而是培训机构有没有违约。根据《合同法司法解释(二)》第九条规定，提供适当条款的一方免除自己责任、加重对方责任或者排除对方主要权利的，该格式条款无效。
教育专家:教育投资也要量入为出。
像北碚这样刚步入社会，在大城市打拼的年轻人不在少数。他们进入社会时间不长，自身财富积累不多，但未来收入会增加空。为了满足自身发展需求，分期成为90后消费的“刚需”。《2017中国分期购物行为报告》显示，20-30岁人群是分期消费的主力人群，尤其是90后。随着支付的便利，人们的货币观念减弱，在消费受收入水平制约的背景下，超前消费的意愿强烈。
"投资教育没有错，但我们必须量入为出。"根据中国教育科学研究院研究员楚赵辉的观点，学好知识应该更多的是付出相应的时间成本，而不是高昂的经济成本。同时，学习不是一朝一夕就能完成的，需要十年二十年的漫长周期。对于贷款学习，一定要事前充分考虑。
复旦大学社会管理学院心理学系教师高山川认为，在一定的情绪传染下，我们不能批评消费者做出了错误的判断。她解释说，人们的注意力是单线的，当有人连续几个小时向你传递一些想法时，人们无法集中注意力。所以会有“冲动消费”。
“很多销售人员都接受过专业培训。他们了解消费者的心理需求，所以会为消费者描绘一些美好的蓝图，引起消费者的情感共鸣，最终导致消费者缺乏理性的计算和非理性的判断。”高山川建议，企业也要加强社会责任感，分清目标消费群体，相关部门也要加强监管，避免纠纷。
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