蚂蚁金服
最近支付宝新规引起了大家的关注，感觉支付宝随时会被政府收编。这其实说明了蚂蚁金服旗下的支付宝对国计民生的重要性。
那么，今天我们就来系统介绍一下中国普惠金融的代表——蚂蚁金服。
如果你对这家公司还不熟悉，相信你一定对它的服务非常熟悉，比如支付宝、余额宝、芝麻信用等等。没错，蚂蚁金服的前身就是阿里的支付宝业务。
以前只有大机构和高净值人群才能获得优质的金融服务，利用资本不断创造财富。蚂蚁金服的出现可以说是让普通人也能享受到大机构的金融服务，相当于给普通人提供了一个“微缩版”的企业金融服务，蚂蚁金服也逐渐建立和积累了可量化的个人信用指标。
之所以取名蚂蚁，正是因为它服务于每一个普通人和小微企业。那不就跟蚂蚁一样吗？
支付宝
一、蚂蚁金服提供的服务
支付宝成立于2004年。继支付宝之后，从2010年开始，阿里陆续申请支付、基金、保险、私人银行等业务的牌照，再到2014年成立蚂蚁金服。
支付、转账、余额宝、蚂蚁财富、蚂蚁借呗、花呗、芝麻信用、蚂蚁森林等。我们现在在支付宝App里看到的，包括各种生活服务，其实都是蚂蚁金服的产品。
这些产品已经渗透到我们日常生活的方方面面。让我简单列举三个:
第一，我们习惯用支付宝支付。
第二，很多人每个月定期把工资存进余额宝，然后把贷款和花呗当额外的信用卡；
第三，芝麻信用现在越来越好用了，很早就可以不用押金租车租房了。现在很多人在闲鱼上买卖二手产品，信用低于600分是不可能的。
2016年2月，蚂蚁金服还携手广州市妇女儿童医疗中心，开设全国首家信用医院，推出“先诊疗后付费”服务。650分以上的用户可以避开所有排队缴费环节，直接挂号、就诊、检查、取药。也就是说，你可以安心在医院看病，回家后完成支付。这项服务平均节省了60%的患者就诊时间。
但是，我刚才介绍的都是常用服务。事实上，蚂蚁金服还有很多其他业务，例如，他们为金融机构和企业提供各种数据、安全、营销和融资解决方案，以继续接力信用记录。而事实上，这是蚂蚁金服的核心业务。
顺便说一句:
很多人认为蚂蚁金服和阿里巴巴关系密切。但实际上，他们过去从未有过任何股票关系。而且阿里巴巴从未参与蚂蚁金服的任何融资。
然而，就在今年2月，阿里巴巴宣布收购蚂蚁金服33%的股份，并将相应的知识产权转让给蚂蚁金服。换句话说，蚂蚁金服用的是阿里巴巴的技术，阿里巴巴以前要求蚂蚁金服出钱，现在改成了入股的方式。
芝麻信用
第二，芝麻信用
了解了蚂蚁金服的主要业务，我们再来重点了解一下它在个人信用建设方面的作用。
我一直以为:
蚂蚁金服最重要的价值在于，在移动互联网时代，依托大数据和云计算，为每个人搭建了一个可量化的“芝麻信用”平台，为普通人实现“信用等于财富”的梦想打下了坚实的基础。
为什么这么说？
这还得从传统的信贷模式说起。
传统的信用模型主要依赖历史信用等强相关性数据，这在中国是一个很大的问题，因为有10亿人没有历史信用记录。
而一个支付宝App，在网上几乎有中国网民的各种消费数据，然后就形成了“芝麻信用”。
支付宝App里能查到的芝麻信用分是怎么算出来的？
实际上，芝麻信用起源于“芝麻分”。是个人积累的五大类综合得分。
这五个类别是:
信用记录、行为偏好、履约能力、身份特征和个人关系。
通过风险核算后，给大家一个“量身定制”的信用评分。根据这个分数，你可以在很多生活场景中享受便捷的金融服务。
比如芝麻分高于600分，就有机会租房、租车、住酒店不用押金，还可以申请快速信用贷款。一般来说，芝麻分在350-950之间。分数越高，信用越好。比如350-550很差，600-650很好，700以上很优秀。
知道了芝麻信用芝麻信用的评价指标，你可能会进一步好奇。这些数据的来源是什么？主要是阿里巴巴平台上的记录吗？
其实除了阿里巴巴淘宝，天猫，支付宝，花呗，飞猪旅行等。，征信系统也拓展了数百家数据合作伙伴。事实上，芝麻信用90%以上的数据来源都在蚂蚁金服和阿里巴巴的系统之外。
其中，正面数据包括教育部学历、水电缴纳、社保、公积金、纳税等。负面数据包括最高法律“老赖”、涉及经济纠纷的法院裁决、合伙人反馈的违约信息等。
这些数据涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电缴费、租房、地址迁址、社会关系等方方面面。
为什么给个人打芝麻分需要这么多信息？
因为实时、多维的数据是科学评分的关键，没有任何单一的信息可以直接或完全决定一个人的芝麻分。但是，一点一滴积累的海量数据，完全可以反映一个人的信用状况。
自芝麻信用成立以来，以往传统征信机构覆盖不到的草根人群，如从未有过贷款历史的人群、学生、蓝领、个体户、自由职业者等，也能享受到相应的金融服务。
我们普通人和小企业也可以像大企业一样，根据信用评分获得一定额度的贷款，及时抓住财富机会。
大数据
第三，数据驱动的小额信贷服务
众所周知，绝大多数的金融服务都是贷款。贷款人通过借钱开始自己的经营活动，而贷款人通过收取利息获得收入。在这个过程中，一个可靠的信用体系可以说具有决定性的影响。
以前贷款业务基本都要去传统银行申请，然后提交资质证明，比如工资，房产，车险等等。通过这些文件，银行会对每一个贷款申请人进行严格的审查和评估，然后判断最合理的贷款额度。这个过程通常需要几个星期才能获得贷款。
但银行贷款以大额贷款为主，一般不提供几千块钱的小额贷款。
此外，单纯依靠像房产这样的“固定资产证明”很难动态衡量借款人的信用水平，因为固定资产主要是从资产抵押的角度，信用分为三个等级:
诚信、合规和履行。
通常一些“老赖”有很多固定资产，但是他的公司拖欠贷款，这在传统银行的数据中有所体现。也就是说，经济合规和履约需要更多的数据来支撑传统金融。
而且对于还在上大学或者刚大学毕业的年轻人来说，拥有一套房子、一辆车或者一份长期固定的工资，有点太奢侈了，处于“买中买”的阶段，所以这部分人对小额贷款的需求很大。当我们关注那些P2P“现金贷”的时候，就知道年轻人或者初创企业对“微贷”的需求是很大的。
但现金贷行业存在贷款利率高、多头放贷、暴力催收等问题。针对这些现象，去年12月，国家对现金贷进行了全面整顿，下发了《关于规范整顿现金贷业务的通知》。相信在监管规范的过程中，现金贷能更好的服务大众。
普惠金融是为了解决缺乏传统信用的人的经济问题，而不是倡导超出他们承受能力的消费贷款，更不可能是慈善机构。
那么，蚂蚁金服是如何保障人们的小额贷款需求的呢？
简单来说，四个字:数据驱动。
蚂蚁金服是典型的数据驱动的商业模式。通过大数据计算，他们不仅可以更准确地识别和管理风险，还可以大大提高服务效率，降低服务成本。
相比传统银行的审批和放款周期，蚂蚁金服可以提前对借款人进行风险评估和授信。借款人在线申请后，大约一秒钟就可以完成放款，完全不需要人工干预。
此外，蚂蚁金服依托可靠的信用体系，除了内部数据，还有法院执行网络数据、工商系统数据、电力液压数据等外部数据。经客户授权后，甚至可以获取国际客户的税务数据和出口退税申报数据。
传统授信模式下，单笔授信的运营成本在2000元左右，而蚂蚁金服的授信模式可以控制在2元左右。这个优势就是太庞大了。
过去六年，蚂蚁金服为超过600万家小微企业和创业者提供了小额贷款。它为新兴经济业态的发展和新商业模式的探索提供了资金。更重要的是，让更多的普通人实现了创业梦想。
你对支付宝和蚂蚁金服有什么想说的吗？
欢迎在留言区给我留言，谢谢！
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