随着我国经济的增长，居民的可支配收入逐年上升，消费结构不断升级，我国的汽车销售量也在逐年升高。
随着汽车市场的发展，消费者的消费观念不断成熟，消费理念也更加理性。
越来越多的消费者选择使用分期付款的方式来购买汽车，汽车信贷成为我国消费信贷产业中排在第二位的仅次于购房贷款的信贷业务，正在逐步发展和繁荣。
那么，我国的汽车信贷，又有哪些特点呢？
透率相对较低当前中国汽车消费市场，正在步入有序竞争稳步发展的阶段。
根据银监会统计，2017年中国汽车信贷市场规模已达到8761亿元人民币。
随着汽车销量的逐年上涨，汽车信贷每年的增长率也稳步提高，预计至2020年汽车信贷市场规模将超过1.8万亿元人民币。
目前中国的汽车产量，占据全球汽车产量的1/5，是全球最具发展潜力的汽车市场。
由于市场多元化发展，随着消费者选择的增加，议价能力随之加强，导致汽车生产和销售的环节收益降低，发展汽车金融成为汽车产业的重要盈利途径之一。
2017年在汽车消费市场中，汽车消费信贷成为各大汽车生产商在市场营销中的主要促销手段。
目前，我国经济发展总体良好，消费者的购买力和消费观念不断升级，受到政策和市场规律双重动力驱动，我国汽车信贷业务正在健康稳定发展。
但是，与汽车信贷发展成熟的国家相比，我国的汽车信贷渗透率水平还相对较低，汽车贷款的平均渗透率为35%。
而成熟市场的汽车消费贷款的平均渗透率达到70%，其中美国已达到86%，德国达到61%，印度达到65%。
未来随着汽车信贷市场逐步成熟，我国信贷渗透水平也会逐步提升，根据汽车工业协会预计，至2020年，使用汽车信贷服务购买汽车的中国消费者比例将达到50%或更高。
这意味着未来中国的汽车信贷市场将充满机遇与挑战。
商业银行占主导在国外成熟的汽车信贷市场中有多元化的服务主体，包括传统的商业银行、汽车金融公司、信贷联盟、信托公司以及新兴的参与机构如小额信贷担保企业以及互联网金融平台的加入。
其中，汽车金融公司发挥着最重要的作用，凭借自身的专业精神占据了市场很大的份额。
例如，在德国，汽车金融公司在市场上占主导地位，约占67%的市场份额。
汽车金融公司的优势在于对服务领域、汽车产品、客户需求的熟悉和理解程度要高于商业银行及其他金融机构。
相对而言，商业银行的优势体现在其资金获得渠道和抵御风险的能力，因此在汽车金融市场也占有重要位置。
其他具有信贷资格的新兴市场主体，也开始涉及汽车信贷相关服务，尽管目前所占的市场份额不多，但也在发挥独特的作用。
与之相比，中国的汽车信贷主体就显得比较单一。
尽管越来越多的金融主体参与到金融市场中，但商业银行一直以来都是整个金融行业中的主力军，截至2016年，商业银行占据41%的市场份额居市场首位。
汽车金融公司尽管业务更具专业性，但限于融资渠道限制和客户来源限制，未能在国内汽车金融市场上完全发挥自己的优势。而相对垄断的市场会遏制产品的创新和服务的改进。
与此同时，商业银行相对更严格的风险控制导致贷款门槛也相对较高，贷款流程更复杂，审批时间较长。
使很多潜在消费者因此无法实现贷款购买汽车，而商业银行在专业性上又不及汽车金融公司。
此外，由于中国的汽车消费信贷服务起步较晚，加之受到政策的制约，相比国外市场，我们的产品不够多元化。
复杂的申请流程和较多的限制条件也影响到消费者的消费体验。
这导致了整个信贷市场发展速度缓慢，限制了汽车信贷行业的后续良性发展。
随着政策的不断放松，中国汽车消费信贷的参与者将继续多元化并有更多的创新产品和服务出现在市场上。
信用体系尚未完善汽车信贷服务具有汽车信贷客户的背景多样化和审核过程相对复杂的特点。
这就为风险控制带来很大挑战，要控制信贷风险就需要建立起完善的个人信用体系。
在美国，已经建立起针对个人信用管理的相对完善的法律体系，以及权威的信用评估机构。
信用局通过调查消费者的个人信息、收入情况、信用历史和其他的公开资料，对个人信用资料进行整理及量化分析。
然后，银行基于信用局的规定要求，对用户进行信用分数评定。
其中，Equifax、Experian和TransUnion这三家最大的信用局都建立了覆盖全美的数据信息库。
在英国，类似于美国，采取市场主导型征信模式，有三家私人拥有的个人征信公司，提供收费的信用咨询。
而在德国，则采取混合型征信模式，1934年德国政府建立了世界上第一个公共征信系统，同时也有私营征信机构，提供信用报告。
除此以外，还有基于会员制模式的行业征信协会，提供共享的信用信息平台。
在欧美国家，消费者形成了个人信用至关重要的观念，而成熟的社会信用体系也形成了对消费者行为的约束。
目前，国内个人信用征信平台正在建立之中，但数据覆盖范围和纬度上还需要不断完善。
当前，央行建立的全国个人信用信息基础数据库是我国金融征信体系的数据核心。
我国还没有建立起一个联合的征信平台，能够实现银行、汽车金融公司、汽车制造商和经销商的信息共享。
这会导致某些用户出现的违约行为，不能立刻被识别。
目前我国汽车消费信贷的违约比例依旧很高，除了客观由于还款能力不足出现的违约，还存在部分消费者信用观念淡薄，导致信贷还款逾期。
一些消费者由于对车辆产权争议或对汽车质量服务存在不满，而拒绝履行信贷还款义务，更有部分消费者利用现有政策的漏洞故意骗保逃贷。
这些违约行为和现象的存在使得汽车信贷主体在审核和发放汽车贷款时更加谨慎。
随着中国社会信用体系的逐步建立和不断完善，信用风险也会逐渐下降，但从整体上看，信用风险依然存在。
由于个人信用数据层次不完善，相关评价机构的缺乏和相关政策法规滞后，阻碍了汽车信贷业务的未来发展。
汽车信贷业务的良性发展与良好的社会信用环境紧密相关。
未来发展空间大汽车消费信贷的发展离不开汽车需求量的增加和经济的增长。
汽车工业的发展在国民经济中发挥重要作用，形成支柱产业，影响和带动一系列相关产业发展。
回顾美国汽车信贷发展的历史，其发展阶段正是在二战结束以后，伴随经济的复苏而快速增长。
而美国在2016年经济危机后汽车销售持续下跌，汽车消费信贷在2015年贷款增长达到高点后，开始出现增幅放缓。
2016年，首次出现了汽车消费信贷的负增长。未来伴随经济的调整增长可能还会减缓。而中国自2009年至今，连续九年在全球汽车生产和销售排名上居首位。
据中国汽车工业协会统计，2009年中国汽车生产数量为1379.1万辆。2017年我国汽车生产数量已高达2901.5万辆。
中国汽车销售数量从2009年的1364万辆到2017年增长至2888万辆，上涨了约110%，根据汽车工业协会的预计至2022年，汽车销量还将保持每年3-5%的稳定增长。
由此可见，我国汽车行业处在稳定发展阶段，持续上升的汽车需求量为汽车信贷业务的进一步发展奠定了良好的基础。
借鉴欧美国家的经验，我们应该抓住经济稳定增长的时期，努力加速发展汽车消费信贷。
新兴金融业态参与随着互联网的高速发展以及消费信贷潜力的展现，汽车信贷参与者越来越多元化。
2005年美国一家互联网公司TrueCar向用户提供信息和技术平台，使用户可以方便的进行线上汽车比价，并推送有购买意向的客户给经销商以获取佣金。
之后其业务延展到协助金融机构评估购车客户资质，帮助客户办理贷款审批。最后，通过与金融机构合作直接提供促销汽车贷款。
另一家2013年成立的公司Carvana原本是做车辆信息中介业务，之后业务拓展到可直接提供在线全程车贷申请办理。
通过这两个案例可以看出越来越多的企业跨界参与到汽车信贷的市场竞争中。
与此同时，新兴的互联网金融也加入到汽车信贷市场的竞争中来。
在互联网科技发展和客户行为变化的驱动下，大量互联网金融车贷和其他新兴的金融业态正在迅速渗透到我国的汽车消费信贷市场，为汽车信贷行业带来新一轮的创新和发展机遇。
这些金融机构凭借资金的优势和金融经验，也参与到互联网汽车信贷的队伍中。
互联网金融的贷款对于申请人资质要求相对宽松，普通信贷记录客户就可申请贷款，在线服务审批速度快，贷款产品更加灵活多样。
特别是小额贷款，通过将借贷与理财结合，降低消费者的买车费用。
借助大数据等技术，互联网车贷主体采用先进的风险控制模型、评估用户的信用能力。
有效控制风险并提高效率，由此可见，互联网车贷的发展潜力巨大，新的竞争者将对传统金融主体造成一定的威胁。
但与商业银行和汽车金融公司相比，其劣势在于缺乏线下渠道，且安全性存在一定隐患。
虽然目前这一部分新兴金融主体在汽车信贷市场所占比例不高，但借助互联网经济的发展优势，未来有很大的发展机会。
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