文/黄新宇
就在中日农历马年即将离去之际，国内P2P公司宜信公司(以下简称“宜信”)以一场“谷雨战略”发布会的方式公布了第二个五年计划，而这恰好是宜信进入农村广阔土地、启动“春风计划”的五年前。
宜信此举有两大目标:未来五年打造并开放农村金融云平台，服务农村实体经济发展，推动农村消费金融发展。颇有意思的是，宜信拟建设1000个基层金融服务网点，不仅提供农村信贷服务，还提供农村支付、农村保险等金融服务。
据宜信企业文化与CSR中心总监许介绍，在宜信的农贷平台上，城市爱心贷款人只收取2%的利息，以减轻农民负担。借款农户可以获得3000元至20000元信用额度的种子资金，“团体担保”将成为农户建立贷款信用的主要方式。“我们建立信用的方式是让他们找几个他们认为可靠的人，组成一个可以互相信任的团队，以小组的方式为他们提供贷款服务，以小组联保的方式为他们建立初始信用。”由此可见，宜信乡村项目的公益色彩并没有完全消除。
据了解，截至去年12月，宜信农村商业贷款已覆盖全国8个省份的66个县(区)，其中大部分是中西部贫困县，贷款客户超过2.3万户，贷款金额超过8亿元。
许:我们通过团体担保的方式为农户建立初始信用。
茫茫大千世界，谁与前方争锋？
目前，在农村金融的广阔市场中，宜信抢占了先机，其他巨头也纷纷杀入。首先，来自中国的阿里和JD.COM不断布局农村金融。阿里的“千县千村”计划已经启动。未来五年，将投资100亿元建设1000个县级运营中心和10万个村级服务站，为其农村金融服务率先建立钱桥站。京东金融还利用其在互联网渠道、供应链资源、众筹、大数据风控等方面的优势，联手格莱珉中国，意欲打造一个属于中国的互联网农村金融样本。
外资银行和城市商业银行构成了农村金融的另一个竞争者。事实上，早在2006年12月，随着《中华人民共和国外资银行管理条例》的颁布实施，外资银行开始逐步渗透到中国农村市场。许多外国银行，如汇丰、ANZ和花旗银行，通过建立合资企业或间接投资股票开始了自己的尝试。国内以哈尔滨银行为例，直接落地村镇银行。他们的第一站和宜信的西乡一样，也选择了中国的大西北，会宁惠始村镇银行于2009年开始营业。
“P2P开始布局农村金融市场是必然的。”当地一位网贷平台运营人员告诉记者，“农村并没有想象中的那么短那么穷。如果你认为互联网金融公司忽视了三农，那就错了。在竞争和变化下，下沉市场是我们共同的选择。好戏刚刚上演。”
目前宜信的触角立足中西部农村，辐射全国农业地区，这与阿里主攻东部沿海地区的策略不同。而且，相比阿里和JD.COM“金融和电商互供”的方式，宜信做的是“提供多元化的金融服务”和“开放金融能力”。据媒体报道，宜信成立8年来，员工人数已增至4万人。更重要的是，从3万涨到4万只用了半年时间。此外，宜信还获得了融资租赁牌照。结合“谷雨战略”的全面启动，宜信的员工数量可能会更多，但宜信的业务量增速明显高于人头，宜信创始人CEO唐宁在发布会当晚对记者表示。
农村金融还处于非常初级的阶段，虽然已经有很多巨头涉足其中，但是对于市场来说，联合围垦无疑是一件对大家都好的事情。
创新调整，战略转型
宜信不是第一个进入农村的金融家，但宜信最擅长创新。
许超:虽然风险相对较高，但我们也乐于通过信贷服务的方式发展业务。
在2008年入职的宜信农贷综合管理部总经理许超的印象中，唐宁有一句口头禅:“弯下腰来，弄脏手”。对于农村P2P和小贷市场，宜信成立之初，他和公司首席战略官陈欢多次到东南亚等相关机构考察。“我们跟着信贷员下乡，在所有村民都没鞋穿的村子里收钱，还在一个热得像蒸笼的贫民窟小屋里开贷款审查会...回国后有了适合农村的项目。”许超曾在他的回忆日记中这样写道。
诚然，宜信确实将农村作为重要的战略市场进行布局。宜信将互联网金融思维与小额信贷联系起来后，先后成立了益农贷、农商贷、农机融资租赁、普惠1号小额贷款批发基金等项目，为农民和低收入人群提供无抵押信用贷款咨询服务。然而，这些农村金融业务模式的整体发展并不迅速。
在宜信最初的计划中，宜信的农商贷项目希望通过互联网覆盖全国500 ~ 1000个贫困县。然而，它在实际工作中遇到了阻力。“一个是国内真正优秀的小贷机构太少，宜信可以选择的合作伙伴数量有限；第二，这些农村小额信贷机构存在先天不足，集中表现在资金获取困难。他们对于如何筹集资金，如何扩大自有资金规模，其实非常困惑。”许超在宜信“谷雨”战略发布会上告诉记者。
或许正因如此，宜信于2010年开始尝试在农村开设服务网点，开展农商行贷款业务。“有些同事提出把自己的员工放到农村，或者在当地招聘自己的同事，用讲信用的方法和管理经验给农民带来普惠金融服务，所以2010年我们决定成立农商行贷款业务部。”
对于宜信农村业务的升级转型，一些媒体也进行了差异化分析。比如36Kr曾经认为农村商业贷款主要提供小额信用贷款，因为抵押贷款的操作门槛对农民来说太高。与益农贷更明显的区别是，农商贷提供的贷款额度更高，主要用于支持农民生产创业(如开店)。
在许超的介绍中，农商行的贷款业务将随着产品线的丰富而升级。首先，它是一个信贷产品。基于中国农村人真正能获得资金的资产并不多，宜信以这类业务为基础。“虽然这是一项相对高风险的服务，但我们必须利用信贷服务来发展业务。”。
其次，随着产权的逐步确定，进入了各类贷款时代。
再次，保险、理财等非借贷金融产品将逐步纳入农商贷计划，这也将是宜信内部产品线的一次整合。“事实上，除了我们自己的信贷业务，宜信还有丰富的产品线，包括保险、租赁、理财相关服务，未来将覆盖农村地区。”
最后，随着农业资源的集中，农场和专业合作社的逐渐兴起，宜信将锁定“小微农户”的能力建设，这将是从个人到企业的转变。“我们为他们提供资金支持，为他们提供涉及管理、生产、技术防灾、保险等方面的增值服务。”
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