现在，人们借钱的方式多种多样。我们可以通过信用卡、银行贷款、小贷公司、网贷来借钱。这些贷款很多看似利率合法合规，但当我们换算成实际年利率时，会发现有些贷款的利率已经远远超标。根据我国法律的相关规定，贷款年利率超过36%，超出部分是可以偿还的，所以我们有必要将所借贷款的名义年利率换算成实际年利率。
名义年利率和实际年利率有什么区别？有些贷款往往采取等额利率、等额本金等还款方式。随着还款，本金在递减，导致资金利用率不是100%，这类贷款的利率就是名义年利率。有些贷款只需要每月付一次利息，到期还本金。这类贷款的使用率是100%，这样计算出来的利率就是实际年利率。
名义年利率转换为实际年利率的方法，嘉禾之前的文章已经提到了。有兴趣可以去看看。今天想说的是，如果每笔贷款的还款额不一样，实际年利率怎么算？
计算方法其实很简单。我们也可以用excel表中的irr函数来计算。我们可以举个例子计算一下，大家就明白了。
贷款5000元，分12期还。前三期1200元，后九期466.44元。实际年利率是多少？
我们只需要根据上图建立一个excel表，然后在实际月利率右边的单元格中输入如下公式:“=IRR(B2:B14)”(引号中的部分)得到实际月利率，实际年利率=实际月利率*12，那么我们只需要输入函数“=B15*12”(引号中的部分)就可以得到结果。
最终算出来的实际年利率是120.16%，显然已经远远超过了法律规定的年利率36%的红线。是正当的高利贷。
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