来源:新流财经
12月下旬，几乎在中国移动金融科技子公司揭牌的同时，中国移动也宣布将重启面向中高端客户的“全球通”品牌，并提到全球通未来的会员权益可能包括金融服务。
据刘欣金融介绍，其金融服务目前主要是指专属理财服务，但在全球通客户权益中，有一项是“首次开通JD.COM白条的移动用户可获得696元JD.COM礼券”，引流JD.COM白条。
近年来，消费金融跨界布局越来越火，拥有优质资源的运营商早就被关注，但中国移动是消费金融布局中最“佛”的运营商。
2018年底，在中国联通旗下的招联消费金融发展如火如荼，中国电信旗下的甜橙金融小有成就的时候，中国移动刚刚正式成立金融科技子公司——中国移动金融科技有限公司(以下简称中国移动金科)，打造“通信+消费+金融”的综合服务提供商。
虽然金融科技的大旗立得有点晚，但最近的动作似乎表明，中国移动对消费金融的布局是认真的。在中国移动金科公司成立之前，中国移动实际上已经在消除黄金领域进行了多次尝试。
和套餐支付来推广。
中国移动和中国电信一样，没有像中国联通一样布局注销牌照，通过支付牌照来布局金融。中国移动于2011年成立中国移动电子商务公司，随后推出“套餐支付”品牌。但到目前为止，还没有中国移动的贷款产品，还是以流量合作为主。
包支付APP主要的信用推荐产品叫“包贷”，包括“号贷”和“消费贷”。这个号码是从安慰花、微信金科、浦发银行和智联招聘联合做的浦银积分贷、王新银行的好人贷借来的。
消费贷款是在四川、湖南、青海、福建等地区的一项合约机分期业务。前后合作的金融机构有即刻、捷信、金商小金、包商银行、南京银行华博金夫、广州干宝小额贷款有限公司..
图片来源:包裹支付APP截图。
2018年以来，包支付APP上的消费金融产品广告也迅速丰富起来。在APP首页上方的广告位，大力宣传“金宝富大礼包”，包含与富宝支付合作的现金贷、信用卡品牌话费、免息优惠券等增礼活动。此外，在首页底部的“活动区”一栏，有一个“借号”的广告。
官网显示，2017年其用户规模超过2.6亿。照此推测，其用户规模接近2018年支付宝用户规模的1/3，基数巨大，但转化率另当别论。
国家辽阔，诸侯割据。
除了套餐支付，中国移动还有两条消费金融线:一是移动各省分公司与各类贷款机构的合作，二是参与设立中国移动金融服务(北京)科技有限公司(以下简称中国移动金融服务)。
中国移动和电信最大的区别可能就是早期没有从集团层面重视消费金融的部署。同时，受中国移动省级分公司与总部之间决策权机制的影响，中国移动的资源市场无法轻易调动起来。
在中国移动集团没有统一指挥行动之前，中国移动各省分公司已经有不少试水者，联合消费金融机构通过线上线下的方式开展黄金消费业务合作。
例如，四川移动与翔宇金夫早在2014年就开始合作，主要提供运营商数据支持，翔宇金夫随即推出包括现金贷、消费分期在内的“手机贷”业务；晋江移动已与建行信用卡合作合约机分期；湖南移动和湖南工商银行合作了“购机宝”等手机分期产品。
此后，中国移动在消金领域的进一步投入是参与设立中国移动金服。这个平台在招聘网站上的简介是“中国移动通信集团旗下的消费金融公司”。实际上，中国移动集团通过对不同层级子公司的持股控制，仅持有中国移动金融服务29%的股份，并不是控股公司。
据一位接近中国移动金融服务部的人士透露，中国移动金融服务部主要根据其掌握的移动客户总量数据和移动运营商画像数据，筛选符合条件的待置换用户。据了解，目前中国移动金融服务已布局广西、江苏、河北等多个省份。
听起来中国移动9亿客户组成的消金市场还是挺美的。但是，先不说这部分客户群已经和市场上的金融机构客户群重叠，拥有这块巨大蛋糕的中国移动早已是诸侯割据的泱泱大国。
2018年12月18日，中国移动金科公司作为中国移动集团的全资子公司诞生。“亲儿子”姗姗来迟，但终究没有缺席。接下来，一旦中国移动集团全力支持，其他养子的处境可能就有点尴尬了。
超级场景:百变合约机
总的趋势是，消费金融终将回归消费场景。中国移动因为一个超级场景而备受金融机构追捧:合约机分期。
合约机分期具有其他垂直细分领域大多不具备的功能:可以将借贷关系不着痕迹地融入到子场景本身的资金流环节中，将所有费用用话费套餐打包。
用户选择一定金额的话费套餐，可以享受相应的信用额度，通过补差价的方式拿走手机，有的运营商还包装成“直降额”。同时，运营商每月会返还一定的费用补贴。退费的名义可能是话费补贴，也可能是红包而不是还款。
中国移动某分公司的分期价格表显示，如果用户选择188元套餐，可以直接拿走1819元的合约机。事实上，金融机构已经付出了这部分看似减少的代价。用户每月扣的188元，加上运营商每月返还的费用，一部分用于偿还金融机构，一部分用于充话费。
图片来源:网络
虽然合约机分期的细节是千变万化的，但是借款人需要支付的费用总额是不变的，包括所有的电话费、手机费、贷款费，但是电话费很低。整个过程中，用户唯一的感知就是交话费，每月的退款再次弱化了还贷的感觉。
在不同的地区，中国移动的话费补贴政策往往不一样，但这样的优惠力度对于三四线城市刚需购买一部手机的用户来说，还是很有吸引力的。
一个成功的合约机业务，意味着延长用户两年的生命周期。对于中国移动或者其他任何一家运营商来说，吸引新客户和维护老客户都有着重要的意义。当然，中国移动侧重于后者。
当然，和所有场景业务一样，线下门店管理是一个非常严重的问题。合约机分期产品复杂，包装精美，给用户带来免贷款体验，是一把双刃剑。但在很多线下手机店，存在店员故意引导用户忽略贷款性质，引发投诉的情况。
刘欣财经发现，相比消费基金、银行等持牌机构，成本更低、不上传征信的出资人更受经营者欢迎，大量融资租赁公司、P2P平台参与合约机分期业务。而各出资方对线下合约机风险的管控方式，与运营商的具体合作模式，以及运营商调动供应链资源的能力和意愿，都直接影响着最终的业务发展结果。
对于中国移动来说，天然的消费场景、庞大的用户群体、强大的品牌背书等优势无疑是布局消金的一张好牌，但背后也承受着复杂的制度压力、监管压力和战略压力。
拖延多年后，中国移动金科公司扛起了中国移动的金字旗。这艘巨轮能否成功驶入消费金融的蓝海，还有待时间来回答。
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原文地址"揭秘中国移动消金布局：手握9亿用户、从支付开局，百变合约机成超级场景"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/248744.html。
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