随着移动互联网的普及和金融科技的提高，网上支付、网上贷款等金融服务越来越多地进入大众的日常生活。几年前，普通人想获得消费贷款，只能通过银行或消费金融公司的APP获得。近两年，甚至一些提供购物、外卖等生活服务的app也在尝试推出借贷服务。这给用户带来了哪些困扰？为什么各种app扎堆“借钱”？互联网金融服务应该如何发展？
谨防贷款推广的“陷阱”
点外卖时，平台提示可以领券，点进去发现要先完成贷款才能领；看短视频时，左下角的小弹窗不断提示你点击链接获得贷款；就算打车想拿打折券，也得信用贷款才能拿到。很多网友忍不住吐槽:“现在各种app就像催我借钱一样。真怕一不留神就负债了。”生活软件对于贷款服务的“引流”有多夸张，才会导致用户有这个评价？为此，记者下载了一些app一探究竟。
除了大家熟悉的支付宝“借呗”、微信“微贷”等贷款产品，就连与金融无关的电商、生活、旅游甚至工具类app也开始提供贷款业务。“我会用美图秀秀做一个图，不需要向它借钱。”这波操作让很多用户哭笑不得。
不仅如此，这些app为了“帮助”客户成功贷款也是煞费苦心，各种奇葩操作层出不穷。很多用户反映，使用APP时很容易无意中触发借款。“有时候交完钱，会显示贷款业务的广告，你点击‘关闭’的地方特别小。如果你溜到另一个地方，就会跳到贷款界面。”“家里老人刚学会用智能手机打车，但有时候只是糊里糊涂地借钱。她借了也不知道，还是我们接到电话后赶紧帮她关了。”
“借钱”这个无处不在的入口，确实给一些人提供了便利。通常银行等金融机构贷款时，借款人要提交各种证明材料，有时可能会过不去。相比之下，在APP上借钱就容易多了。点击“同意开通”，刷“人脸识别”，用不了多久，钱就借出去了。这种灵活性为紧急情况下需要资金支持的用户提供了实际帮助，是一种替代方案。
需要注意的是，APP里的贷款通常是信用贷款。虽然利率低于消费贷款，但如果逾期，产生的利息远高于银行按揭贷款。业内人士建议，各种app中的贷款产品以低利率吸引用户。用户填写各种个人信息后，年利率会上升，年利率至少会上升10%，甚至高于20%。这些企业的融资成本往往只需要2%到3%。
记者咨询某外卖平台客服时了解到，贷款资金由两家在重庆注册的小贷公司提供，日利率为0.02%至0.065%。客服说大部分用户的利率一般是0.05%，换算成年利率是18%。虽然利率不低，但在国家规定的保护年化利率范围内。在谈到如何处理逾期用户时，客服表示会有三天的缓冲期。贷款逾期后，从逾期之日起计收逾期罚息，利率为每日0.05%，直至还清为止。逾期时间越长，逾期本金越大，产生的利息越高。
智联招聘首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼建议，普通金融消费者如果需要贷款，尽量找正规金融机构。如果你在互联网平台上借钱，一定要找一个靠谱的大互联网平台。
流量变现的重要方式
为什么现在的app都热衷于向用户“借钱”？专家表示，简单来说，在金融变现的趋势和潮流下，这是平台获得客户后的重要流量变现方式。
中国邮政储蓄银行研究员楼彭飞认为，金融活动应该受到监管和许可。无证从事金融服务是违法的，金融消费者的权益无法得到保障。金融机构通过互联网渠道提供金融服务时，需要建立专门的渠道，明确合作范围并严格遵守。
小米集团创始人雷军在2017年表示，未来所有的商业巨头都是互联网公司和金融公司。如今，不断变化的竞争环境促使各平台不断寻找创新的商业模式，其中贷款产品的推出成为各大app的新尝试。业内人士认为，这一举动背后的因素很多，从资本运作到用户体验再到市场竞争，共同构成了各类软件推出贷款产品的复杂动因。
首先，贷款产品的推出可以让资本运作更加有效。通过提供贷款服务，平台可以将其海量用户群体转化为潜在借款人，从而增加资金的流动性。这种运营模式有助于平台更好地应对市场波动，提高盈利能力。同时，通过贷款产品，外卖平台可以借助用户的还款利息实现多元化的盈利模式，减少对单一业务的依赖。
其次，贷款产品的推出可以增强用户粘性。以出口平台为例，通过为用户提供贷款服务，从单纯的食品配送商转型为全方位的生活服务平台。对于平台来说，这不仅意味着更高的用户留存率，也扩大了业务范围，进一步巩固了市场份额。
然而，此举也带来了一系列影响。对于用户来说，外卖平台和金融产品的结合，可以为他们提供更便捷的贷款渠道，满足一些紧急的或者计划外的资金需求。然而，这也可能导致用户过度借款或无意中触发借款，增加金融风险。对于对外销售平台来说，贷款产品的推出可以带来额外的盈利渠道，加强其在竞争激烈的市场中的立足点。但这也使得平台需要承担更多的金融责任，包括贷款逾期风险和监管合规。
董希淼也表示，金融服务下沉并不是越好。金融机构和互联网平台要采取措施，有效防范过度下沉、过度授信导致的“无贷”、“超贷”等问题，进一步降低“连带债务风险”。发生的概率。
金融监管要加强跟上
中央金融工作会议强调，要全面加强金融监管，有效防范和化解金融风险。切实提高金融监管有效性，依法将所有金融活动置于监管之下，全面加强制度监管、行为监管、功能监管、穿透监管和持续监管，消除监管空白色盲区，严格执法，敢于亮剑，严厉打击非法金融活动。
此前，中国原中国银行业监督管理委员会会同中国人民银行等部门发布了《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》，其中第二十四条明确指出，小额贷款公司经营网络小额贷款业务，应当依照法律法规和国务院银行业监督管理机构、监督管理部门的有关要求，做好金融消费者权益保护工作。业务办理应遵循公开透明的原则，充分履行告知义务，使借款人清楚了解贷款金额、期限、价格、还款方式等内容，并在合同中予以明确。禁止诱导借款人过度负债。禁止以暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等手段催收贷款。禁止未经授权或者同意收集、存储、使用客户信息，禁止非法买卖、泄露客户信息。
今年金融监管部门已完成互联网金融风险专项整治，近5000家P2P网贷机构已全部倒闭。业内人士表示，无论是市民消费还是生产经营，网贷需求依然巨大。因此，商业银行、消费金融公司以及各类互联网公司都非常重视消费金融，并加大发展投入。
“平台在获取客户相关信息时，应坚持最小化原则。”董希淼认为，不该获取的信息坚决不获取，更不可能未经用户授权非法获取信息。贷款有问题，要依法催收。同时，相关信息的披露应全面、准确、及时，并充分、真实地告知相关信息，如点击授权后信息将用于何处，由哪家机构提供贷款，贷款利率是多少，利率是日利率还是月利率，是否有其他保险、担保费用等。
与此同时，央行近日发布的《中国人民银行货币政策执行报告(2023年第三季度)》也指出，将继续加强金融监管和风险防控，完善金融监管法律法规和制度规范，加强金融监管的协调协作，提高金融监管的有效性和及时性；继续防范和化解金融风险和隐患，加强对金融机构、金融产品和金融市场的监测和评估，及时发现和处理金融异常和危机，确保金融市场的稳定和安全。
编辑:苏宣编辑:刘亮
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