小额网贷是什么意思，小额网贷新规

据媒体报道，第二季度网贷行业总交易额为7192亿元，仅比第一季度增长6.4%。但在互金专项整治和网贷额度的影响下，擅长小额的网贷平台合规优势逐渐凸显，一些标杆性的小额网贷平台迎来爆发式增长，开始走上小额规范化发展的道路(7月25日《华夏时报》)。

自2016年8月24日银监会颁布《信息中介机构从事点对点借贷业务活动管理暂行办法》后，规定同一借款人在某一平台及所有平台的借款不得超过20万元。网贷行业开始发生变化，从事大额贷款的网贷平台业务萎缩，为小型网贷平台提供了爆发式增长空空间。

就目前的现实而言，网贷平台的这一行业变革是可喜的变化，将对经济金融产生重要而积极的影响:

首先，小额信贷行业专注于细分的小额信贷市场，其爆发式增长有利于满足实体经济和广大借款人日益多样化的日常金融消费需求。以前由于小额信贷市场成本高收益低，传统金融机构对信贷员忙半天只能收获一条苍蝇腿不屑一顾。

现在，借助金融科技的发展，借款人点击注册的网贷平台完善个人信息，后台通过系统抓取和人工识别选择借款人即可完成授信流程。小额信贷市场的“大”蛋糕是一瞬间做出来的。比如某小型网贷平台，第二季度向382万借款人发放贷款723万笔，单季度借款人数超过2016年全年。不仅如此，该平台在第二季度贡献了7.9万笔日贷，而第一季度这一数字为4.8万笔，环比增长64.6%。这意味着，在微贷平台上，平均每2秒钟就会产生一笔贷款。这也凸显了点对点借贷平台的一大优势:借款人越多，边际成本越低，为微贷平台未来更高效的扩张和提高服务效率创造了宽松的环境。

其次，有利于网贷行业本身的发展和金融风险的防范。由于贷款额度分散，不仅提高了网贷平台对客户的服务，也大大降低了网贷平台的放贷风险。特别是网贷小额化将成为整个行业的发展趋势，有利于促进网贷行业的健康可持续发展。

图为:中国网贷平台景气指数

而官方机构也证实了这一积极变化。7月，中国社科院发布《中国互联网金融平台风险评级与分析》报告，其中对全国100家有代表性的点对点借贷平台的金融风险评级结果显示，通过专项整治，我国点对点借贷行业开始走上小额分散、规范发展的道路。据业内第三方机构数据显示，网贷行业6月成交额2454亿，活跃借款人373.53万人，6月人均借款金额约65721.9元。2016年8月，监管细则出台时，人均贷款额约为141179.5元，10个月下降超过100%，无疑降低了网贷额度和网贷平台的贷款风险。

再次，由于小额贷款平台业务的爆发式增长，将搅动网贷行业的变革，促使网贷行业更加认真地执行监管部门的相关监管规定，将借贷服务聚集在小额、分散的客户中，形成对客户最有效的吸引，推动整个网贷行业服务生态的形成。

例如，某小型网贷平台第二季度1万元以下贷款占比达到98.6%，3000元以下贷款占比达到78.4%，相比第一季度的98.08%和70.98%有进一步提升。所以贷款金额少则几百，多则几千元，既充分分散了行业内的风险，也说明网贷越来越满足大众的日常消费需求。同时，放款效率也更高。第二季度，某小型网贷平台帮助382万借款人实现723万借款需求，单季度借款人数超过2016年全年。

显然，小额信用贷款的爆发式增长，可以大大提高小额信贷户的贷款获贷率，让更多的社会资金需求者对网贷行业产生信任感，为网贷行业更加快速的发展打下坚实的基础。

在看到小额信贷行业持续繁荣的同时，不要忘记网贷平台给人们带来的痛苦和悲伤，时刻绷紧风险防控这根弦。

首先，网贷平台要注意风险防控，不能一味贪图业务发展速度和市场份额，而要立足于长期持续稳健经营。各平台应根据自身业务特点建立风险控制体系，多维度评估借款人信用状况，防范逾期、坏账风险。其次，借款人要注意风险防控。在选择网贷平台时，不仅要关注借贷成本，还要关注平台资质，选择安全系数高的可靠平台，防止变相高利贷或用户信息泄露。最后，监管部门要注重风险防控，依法对各网贷平台进行严格监管，防止行业爆发式增长背后的恶性竞争乱象，特别是防止各种非法高利贷活动死灰复燃、泛滥成灾。

同时，小额信贷平台的爆发式增长反映了当前社会强烈的金融需求以及传统金融机构无法满足这些需求的现实。传统金融机构，尤其是服务于小微企业和地方金融的中小金融机构，应该深刻反思这种状况，进一步创新金融服务方式和金融服务产品，满足小微企业和个人的个性化金融需求，填补中小微实体经济金融服务空白空 white。同时可以向微贷平台学习，学习其先进的金融服务模式和电脑控制系统。当然，网贷平台不会天真地把自己的核心竞争力泄露给金融机构，所以可以考虑传统金融机构适当采取收购或控股等联姻手段，提高服务社会的普惠金融率。

本文首发:懒人俱乐部(蔡澜_新闻)

懒钱网特约作者:莫开伟

◆专栏作家，知名财经评论员

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