银行助贷新政策，中小银行助贷新政策

贷款援助报告是否反映了商业银行的不良表现？

5月8日，银监会发布《商业银行网络贷款管理暂行办法(征求意见稿)》，以下简称“征求意见”。

此次征求意见的发布，意义重大，具有划时代的意义。从两点看征求意见稿对行业的影响。

一是2016年以来商业银行网贷业务发展迅速，一直没有明确的政策对其进行约束和监管。未来小额贷款、个人信贷、个人消费贷款、小微企业小额贷款都将上线。征求意见稿的发布，填补了政策的空空白，规范了商业银行的网贷业务。

二是没有直接的政策限制商业银行围绕“网贷”开展业务的融资担保公司(助贷公司)、大数据信息技术公司、外包催收等。这也造成了一些乱象，也让很多借款人陷入了“套路贷”。据此前媒体报道，网贷过程中，砍头、非法搭售保险、暴力催收等现象屡见不鲜。征求意见稿的公布也明确了各合作机构的边界和职责，以保证其正常运行和发展。

纵观全局，征求意见确实对“助贷行业”有好处。

那么，对于助贷公司未来的发展，能否继续了解，商业银行和助贷机构之间应该做些什么，助贷机构的逾期率和财务状况是否直接反映了商业银行的逾期率和坏账率。关于这个问题，我们结合征求意见稿来分析一下。

01监管再次强调持证经营

征求意见稿中提到:第五十五条商业银行不得接受无担保资质的合作机构和不符合信用保险、保证保险业务资格监管要求的合作机构提供的直接或变相增信服务。商业银行在与具有担保资格的合作机构开展合作时，应充分考虑上述机构的增信能力和集中度风险，并符合信用保险和保证保险业务资格的监管要求。

不难发现，不允许接受无担保资质机构的直接或变相增信服务。说白了就是要有执照才能做。

2016年以来，监管对金融和准金融公司有约束力。未来的金融业务和服务于金融业务的合作机构必须是持牌经营，必须是合法合规的。

然而，时至今日，虽然贷款援助业务的形式多种多样，但有牌照或有资质的贷款援助公司并不多。有些平台是纯助贷公司，背后有融资担保牌照，符合征求意见稿的规定。而部分电商也在做贷款辅助、消费金融、分期业务，是否具备监管所要求的资质并不为大众所熟知。

所以，以后想做贷款援助业务，一定要持牌经营。目前纯粹从市场角度来看，有融资担保牌照，合规帮贷的公司真的很少。但还是有一些贷款公司确实经营的比较早，业务野蛮粗放，甚至以校园贷起家。不仅如此，这种借贷公司还是美股上市公司。

借贷+上市公司的性质也给这个行业带来了特殊性。既然是征求意见稿，那枣叔就把“趣店”反映的问题描述给相关监管部门改进，征求意见。

02助贷公司垫底，商业银行信贷资金算表内还是表外

征求意见稿没有提到融资性担保公司是否要对银行线上资金进行全覆盖，也没有说明比例。

一般来说，融资性担保公司作为银行网贷的重要合作伙伴，为银行寻找借款人(引导贷款)，为银行提供初期风险控制。

值得一提的是，目前，助贷公司所拥有的客户资源甚至线上风控技术都远比商业银行先进。当然，有些大银行并不需要贷款公司来提供客户，但很多中小股份制银行、城商行、农商行都非常依赖贷款公司。

毕竟之前确实有一些借贷公司开展网贷业务。比如趣店，最早是以“校园贷”起家的，确实有一定的“客户群”，也是美股上市公司。

根据目前的市场规则，对于助贷公司与银行的合作，银行不得不要求助贷公司承保所有风险。不仅如此，他们还需要支付10%-30%的保证金。

那么还有一个至关重要的问题，趣店财务报表反映的数据是否可以等同于商业银行的贷款业务？

趣店2019年第四季度有两组数据，特别值得玩味。

1.2019年第四季度，趣店集团总收入为19.32亿元人民币(2.77亿美元)，环比下降25.4%；按照非美国通用会计准则，调整后净利润为1.57亿元人民币(2300万美元)，环比下降85.2%。

相信大家看到85.2%的降幅，都觉得这个降幅太快了。当然，毕竟趣店还是有利润的。快速下降的原因是什么？

趣店的回答是，由于行业不景气，开放平台合作伙伴也采取了更严格的信用标准，趣店的开放平台业务正在萎缩。

先别急，继续看。

2.截至2019年12月31日，趣店注册用户数7946万，服务用户612万，服务用户1904万。到第四季度末，平台180天以上逾期率低于3.2%。

从这个数据不难看出，服务用户仅占注册用户的7.7%左右。有人说逾期率高。其实180天以上3.2%的逾期率真的不高。

趣店的反馈是，在行业不确定性上升、市场环境严峻的形势下，趣店及其合作伙伴保持严格的信用标准，收缩业务规模，更好地保护公司资产。

事实上，商业银行的真实逾期率并不低，具体数字要看统计口径。目前还没有政策规范商业银行逾期率的统计算法，因为每个银行的业务模式不一样，客户不一样，系统不一样，贷款额度不一样。这些因素限制了逾期率的统计。

好了，完成基础数据，再向下延伸。我们把两个条件放在一起仔细分析一下。

净利润环比下降85.2%，180天以上逾期率低于3.2%。如何才能成立？

和解几何题一样，因为这样。

只有一个合理的解释。第四季度，趣店用利润抵消坏账。

作为美股上市公司，这个数据是否能反映贷助的真实逾期率，或者说贷助业务的风险控制。换句话说，在趣店的情况下，等于商业银行的不良网贷。

这就引出了另一个重要的问题。商业银行的网贷，通过趣店的渠道发放，是表内业务还是表外业务？

如果是表内业务，不良资产已经被趣店贷公司完全覆盖，那么利润会去表内业务吗？如果是表外业务，那么一旦风险大面积暴露，是否意味着不良资产出表，这也违反了相应准则的规定。

一般来说，商业银行通过贷款公司放贷，贷款公司是上市公司。如何披露信息？如何细化合伙人背后的流程？毕竟真金白银的投放还涉及到银行对外贷款的坏账率问题。

假设趣店公司本身存在问题，那么这笔钱应该如何计提损失？此前“长租公寓”雷雨事件是因为“长租公寓”，这是一个金融机构的借贷平台。

在征求意见稿中，监管明确指出:第五十二条【合作信息披露】商业银行应当在相关页面的显著位置向借款人充分披露自身及合作机构信息、合作产品信息、自身及合作各方的权利和责任，按照适当性原则充分揭示合作业务风险，避免在客户中造成品牌混淆。

商业银行应在贷款合同和产品要素描述界面以醒目方式向借款人充分披露贷款主体、实际年贷款利率、年化综合资金成本、还本付息安排、逾期催收、咨询投诉渠道、违约责任等信息。商业银行需要取得借款人对风险数据的授权时，应当在相关网页上提示借款人详细阅读授权内容，并在授权的显著位置披露授权风险数据的内容和期限，确保借款人阅读授权后签字同意。

但关于数据的真实披露和逾期率，征求意见稿中并没有详细说明。所以关于贷款公司和商业银行的合作，资金信息的披露，需要细化监管。(文/皂叔)

来源:造化财经

声明:文章不构成投资建议，转载请注明出处。

齐财经(qi_caijing)是国内互联网金融行业最早的新媒体平台和专业服务机构之一，专注于金融创新报道。

中心生产

碧舒精品服饰

温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。

原文地址"银行助贷新政策，中小银行助贷新政策"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/245501.html。