2014年9月，JD.COM JD.COM提出“消费金融三大战略”:走出JD.COM、移动战略、增加用户。如今半年过去了，京东金融对三大战略进行了复盘:
首先是“走出京东。COM”。无论是旅游白条，校园白条，还是首付白条，都是基于JD.COM商城之外的消费场景提供的服务。不同的是，JD.COM白条只专注于JD.COM商城的消费金融。
二是“移动战略”。目前，JD.COM白条60%的交易是在移动端完成的。校园白条等一系列产品只在移动端推出，京东金融在产品形态和用户体验上完全移动化。
第三是“用户多”。2014年2月，JD.COM白条刚刚上线，只对50万左右的用户开放。现在已经向数千万用户开放。与去年同期相比，今年6月JD.COM白条的用户数量增长了700%。
京东的金融场景延伸到八大类，包括JD.COM白条、校园白条、旅游白条、租房白条、首付白条、其他白条，还延伸到农村金融、JD.COM黄金矿业、JD.COM钢铁。
JD.COM消费金融业务高级总监徐凌透露，与去年同期相比，JD.COM白条金额增长600%，月均订单增长52%，月均消费增长97%。
JD.COM进入消费金融领域需要什么基础和前提？在徐陵看来，有如下三点:
首先是了解消费者的需求。
这需要JD。COM过去12年在互联网消费和零售方面积累的经验。618期间，白色订单占总订单的8%。其中，80%的白条订单是阶段性的，白条用户的平均客单价是其他用户的两倍。分期需求比例和客单价呈指数级增长，白条产品正在被用户接受，释放消费需求。
二是把消费金融产品当成快速消费品。
快消品定义快，用户体验快，产品形态迭代快，整个品牌的数据速度快。
像洗发水、笔记本等快消品如何做品牌运营？京东金融的设计是:JD.COM白条一分钟完成所有环节，一秒钟在线支付，成功率99%。从JD.COM白条的业务规模增速来看，月均增速为25%。
第三是岗位数据。
与传统的大数据不同，后数据强调数据的多维度、各种交叉维度和垂直深度，而不是单方面追求数据量。
徐凌介绍:利用JD.COM的后期数据，从销售数据、物流数据到JD.COM体系外的数据，京东金融已经完成了十大系统信用模型，每个模型在整个业务中控制不同的风险环境，从审批到用户欺诈识别、身份识别、关联交易、套现、账户被套、催收、客户关系管理，都是京东金融利用JD.COM生态和JD.COM控制数据源的数据自主研发的。
什么是“白条+策略”？简单来说，就是将消费金融业务拓展到商城平台之外的高校、农村、旅游、企业采购、租房、卖房等领域，尽量覆盖更多用户。
校园白条将成为京东的重要组成部分。COM的创业生态系统，未来的发展规划包括为大学生提供助学贷款，为他们提供更好的学习条件；助力校园创业、校园招聘等。
在旅游白条领域，分期模式并不少见。很多旅行社会都提供分期付款和信用卡分期付款。在京东金融，所有的旅游应用都是线上的，旅游白条给用户的通过率在95%以上。用户只要出产品价格的十分之一就可以去旅游，未来10个月分期偿还费用。
旅游白条定义为“年轻人说走就走”。30%的用户是25岁以下的年轻人，45%的用户年龄在26-30岁之间。
出租白条于今年4月正式上线。“分期付房租”就是月付的概念。京东金融帮助年轻用户向租房中介支付年租，用户只需支付月租。“在大城市租房的用户中，60%是90后，现在我们合作的机构，比如链家，80%以上都选择月付模式。”徐玲介绍。
首付白条，今年6月推出，与远洋地产合作。“买房的时候，很难应付银行贷款。银行贷款最多70%，剩下30%是首付。首付分期完成。用户通过首付购买远洋所有房产项目，京东金融提供6个月内的优惠服务。
JD.COM黄金矿业公司积累的复印借据经验包括账期和分期两种不同的服务。
第一，特别是大型企业，比如央企，需要的不是贷款工具，而是支付结算范围内的会计服务，因为购买可能每天都有，但结算可能一个月才发生一次。JD.COM黄金矿业降低企业财务结算运营成本。
二是一些中小企业和初创企业。
“我只是拿了天使的一两百万，雇了十个工程师，每个人都要有一台iMac，一下子就把融资吃了。这就是现实。所以这些企业能不能做企业级的服务，所以我们提供JD.COM金彩的产品，帮助这些中小企业发展。他们也可以在创业初期打欠条，或者做分期服务。”徐玲介绍。
农村金融目前服务于农村物流配送体系，在1900个区县建立了配送点。
JD.COM要想赚积分，如何解决“市场有瓶颈，平台难打通”这两大问题？JD.COM钢铁股份有限公司6月份刚刚上线，提出了“我的积分，我的钱”的积分资产管理理念。
在徐玲看来，JD.COM钢铁有限公司类似于积分平台。积分可以变成流通的虚拟货币，可以双向开放。希望商家的积分不要变成成本，从而增加商家的活跃用户。
积分这个话题并不新鲜。很多公司做了十几年的积分，基本上都没做。平安推出的万里通积分就是其中一个还在苦苦挣扎的平台。即使有平安金融作为支撑，万里通发展到一定程度，也会出现很多问题。
首先，积分市场存在瓶颈，因为消费市场总量有限，导致积分发展到一定阶段很难有所突破。
徐凌认为，目前中国的积分市场相对落后、分散、不系统。商家有积分，取消就取消。对于整体资产的管理，没有行业的标准化，意味着行业的不完善，也意味着这个行业的机会和消费者的诉求。
“很多人发现我从来没有管理过我所在银行的信用卡积分，我也没有想过使用它。不知道信用卡积分也是我的钱，所以这个市场缺教育，但是这个市场在，用户的痛点在。这个市场的天花板可能还在很远很远的未来。”徐凌认为，中国的零售和消费行业还处于不断升级的阶段，整个消费的积分还在增加，消费在整个GDP中的比重还很低。
其次，JD.COM钢铲只能被JD.COM的用户使用，其他平台的用户很难打通。平安也遇到了这个问题。平安和其他商家、平台谈了积分的使用和兑换，但是为什么其他大行、大航空公司都和平安这个竞争对手合作？所以这是一件非常复杂和庞大的事情。
徐凌坦言，京东。COM的钢铲不是发行方，积分市场也不缺发行方。JD.COM制造的钢铲是积分的中间值，是中间交换的目标。目前上线的商家都是做钢铲双向接入的。积分换成JD.COM钢铲后，一方面可以在JD.COM商城消费，另一方面积分可能在超市消费，这是一个双向流通、双向使用的平台。
JD.COM钢铲交换的价值由点数的发行者决定。“你是用一千美分换一美元，还是用两千美分换一美元？我只是把它作为一个平台，你可以自己定义。”他介绍:目的是开放以前封闭的积分市场，在单个系统中玩的积分可以在整个系统中流通。对于用户来说，让他们所有零散的积分系统汇总起来，价值汇总起来，但是使用是多维度的。
消费金融的核心竞争力是什么？有业内人士认为，消费金融的渠道和流量可能成为核心竞争力。但徐凌认为，核心竞争力就是风险。
京东金融在消费金融领域的另一个大规划是，2010年是产品驱动增长，到2016年、2017年，战略规划是风险驱动增长。
“一切消费金融回归本质，是对消费风险的控制。这个风控不是一味的止损，而是一个筛子，把可接受的风险放在里面，把不可接受的风险放在外面。至于不良率，应该控制在容忍范围内。”徐玲说。
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