来源:上海证券报。
“今年不乐观！”R&D一家智能家居企业的董事长李明(化名)刚一坐下就大声喊道。
“难点在哪里？”“很难收款，也很难减少订单。”
国务院金融稳定与发展委员会(以下简称金融委)第一指导小组组长、中国人民银行副行长刘国强转头问其他企业:“现在是不是通用了，收款时间变长了？”
“是的，这是常见的情况。”几位企业主点头表示同意。
没有寒暄，直奔主题；没有礼貌，直言不讳的问题；在没有报告阅读的情况下插话交流是正常的。这是11月6日发生在广东大厦北江厅的一幕。
11月5日至9日，上证报记者随国务院金融委员会第一督导组在广州、佛山、深圳等地走访调研，深入探讨，听取经验，反映问题，收集建议。
以上对话反映出此轮融资难、融资贵，与当前宏观经济环境密切相关。受订单下降、回款周期延长等因素影响，部分企业面临短期经营困难和流动性问题。
监管部门要求，对于遇到困难的企业，银行不能搞“一刀切”。如何识别不同企业、一企一策的不同情况，在扭转市场失灵的同时规避道德风险，实现业务可持续，是商业银行、地方政府乃至宏观调控部门必须面对的“考题”。民营经济占广东经济的半壁江山，广东积累的经验教训或许可以借鉴。
识别困难企业:
从“一刀切”到“差异化”
今年一些企业的经营状况确实不容乐观。“7、8月份以来，利润下滑明显，明年上半年可能会更明显。”李明说，以前客户2个月左右付款，现在已经拖到6个月左右。
佛山一家电器企业的董事长也表示，今年回款慢，上半年销售额不到4000万，至今还有3000万没收。
类似的情况必然会对融资产生影响。中国人民银行行长易纲此前指出，“融资之山”是多重矛盾和问题的综合反映。一方面，由于外部因素和周期性因素的叠加，民营企业在经营层面遇到困难，自然会体现为融资能力下降；另一方面，金融机构顺周期行为和风险偏好下降，部分金融机构惜贷、断贷，将加剧企业融资难度。
近期监管层要求银行不能简单化，客观看待民营企业发展中遇到的困难，实行差别化信贷政策，采取精细化、针对性措施。
从“一刀切”到“差异化”，首先需要金融机构精通“企业识别”，在识别企业的前提下针对不同情况对症下药。深圳农商行某支行行长指出，面对经营困难，一定要具体问题具体分析。“如果是因为企业主有不良行为，那我觉得就没救了。”
据悉，监管部门正在不断总结经验，积累了一些行之有效的方法，并将不断完善和推广。
目前可以肯定的是，符合国家产业政策、公司治理良好、债务水平合理的民营企业，属于银行的战略客户资源，如果出现暂时的流动性困难，应该给予融资支持。
但部分民营企业前期过度扩张、多元化、盲目加杠杆，救助需谨慎。监管组中的一位人民银行人士告诉记者:“这时候就要考验监管的艺术了。如何才能转移问题，避免引起连锁反应和社会问题，同时尊重经济规律，避免道德风险。”
银行摸索门道:
不看报表看电表信用画像更靠谱
“其实今年下半年就有很多银行主动找上门来，但是看到我们公司的财务报表比去年的利润差，我们就打退堂鼓了。”深圳一家从事嵌入式产品开发的企业在论坛上“吐槽”。
当记者把这个声音传递给隔壁会议室的银行时，某国有银行深圳分行负责人正面回应:“只要他坚持跑主业，你介绍给我，我帮他渡过难关！”
“谁没有困难？”他表态，如果企业能坚持维护信用，正常还款，即使短期经营有点困难，银行也一定会想办法放贷。而且，为了解决暂时流动性困难企业的贷转贷周期问题，该行正在尝试将账期从一年拉长至三年。
如何识别企业正常运营，只是暂时遇到困难？在长期的商业运作过程中，一些银行的眼光变得精细了。
只有16个网点的深圳福田银座村镇银行，在坚持“入户调查、眼见为实、自编报表、交叉核对”的贷款调查十六字方针的同时，坚持“三看、三不看”:看电表不看报表、看技能不看房贷、看家族治理不看公司治理，通过客户经理“一对一保姆制”服务客户，全方位获取客户软信息。当企业遇到困难时，能够在充分了解客户的基础上做出准确的判断。
但对于大银行来说，这种模式的人力成本太高。建行深圳分行人士表示，该行也不需要报表，只需要看企业的大致画像。该画像借助金融科技的力量，充分利用银行内外大数据，打通土地、税务、工商、社保等系统通道，建立数学模型，采集企业信息，运用logistic回归、离散分析、偏差分析等方法对企业进行分析，关注小微企业真实业务背景，还原小微企业原始画像。
好企业共享“企业标识”
与其他公司相比，从事舞台灯光生产的广州浩洋电子有限公司经营状况良好。公司年销售额5亿元，净利润1亿元，预计比去年增长20%。公司副总经理毛杰说，公司平均融资率只有2.3%。
“像你这样的公司，才是银行‘拍马屁’的对象。”一位督导组成员笑着说。
为什么有些企业可以成为银行追逐的对象？
毛杰有几十年的金融经验。他认为，一个企业能否健康发展，取决于三张表:资产负债表、损益表、现金流量表。现金流要健康，必须建立在自身“造血”功能的基础上。“如果公司没有利润，不管是外界给你融资，还是银行给你贷款，现金流肯定有枯竭的一天。”
拟在佛山上市的某公司经营状况依然稳定。公司高管的建议是随波逐流，韬光养晦。“环境不好，企业生存是首要目的。比如我们这个行业，扩产成本很高，一条生产线就是几亿元。所以我们肯定不会扩大生产，盲目扩张，只是利用这个机会做一些调整。”
从事金融中介的人对企业的优劣也是有感受的。越秀小额贷款公司人士表示，近年来走上失败之路的广东民营企业家有几个共同特点:一是高风险投资产品，二是盲目的业务扩张。
刘国强建议，企业在发展过程中要稳中求进。“稳”就是突出主业。比如以美的为代表的民营企业，这几年善于做减法，主业突出。目前，他们的现金流很充裕。但是如果不把自己的专业做好，拓展到房地产等其他领域，现在可能就很危险了。“进”就是创新，创新要靠民营企业家。
除了银行的帮助，企业也期待信贷资金和政策的稳定。深圳新伦科技相关负责人表示:“感觉9月份以来融资环境好了很多，但还是担心政策会不会再次收紧？因为考虑到政策的不确定性，第三季度我们拿了很多贷款。”
宏观管理部门已经注意到这个问题。易纲指出，人民银行将加强与各部门的沟通协调，协调货币政策、宏观审慎政策和金融监管政策，既防止“运动式”收紧，又防止“运动式”放松。
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