五户联保贷款忽悠了多少人，5户联保贷款被村官骗了

本报记者慈、张北京报道。

近日，《中国经营报》记者从湖南省邵阳市中级人民法院获悉，法院查明，该批发市场经营者熊某某通过“五户联保”，骗取华融湘江银行1.09亿元。其间，华融湘江银行工作人员胡某明知贷款信息虚假，仍帮助申报贷款。法院认定他是骗取贷款罪的共犯。

中国裁判文书网近日公开了一批联保贷款形式的骗贷案件。业内人士告诉记者，联保贷款主要针对小微企业的产品，风险高的原因有二:一是联保贷款无抵押物，违约成本低，存在几家企业通过联保骗钱的情况；二是企业一旦逾期，其他联保企业会推卸责任，很难收回款项。目前已有多家银行停止推广联保贷款产品。相对而言，对于几家小微企业的联合贷款，银行更倾向于采取与政府保险公司合作的形式来分担风险。

内外勾结“联保”套利

判决书显示，2016年，熊某在经营邵阳祥慈竹木建材批发市场有限公司(以下简称“祥慈公司”)等公司时，资金短缺。经人介绍，熊得知华融湘江银行有“五户联保”贷款模式支持企业，于是向华融湘江银行邵阳分行申请贷款。

法院一审认定，华融湘江银行邵阳分行经调查认为熊某的湘瓷公司符合贷款资格，安排胡某、张某芳具体办理贷款业务。为获得“五户联保”的贷款资金，熊某某以湘慈公司为担保，以湘慈公司法定代表人身份提供连带责任保证，找亲戚朋友、湘慈公司员工、湘慈竹木建材市场(以下简称“湘慈竹木市场”)企业主通过“五户联保”贷款方式向华融湘江银行借款，熊某某负责偿还贷款本息。

判决书称，熊某的亲友、湘慈公司员工、湘慈竹业市场经营户因感情或工作关系，同意了熊某的请求，并提供了身份证、户口本等借款所需的证件、资料。熊某安排谢某具体负责贷款的落实，并安排公司员工伪造贷款所需的营业执照、购销合同、虚构房产、汽车资产、银行流水等申报材料。华融湘江邵阳分行信贷部客户经理胡明知贷款信息造假、部分人员不符合放贷条件，仍将虚假贷款信息上报审批。

法院一审查明，2016年6月，华融湘江邵阳分行以8000万元授信额度为湘慈公司担保了第一批贷款。完成授信后，熊安排谢某等人整理出10组49人的贷款信息，让真实经营户回避，并要求原审被告人谢某等人冒充经营户，配合华融湘江银行邵阳分行工作人员在市场门面调查核实身份等贷款信息，进而骗取贷款7800万元。

2017年11月，华融湘江银行邵阳分行对湘慈公司担保的第二批贷款授予授信额度1.2亿元。完成授信后，熊安排谢等人整理了10组25人的贷款信息。之后共被诈骗3100万元。两笔贷款共计35户未结清，逾期金额共计4583.65万元。

值得注意的是，祥慈公司是如何获得这笔功劳的？根据张某芳的证言，她参与了第一批10组49户共5笔联保模式贷款的审批工作，并在担任信贷部审批人时两次到外地。她还参加了第二批5组25户5家联保模式贷款的贷款经理，在担任经理期间两次去实地考察，因为她和祥慈公司员工谢某是初中同学，实地考察时由谢某陪同。

法院一审认定熊某某等人骗取贷款1.09亿元，查明华融湘江银行邵阳分行营业部信贷部客户经理胡某办理贷款8300万元，其中2025.06万元因贷款逾期未还。

本案一审中熊某的行为已构成骗取贷款罪。熊某某提起上诉，熊某某的辩护人辩护称，银行知道贷款信息是否真实，知道贷款的实际使用人。熊某某具有足够的还款能力，不会给银行造成损失，不构成骗取贷款罪。

法院二审认定，熊某某组织、指使谢某、等人制作虚假贷款材料，具有骗取银行贷款的主观故意。华融湘江银行原审被告人胡明知贷款信息虚假，仍帮助其申报贷款，系骗取贷款罪的从犯。

法院二审认定，熊某某通过伪造谢某等人的信息，向银行借款1亿余元。至案发时，熊某某等人骗取贷款逾期4000余万元，使银行巨额贷款面临风险，并使其他符合条件的对象失去或减少获得银行资金支持的机会。因此，熊某某等人即使在放贷时提供了足额担保，但仍严重破坏了金融秩序，其行为已构成骗取贷款罪。故上述上诉理由及辩护意见不能成立。

但二审法院撤销了上诉人熊某某犯强迫交易罪的定罪量刑部分和决定执行的刑罚部分。最终，熊某犯骗取贷款罪，判处有期徒刑3年，并处罚金人民币30万元。判处有期徒刑13年6个月，并处罚金人民币34万元。

记者就骗贷案还款事宜向华融湘江银行求证，但截至发稿，对方并未回复。

联保贷款风险频发。

据华融湘江银行官方介绍，联保贷款是指由4家及以上小微企业和不超过9家小微企业自愿组成联合担保集团，由联合担保集团全体成员共同为该集团任一成员在银行发放的授信提供连带责任保证的业务。

官网显示，该行联合贷款产品的特点是注重客户的商业信誉和业主的个人信用，弱化抵(质)押担保的作用；通过相互担保增加联保集团的信用额度；简化贷款手续，降低融资成本。适用于同行业、同专业市场或产业链上下游关联度高、相互熟悉经营状况的小微企业集团。

记者从中国裁判网上搜索发现，联保贷款风险频发。

11月9日，黑龙江省哈尔滨市阿城区人民法院公布一审判决书显示，2013年4月至2014年3月期间，被告人苏某峰以多人名义虚构养牛、保地的钱款，骗取某国有银行阿城支行钱款。苏某峰犯骗取贷款罪，一审被判处有期徒刑八个月。

11月5日，湖南省邵阳市双清区人民法院公开了一审刑事判决书。2015年上半年，被告人于利用某国有银行介绍的建材专业市场信用联保贷款政策，通过湘粤建材城商会推荐，组织宋、何等多人共同担保，骗取上述国有银行邵阳塔北支行贷款共计1648万元。

某银行公司业务负责人告诉记者:“2013年前后，部分银行做联保贷款的比较多，部分银行对联保贷款企业数量设定了较高的上限，可能是几十家。联保贷款企业一般会设立资金池。如果参与企业不能偿还贷款，银行将使用资金池中的资金填补坏账，但资金池中的资金可能无法覆盖坏账。这时候银行就会起诉其他联保贷款企业来追讨这笔钱。在这种情况下，联保企业之间经常发生口角。”

一位银行高管告诉记者:“据了解，股份制银行最初多做股份制贷款，后来出现了大量风险。最开始联保贷款主要是三家联保的形式，违约成本低。所以后来有银行推出了五保联保等形式，相对更安全。也有国有银行推出了20个合资池，但效果并不理想。”

上述银行高管告诉记者:“目前很多银行已经不再推广联保贷款产品，主要是联保企业逾期不愿意承担责任，一旦遇到市场风险，对银行来说风险很大。”

该行高管表示:“对于小微企业，银行现在更倾向于以与银行和政府保险公司共担风险的形式放贷。具体来说，比如针对一批科技型小微企业，银行和政府保险公司会以一定的方式共同构建资金池。如果有逾期，银行会另行起诉。诉讼追偿后，损失银行承担20%，资金池承担80%。”

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