催收员的心态，催收员这个工作有风险吗

图片来源@视觉中国

文|歪道

上个月，广东、重庆两地金融监督管理局相继出台专门文件，对小贷行业和融资担保行业做出相关政策调整，支持疫情下的中小企业发展。广东甚至提出，小贷公司的融资杠杆最高可以达到5倍。

作为金融机构的补充，疫情中后期网贷平台和小贷公司的经济复苏无疑是重要力量。然而，在小贷公司政策放松的同时，网贷机构继续迎来新一轮的大规模退出。

1月14日晚间，Touna.com宣布将良性退出网贷行业，之后将专注于催收和支付。2月，积木盒子正式宣布退出网贷，并计划申请小贷牌照。随后，51人呼吁平台暂停竞价，微贷网也被曝因疫情停止竞价。

网贷行业冰与火的背后，是疫情影响下个人、中小企业、平台的共同利益，但也是催收人和债务人的“持久战”。

进退两难的收藏家，从容不迫的债务人。因为高校多，人力成本低，武汉一度是收藏行业集中的城市之一。

以臭名昭著的校园贷为例。2018年，武汉警方通报了首例因敲诈勒索被查处的“校园贷”案件。据当时不完全统计，截至8月初，湖北省公安机关共接报高校非法校园贷案件251起，其中武汉有123起，占比54%。

在武汉有经营的一家催收公司负责人徐硕说，“去年，一家头部牌照商还在武汉设立了呼叫中心，大部分催收业务都在武汉进行。”

然而，突如其来的疫情让武汉的催收公司停了下来。从1月26日到2月1日，徐硕不断收到许多银行和持牌消费者要求暂停在湖北收款的请求。而且银保监会已经明确传达，对所有因疫情暂时失去生活来源的群众，在信贷政策上要适当倾斜，合理推迟还款期限。

这无可厚非，但却给网贷平台或公司制造了一个难题。由于疫情已经扩散，无法通过大数据识别患者的真伪，出现了大量的虚假投诉和恶意拖延无法处理的情况，给贷后工作造成了很大的困难。一位在金融科技公司工作的工作人员告诉我们，“老板前几天在群里发了通知，逾期管理的好坏直接决定我们的生死。虽然没有明说裁员，但意思差不多。”

因此，压力直接集中在收集器上。

一方面，疫情使得线下催收完全不可行，很多P2P平台的正常办公运营也受到了极大的挑战。一个刚值班两天的催收员，被公司通知放假了，但还没告知复工时间，更担心催收业务开展不下去，公司直接裁员。

另一方面，更重要的是，债务人可以以疫情为由，或以失业、假感染、假隔离为由，要求延期还款，还时可以大胆投诉，而催收人却进退两难。

作为一个入行五年的老藏家，蒋先生见过不少老赖，但这次却有点束手无策。这几天，一些逾期很久的客户，年前就打算还贷了。疫情爆发时，几乎所有人都说自己发烧了，体温计38度。每次他要求进一步证明，对方都威胁要投诉。在这个特殊时期，无论是我自己还是公司，都承担不起“暴力催收”的风险。

最近他一直潜伏在各种贷款群，以及雪之少女、我爱卡等论坛。他看到有各种以疫情为借口不还款的“套路”，甚至光明正大地写下“我们站在了道德的制高点上”。

在疫情的影响下，背负着车贷、房贷、失业风险的人不在少数，但当套路泛滥、鱼龙混杂的时候，真正有困难的人却被这些所谓的老赖拖累了。

没钱又不敢借债的个人最大的危机是失业，其中受影响最大的应该是农民工或者部分农民工。其他行业的人只要不是以贷养贷，在企业有序复工的同时已经及时止损。但最差的还是中小企业和个体工商户。

以餐饮行业为例。相关数据显示，与2019年春节相比，疫情期间，78%的餐饮企业营业收入损失超过100%。仅春节后7天，餐饮业零售额就因疫情损失约5000亿元。在这个宏观经济数字下，是成千上万中小餐馆、饭店的心血。他们春节前的所有投资都付之东流，有些人甚至要承担债务。

顾铭是江苏中部某县一家中小型餐饮企业的老板，他为春节假期储备了大量食材。两家店存货不低于150万元。现在这批货款3月份就要结算了，但是从春节到2月底，餐厅几乎没钱了。

烤鱼店老板飞哥，开店一年多，生意一直不温不火。当初，为了抢到好位置，他和搭档租下了商场最贵的店面，共280平米，每月租金和管理费共计8万元。然而，这个最贵的地板并没有给他带来好运。情人节前夕，他刚和商场解约，扣了25万定金作为违约金。无奈之下，他宣布“我们不会裁员或降薪，但我们已经倒闭了”。

缺钱是所有中小企业的生存问题。顾铭之前去银行咨询一笔商业贷款。除了一些必要的信息外，银行还要求当地政府官员提供担保。他还说，民间借贷虽然存在，但我们真的不想去。

其实他不知道的是，未来中小企业和个人获得贷款会更加困难。

第一，到目前为止，网贷行业还是以风险出清为主。基于这一背景，网贷行业正常运营平台数量持续大幅下降。据网贷之家统计，网贷行业累计平台数为6612家。截至2019年12月底，正常运营平台数量降至343家，累计关闭和问题平台数量达到6269家。

第二，尽管疫情导致信贷需求旺盛，但还款意愿和还款能力都在下降，没有一家金融机构或网贷平台敢贸然放款。

一家金融科技公司的产品负责人透露，由于通过疫情恶意不还款的老赖越来越多，平台坏账率越来越高，与其冒险，我们宁愿放手。更何况政策引导金融机构延期、降息，有利于中小企业。原本不想借，现在又不得不向平台借钱的企业，很不容易。

“干掉”网贷后，还能破吗？2019年，“还款”和“转型”两个关键词贯穿了整个网贷行业。截至去年底，正常运营的平台数量已降至343家，较2018年底减少732家，平均每月有近60家平台退出。

与之相关的收藏界也是如热锅上的蚂蚁。原催收公司的一位创始人感慨道，“催收公司的数量几乎随着P2P达到了顶峰。高峰时有8000多家P2P，资产质量参差不齐，催收公司也良莠不齐。随着P2P公司的收缩，催收公司的数量也急剧减少。”

现在一场疫情来袭，有人认为网贷整顿的基调可能会改变。就在最近，监管又调整了，P2P还是以提现为主。银监会普惠金融部主任李俊峰在2月25日召开的吹风会上提到，疫情不会改变P2P专项整治的方向。

基调没有变，但疫情可能成为“杀死”网贷的最后一刀。正如Touna.com所说，由于催收困难，逾期越来越多，压降过程中资金消耗巨大，股东投资损失惨重，基本血本无归。

然而，虽然这次大力度的政策监管及时叫停了混乱的网贷市场，但经历了大规模撤退的金融科技能否破局重生？摆在他们面前的，是一条并不顺利的转型之路，以及行业内难以恢复的信心。

以前小平台退出，资金会加速向大平台聚集，这是行业洗牌的正常趋势。但在2018年的雷雨潮中，大平台也未能幸免，这是投资人对行业整体信心下降的反映。第三方数据显示，截至2018年7月15日，P2P网贷行业余额余额9402亿元，较6月底减少208亿元。尤其是7月7日之后，包括头部平台在内的整个行业都出现了资金加速净流出的现象。

而且，与往年不同的是，越来越多的平台选择主动退出。

行业内的从业者早已失去信心，跑路的，辞职的，只剩下一些急于转型的幸存者。然而，即便是转型的小贷公司，也未必能成功落地。央行数据显示，截至2019年9月，全国小贷公司贷款余额9288亿元，现有7680家。但在2015年高峰期，全国有近9000家小贷公司，仅2019年就有数百家小贷公司倒闭。

所以很多从业者表示“网上小贷的数量一定非常有限，拿到小贷牌照是一个层面，网上小贷又是一个层面。”

和所有从风口上摔下来的企业一样，网贷业务飞得越高，摔得越惨。就连曾经爬上平台的藏家，现在也体会到了欠债人的尴尬。更重要的是，他们不知道去哪里。

【钛媒体作者介绍:歪路，互联网、科技圈新媒体。微信微信同名官方账号:wddtalk。本文为原创文章，谢绝任何形式的未保留作者相关信息的转载。】

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