以前我在媒体的时候，每当股市上涨的时候，编辑都会给我发一个问题写消费贷款。其实真的是这样。无论是房子大涨，还是股票/基金大涨，总会有人认为“本金不够，消费贷款凑”。
另外，不可避免的是一些贷款中介甚至零售三方外包，这些人在合规培训上还是有欠缺的，在开发客户贷款需求时可能会使用一些暗示性的词语。有一次，我遇到一个人，居然说“很多基金涨了三四成，我们可以给你6%的贷款”。
今天“开心金融”也收到后台消息，公开询问“贷款套利”方法。别说了。这是个专业问题。这个人问了我三个问题:
1.通过制作虚假的交易背景材料，真的可以“覆盖”银行50万、80万的个人消费贷款吗？
2.如果钱真的到了，打入股票账户会被银行发现吗？如果我们发现了会怎么样？
3.他还问我银行是什么态度。这种贷款反正是有利可图的。它会选择对他们“视而不见”，还是每一个流量都“疏而不漏”？
严格的
首先我很认真的说，从监管到银行，对消费贷款的态度越来越严格。
今天我特意在后台问了三个人关于这个人的问题:一个是银行零售拓展外包的，一个是每天跑业务的某股份制银行分行的前台个贷经理，一个是某城商行中后台的审核合规经理。他们的感受是一样的:“比以前更严格”。
我来后台问这个人，希望能拿到几十万的消费贷款。你以为有了虚假的消费者背景材料，就能忽悠一个贷款经理，或者忽悠银行的审批？不，难度和两年前不一样。
面对银行的监管和内审，个贷经理不再像往年一样有一波“睁一只眼闭一只眼”。因为他们怕被发现贷款没有对用途的真实性进行深入调查，这是要明确责任的。借了几十万的消费贷款，除了炒股，我估计还有人在想着二三线的房子，但是这一块已经被银行管了，很明显是“中后台审核的重点对象”。
可能有人会说，没那么大胃口，想借小额消费贷款，比如10020万。有一种说法是这种小额贷款问题不大(注意我说的是正常贷款，不是套利贷款)。很多银行鼓励零售转型，确实需要这个业务支持，不然也不会这么努力去搞营销。
但很多贷款人可能不知道的是，即使已经成功接了一笔消费贷款，银行也可能要在“三查”(贷前调查、贷中审查、贷后检查)中实施贷后检查。
如果发现有明显的银证直接转账的流水记录，出借人会接到客户经理的电话，被要求强制还款！
根据贷款通则，银行有权收回用于炒股的消费贷款。
另外，笔者也建议想撬高杠杆炒股的朋友，三思而行。银行发现是一回事，另一回事是:在现在“股市只敢群起而攻之”的所谓牛市中，由资金而非基本面推动，其实散户冲进去接盘风险很大。只是你自己的资金比较冲，用贷款包的钱比较轻率——每一笔高于承受范围的投资都埋下了血泪的隐患。
随着时间的推移而改变
时间追溯到三年前，当时银行业从事零售，处于消费贷款的边缘。我听某银行的基层工作人员说，他们其实会意识到有些客户的贷款用途是违规的，但当时大家并没有过多追究。
“我同事有个客户，每年申请几百的装修贷款，或者所谓的买红木家具。这怎么可能呢？没有人必须每年装饰他们的家。可见连理由都懒得动脑筋改变贷款用途。钱肯定投了，哪里收益高就往哪里跑。”上面提到的一家股份制银行的贷款经理开始跟我说闲话。
所以，如果你要问我银行员工的真实心理活动，坦白说，据我观察，其实进退之间，他们确实有一个未知的见风使舵:什么样的业务可以大力发展，什么样的业务应该谨慎收缩，取决于国家政策支持哪个市场，取决于银监的风险提示是否发出，窗口指导是否会来，检查力度是否强大。
如果对于这项业务，政策方向是收缩的，或者地方监管部门检查比较频繁，银行就会意识到这个灰色地带不应该碰，有时候会从上到下传达自查的要求；另一方面，如果监管部门长期不查，就会默许一些灰色地带，以“国家要刺激消费”的大口径放贷，对委托付款、贷后的一些管控就会流于形式。
换个角度看，不要以为建个假银行就好骗了。当然不是。如果他们真的很严格，可以对消费信用余额超过一定金额的客户进行重新审查，比如发票、收据、转账凭证、合同、发票等能够证明消费用途的所谓“证明材料”。
回顾过去三四年监管思路的演变，消费贷款市场的监管大致可以分为两步。
第一，要着力整治那些异地的科技公司，比如P2P，无证的消费金融公司。这些高利贷现象比较严重，再加上暴力催收，容易引发社会问题。差不多清场后，目标锁定银行和持牌消费金融公司，以防资金空转向，回归消费源头。
当然，这背后有一个宏观判断:2016年之前，我们一直在讲杠杆转移，中国人太爱储蓄了，居民部门要加大杠杆。但现在，居民部门的杠杆率上升了。
说到银行，大致可以分为两个阶段。
2017年至2018年，监管多次申请“房住不炒”。银行消费贷款的监管重点是大量资金违规流入楼市。所以当时银行大多盯着80万或者100万的大额。
这部分治理后，重点慢慢下沉到10到20万的装修、购车等小额消费贷款。
当然，更严格的说，必须是金额比较大的消费贷款。比如我问的某银行，总行对分行消费贷款的重点审核主要集中在“单笔金额50万元及以上的单户”。
如何查询银行？
——在贷前调查中，调查的重点主要包括申请人的资信状况、企业经营情况、贷款申请的合规性和合法性、贷款担保等。
——在贷款审查过程中，银行审查人员还应对调查人员提供的资料进行核实和评估，对贷款风险进行再测试，提出审核意见，并按规定办理审批手续。
特别需要指出的是，大额消费贷款交易的背景证明材料已经是必不可少的要素。
举个例子，比如你想提供一份买卖合同证明，在里面把价格做高一点，留下cash空room；银行会去市场进行三方比价，就像如果是家用电器，银行不会忘记去JD.COM和拼多多查价格一样。这样一来，自然会压榨出单品远高于市场价的水分。
银行不傻。“道高一尺魔高一丈”，亲爱的。
发挥不好。
我问前面提到的那个做审计的朋友，他怕什么？他说他最怕被主管打招呼。嗯，就是我们经常在各地银保监局网站上看到的“* *银行* *处罚决定书，信贷资金违规流入房地产*股市*贷后资金监管不到位，罚款* *万元”。
事实上，不用等监管处罚，像他们这样的银行内部审计也会让分行“吃不了兜着走”，比如要求分行发放贷款后，会跟进检查借款人对借款合同的执行情况和借款人的经营情况。发现借款人未按规定用途使用贷款，增加贷款风险的，要求提前收回贷款或采取相关保全措施。
基层行，其实内心也很暧昧。一端是KPI。毕竟消费贷款需求旺盛，利率高，单笔金额小。还有一个大数定律考虑风险。所以很多银行会把综合消费贷款规模作为分行的考核指标。另一方面，最近一个阶段，不良消费贷款也出现了，上面查得严，我不敢再“装糊涂”了。
我问的这位朋友，他的支行有一个案例:第一年，我给客户A汇了100万买古董，到期后，我把钱从B账户转出归还。银行看到第一年贷款还了，第二年给客户发了120万。结果客户的贷款被委托支付到古玩销售账户C，之后又有50万元转入账户b。
事实上，这其中隐藏着一个疑问，即相关资金的流向。他们分行当时不管，结果被总行查出来了，基层银行被严肃问责。
“所以你看，这种资金流都会被查出来，更不用说银行转账这种明显的资金流BUG了。所以现在，我们哪里敢怠慢？”他太情绪化了。
作者:夏馨雨
来源:探索金融
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"套点消费贷炒股合法吗，消费贷炒股如何避免被查"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/238783.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
