近日，监管部门对多家银行开出罚单，矛头直指信用卡业务。其中，中国银行被罚款160万元，主要原因是其信用卡违规流向房地产领域，对信用卡资金流向监管不到位。
数据显示，截至2021年6月30日，银监会已对1420家金融机构进行处罚，没收罚款高达11.55亿元。其中，信用卡业务成为“重灾区”。据悉，一季度，银监会及其派出机构共收到投诉78414件，其中信用卡业务投诉占54%，超过半数。
在业内看来，近年来，信用卡市场发展迅猛，百花齐放，但也面临诸多“后遗症”问题。在股票市场竞争加剧的形势下，银行应继续实施数字化转型措施，平衡好规模扩张与资产质量的适度平衡。随着信用卡政策越来越严格，信用的使用方向会越来越“窄”。
信用卡数量达到7.84亿张。
近期，多家银行不断加大对信用卡业务的整顿和规范力度。
“目前信用卡审批确实趋于严格，部分额度有所下调。”消费金融专家苏对《国际金融报》记者指出，很多信用卡开始封杀支付机构MCC(收款码)，以防范取分风险。“套现”和“以卡养卡”不仅加剧了市场投机，增加了信贷资金空，也增加了持卡人的经济负担。
近年来，信用卡作为银行最看重的零售业务蓬勃发展，无论是国有商业银行还是股份制银行，都通过信用卡业务创造了可观的利润，这也是银行不断加大信用卡业务的重要原因。
从市场来看，如今的信用卡市场呈现出百花齐放、百家争鸣的局面。据悉，工行、建行、中行、农行、交行、招行各发卡量超过1亿张。央行数据显示，截至2020年底，人均拥有银行卡6.4张，截至2021年3月底，信用卡发卡量已达7.84亿张。
然而，随着信用卡业务的快速发展，它面临着许多“后遗症”问题。一位银行员工告诉《国际金融报》记者:“近年来，商业银行的信用卡业务屡遭投诉，包括征信投诉、利息收费投诉、分期收款投诉等，信用卡方面的投诉已经成为银行难以逾越的大山。”
信用卡业务屡遭投诉。
在业内看来，银行业务投诉量高不仅与客户自身因素有关，更源于银行的业务发展战略。
苏认为:“投诉量高有银行自身零售属性带来的大客户群，也说明在后疫情时代，部分银行仍采取更积极的策略获取新用户，或成为其资产质量承压的原因之一。”
“当持卡人开卡并正常使用后，银行就开始打持卡人的算盘，甚至试图通过套路从持卡人身上赚钱，尤其是银行的信用卡分期业务，屡屡登上信用卡业务投诉榜。”消费者程明(化名)告诉《国际金融报》记者，部分银行仍诱导客户办理信用卡分期。“隔三差五就会有电话要求用户办理分期。可以说严重影响了用户对信用卡的体验。"
根据银监会发布的2021年第一季度银行业消费者投诉情况，与信用卡业务相关的投诉有42315件，占银行业投诉总量的比例较高，占投诉总量的54%，受信用卡投诉困扰的银行不在少数。其中，工商银行在大型国有商业银行中信用卡业务投诉量排名第一，信用卡相关投诉2724件，交通银行次之，排名第二。股份制银行中，招商银行、中信银行、浦发银行信用卡业务投诉量排名前三。
金融专家莫开伟表示:“目前银行存在诸多乱象，如发卡机构混乱、授信额度随意、信用卡使用中的消费陷阱、信用卡不提醒就‘刷爆’等。各大银行应该对此加强控制。”
“投诉需要辩证看待。银行确实有提升空间，但不排除部分用户存在‘巨婴’心理。彼此意见不一致，不同意就投诉。”苏指出，目前市场上也存在“反收藏联盟”。他们对金融机构是一个巨大的威胁，金融机构应该在“反催收联盟”的恶意投诉中加大治理力度。"
严防信用卡“套现”
除了“被投诉”问题高发，“套现”和“以卡养卡”也成为信用卡业务发展的障碍。
央行数据显示，截至7月，信用卡在银行逾期半年的逾期债务总额达892.2亿元。银行数据显示，渤海银行信用卡不良贷款已经超过6%，尤其是疫情期间，会影响银行的资产质量。
为此，多家银行已采取措施进行整改。2021年6月，中国银行发布相关公告称，根据国家监管要求，从6月20日起对信用卡的审批、发行和交易进行监管。特别提到，持卡人在使用信用卡途中有违法交易行为的，将依法受到处罚。
兴业银行也在7月发布了类似公告，呼吁储户合理使用信用卡，不要将信用额度用于房地产和商业，不要非法套现。平安银行、光大银行、华夏银行、农业银行也已发布公告，表示信用卡仅限日常消费，不能用于投资理财等非消费领域。
“在股市竞争加剧的背景下，银行一方面需要继续实施数字化转型的各项措施，另一方面需要在规模扩张和资产质量之间保持适度平衡。”苏对说道。
谈及对消费者的建议，苏认为，持卡人需规范用卡行为，避免“套现”“加杠杆”等投机行为，不能将信用卡资金用于购房、经营等渠道，应注意信用卡的小额消费属性。
同时，有专家建议，持卡人在使用信用卡时要树立健康的消费观，不要被超前消费误导，不要触碰银行的监管红线。而且要注意保护自己的隐私，不要让信用卡成为钱包里的“定时炸弹”。比如不要随意点击诈骗分子发来的短信链接，不要轻易在网上给别人转账。特别是要保护好自己的个人身份信息，不要让别人有机可乘。
来源:国际金融报
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