近日，广西南宁某银行房贷年龄限制可延至80岁，引发热议。“80岁还能贷款买房是不是有点夸张？”这是大多数网友的反应。
其实很多人对这个说法有一些误解。一般来说，住房贷款有两个年龄门槛。一个是贷款人的实际年龄，比如有的银行会规定65岁以上的人不能贷款。还有就是贷款人的贷款到期年龄，也就是所谓的“抵押年龄延长至80岁”。这个80岁并不是说80岁还可以贷款，而是说贷款到期时间最晚可以到80岁。也就是说，贷款人年龄加上贷款年限之和不得超过80年。例如，一个50岁的购房者申请30年的贷款，恰好是80岁。
那么，上海的情况如何呢？
记者走访上海多家商业银行后发现，虽然表述不同，但上海大部分银行规定的房贷期限上限都是70年或75年。比如中国农业银行规定，抵押贷款申请人年龄与贷款年限之和不得超过75年。中国工商银行类似于75岁的规定，但是贷款人的最高年龄不能超过70岁。中国银行明确，借款人贷款结束年龄不得超过75岁。上海银行官网显示，个人住房贷款期限与借款人年龄之和不超过70年。
不过，也有银行表示，在具体操作中，房贷的到期年龄确实放宽到了80岁。“其实之前也有人被贷款到80岁，只是没那么普遍。讨论了一个案例。除了贷款人的年龄，银行贷款还会考察贷款人的综合还款能力。比如一些老年购房者，如果有材料证明收入稳定，当然可以贷款。”上海某城商行网点客户经理这样解释。
上海另一家银行也给出了解释——一般来说，该行一手房的还款年限是70年。不过上海优质楼盘的条件可以更宽松一些。借款人属于公务员、金融从业人员、医生、教师等职业的，最长还款期限可放宽至不超过80周岁。
这也证明了，目前在上海，五六十岁的购房者，如果有足够的收入证明，或者有稳定的工作，还是可以享受足够长的贷款期限的。
贷款年限越长，带来的还款压力越小。我们来算一笔账。一位50岁的购房者在上海申请了400万元的纯商业贷款。根据目前上海二套房利率，选择等额本息的方式。如果贷款只能还20年，那么每月需要还27177.72元。如果可以贷款30年，每月还款额减少到22336.55元。肉眼可见，个人还款压力下降了近20%。
其实老年人借款是有先例的。此前，各市场流行一种叫“接力贷”的贷款。这意味着，当借款人年龄偏大或还款能力有限时，可以用借款人的亲属作为共同借款人或担保人，如父母、子女及其配偶等，向银行申请贷款买房。在这项业务中，借款人和他的成年子女是共同借款人。也就是说，老人和年轻人可以一起还款。
但这种还款模式给了部分购房者规避限购的机会。因此，2016年11月，上海市市场利率定价自律机制发布《关于切实贯彻上海市房地产调控精神促进房地产金融市场有序运行的决议》，严禁通过成年子女、(双方)父母、前夫、前妻或其他参与共同还款并承担还款责任的第三方变相规避调控政策和住房信贷管理规定，正式叫停“接力贷”。从此，“接力贷”在上海销声匿迹。
业内人士认为，与部分银行提高贷款人年龄上限的大环境有关。目前，上海40岁和50岁的购房者已经成为房屋置换的主力军。如果不延长上限，很多人30年都贷不到款，首付和月供压力加大，一定程度上可以促进这类群体的置换意愿。与此同时，中国人均寿命延长，法定退休年龄的逐步延迟也被提上日程。一些老年人也有稳定的还款能力，提高房贷年龄上限也是银行的一种尝试。
很多人也担心，现在的大龄买家越来越多。如果按揭贷款人去世，剩下的房贷该怎么处理？金诚同达律师事务所高级合伙人彭凯认为，从纯法律的角度来说，如果买方死亡但钱还没有还完，借款人的遗产是可以清偿的。如果买方的房产(包括这套房产)有继承人，那么继承人将承担剩余的银行债务。如果继承人经过评估放弃继承，银行可以进行拍卖等处理，剩余金额归国家所有。
标题来源:视觉中国图片编辑:向剑英
来源:作者:张杨
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